дело № 2-1087/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 мая 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Толстянковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Толстянковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что <дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Толстянкова Е.В. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 58 300 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 58 300 рублей, проценты за пользование кредитом 29 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 28 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Толстянкова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Пунктами 7.1, 7.2. общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности Толстянковой Е.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 69 650 рублей 95 копеек, а именно: просроченный основной долг 57 930 рублей 83 копейки, начисленные проценты 6 170 рублей 92 копейки, комиссия за обслуживание счета 4 151 рубль 77 копеек, штрафы и неустойки 1 397 рублей 43 копейки. На основании изложенного, просит взыскать с Толстянковой Е.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 69 650 рублей 95 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 289 рублей 53 копейки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик Толстянкова Е.В. в судебное заседание не явилась. Дважды извещалась о времени и месте судебного разбирательства по последнему известному месту жительства (месту регистрации). Направленная заказная корреспонденция с извещениями возвращена по истечению срока хранения. Суд в соответствии со статьями 113-115, 117-119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расценивает извещение ответчика надлежащим, а ее неявку как уклонения от участия в судебном разбирательстве.
С учетом заявления истца, суд в силу статей 48, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Суд, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, а именно, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между ОАО «Альфа-Банк» и Толстянковой Е.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании на получение потребительской карты) №, что подтверждается заявлением Толстянковой Е.В. от (дата) и предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты (л.д. 21-24).
В соответствии с заявлением (офертой) Толстянковой Е.В., сумма кредитования составила 58 300 рублей, проценты за пользование кредитом 29 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 28 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 58 300 рублей, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 8-19).
Толстянкова Е.В. нарушила свои обязательства по погашению кредита, поскольку денежные средства в счет погашения задолженности от нее не поступали, что подтверждается представленным истцом расчетом исковых требований по кредитному договору и справкой по кредитной карте (л.д.7-20).
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании (л.д. 19-27), содержащимися в пунктах 7.1-7.2 общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с действующими тарифами. Неустойка начисляется до даты зачисления денежных средств в счет погашения суммы задолженности клиента по процентам на счет банка включительно. За образование просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно пункту 8.4 Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности клиента по любым обязательствам клиента перед банком.
При указанных обстоятельствах, истец вправе потребовать с Толстянковой Е.В. досрочного возврата выданного кредита по кредитному договору (соглашению о кредитовании на получение потребительской карты) № от <дата>.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 4 151 рубль 77 копеек, являющейся комиссией за обслуживание счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчика Толстянковой Е.В. она взысканию не подлежит.
Оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Поскольку в связи с неисполнением Толстянковой Е.В. условий кредитного соглашения у нее перед истцом образовалась задолженность в сумме 65 499 рублей 18 копеек (69 650,95-4151,77) то она должна быть взыскана с ответчика в соответствии с требованиями статей 309, 310, 363, 819 ГК РФ.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета отказать.
При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, на основании изложенного с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 164 рубля 98 копеек, из расчета (65499,18-20 000)х3% +800.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Толстянковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Толстянковой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору (соглашению о кредитовании на получение потребительской карты) № от <дата> в размере 65 499 рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 164 рубля 98 копеек, а всего 67 664 (шестьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля 16 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Толстянкова Е.В., не явившаяся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Толстянковой Е.В. заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков