Дело № 2-1085/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июня 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности Ефимовой М.С.,
представителя ответчика по ордеру адвоката Мешковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к Гамага Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) (далее по тексту АКБ «Русславбанк) обратился в суд с исковым заявлением к Гамага Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование которого указал, что <дата> между АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Гамага Н.А. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 100 000 рублей, с уплатой 15 процентов годовых за пользование денежными средствами, с уплатой ежемесячной комиссии в сумме 400 рублей за ведение ссудного счета, сроком по <дата>. Получение заемщиком денежных средств подтверждается распоряжением кредитного отдела от <дата>, расходным кассовым ордером № от <дата>. Заемщик обязался погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных ежемесячных платежей не позднее дня ежемесячного платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора потребительского кредита. Согласно графику платежей платежи должны вноситься ежемесячно 17 числа в сумме 3 865 рублей 01 копейка. Кредит выдан заемщику без предоставления им обеспечения. Согласно условиям кредитного договора, в случае, если заемщик не производит ежемесячный платеж в срок, обусловленный кредитным договором и графиком погашения кредита, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 30 процентов годовых, начисляемых на сумму невозвращенной согласно графику части кредита, начиная с даты следующей за датой внесения платежа. Однако, в нарушение условий кредитного договора Гамага Н.А. с ноября 2008 года допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, с февраля 2011 года задолженность по кредиту не погашается. Наличие неисполненных заемщиком обязательств подтверждается выпиской по текущему счету по потребительскому кредиту заемщика №, выписками со ссудного счета заемщика №. Согласно условиям договора потребительского кредита, банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты, комиссию за фактический срок пользования кредитом, в случае неисполнения условий договора, в том числе в случае неисполнения заемщиком обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов и комиссий в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика. Заемщику неоднократно направлялись требования о погашении задолженности: исходящий № от <дата>, исходящий № от <дата>. Требование банка Гамага Н.А. до сих пор не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность Гамага Н.А. перед банком составила 79 807 рублей 87 копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга 57 773 рубля 58 копеек, сумма повышенных процентов 11 634 рубля 29 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета 10 400 рублей. С учетом изложенного просит взыскать с Гамага Н.А. задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> в сумме 79 807 рублей 87 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 594 рубля 24 копейки.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ефимова М.С. просила иск удовлетворить в полном объеме, дополнительно пояснила, что принятыми банком мерами розыска ответчика по месту жительства и регистрации, а также месту работы местонахождение Гамага Н.А. установлено не было.
Ответчик Гамага Н.А., согласно сведениям <данные изъяты> снята с регистрационного учета по месту жительства и выбыла по адресу: <адрес>. Гамага Н.А. извещалась по всем известным адресам мест ее пребывания, с последнего известного места ее жительства уведомление к телеграмме вернулось с отметкой о нахождении по данному адресу организации и отсутствии по данному адресу места жительства ответчика. С иных адресов уведомления к заказным письмам вернулись с отметками об истечении срока хранения. Таким образом, судом установлено, что место жительства Гамага Н.А. не известно.
В порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом в качестве представителя ответчика Гамага Н.А. назначена адвокат Мешкова А.В.
Представитель ответчика по ордеру адвокат Мешкова А.В., исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Расчет задолженности не оспорила.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора в соответствии с которым граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Судом установлено, что <дата> в офертно-акцептной форме между АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Гамага Н.А. заключен договор потребительского кредита № (л.д. 13-14), в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 100 000 рублей, с уплатой 15 процентов годовых за пользование денежными средствами, с уплатой ежемесячной комиссии в сумме 400 рублей за ведение ссудного счета, сроком по <дата>.
По условиям кредитного договора содержащимся в заявлении-оферте заемщик обязался погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных ежемесячных платежей не позднее дня ежемесячного платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора потребительского кредита. Согласно графику платежей (л.д. 15-16) платежи должны вноситься ежемесячно 17 числа в сумме 3 865 рублей 01 копейка.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Гамага Н.А., что распоряжением кредитного отдела от <дата> (л.д. 17), расходным кассовым ордером № от <дата> (л.д. 18) а также выпиской по счету Гамага Н.А. (л.д. 19-52).
В нарушение условий кредитного договора Гамага Н.А. с ноября 2008 года допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, с февраля 2011 года задолженность по кредиту не погашается, что подтверждается выпиской по текущему счету по потребительскому кредиту заемщика №, выписками со ссудного счета заемщика №, а также расчетом задолженности (л.д. 9-12).
Согласно условиям кредитного договора, в случае, если заемщик не производит ежемесячный платеж в срок, обусловленный кредитным договором и графиком погашения кредита, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 30 процентов годовых, начисляемых на сумму невозвращенной согласно графику части кредита, начиная с даты следующей за датой внесения платежа.
Банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты, комиссию за фактический срок пользования кредитом, в случае неисполнения условий договора, в том числе в случае неисполнения заемщиком обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов и комиссий в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика.
Заемщику направлялось требование о погашении задолженности № от <дата>, которое Гамага Н.А. не исполнено.
По состоянию на <дата> задолженность Гамага Н.А. перед банком составила 79 807 рублей 87 копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга 57 773 рубля 58 копеек, сумма повышенных процентов 11 634 рубля 29 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета 10 400 рублей.
В судебном заседании представитель ответчика по ордеру адвокат Мешкова А.В. расчет задолженности оспорила в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета.
Судом установлено, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 10 400 рублей, являющейся комиссией за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Гамага Т.С. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, и пени по просроченной комиссии за ведение счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков взысканию не подлежат.
Исходя из вышеизложенного, суд считает возможным, согласно статьям 309, 310, 819-820 ГК РФ взыскать с Гамага Н.А. по задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> в сумме 69 407 рублей 87 копеек.
При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 282 рубля 87 копеек, исходя из следующего расчета (69404,87-20000)х3%+800).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к Гамага Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Гамага Н.А. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 69 407 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 282 рубля 24 копейки, а всего 71 690 (семьдесят одна тысяча шестьсот девяносто) рублей 11 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков
Мотивированное решение изготовлено <дата>.