Дело № 2-1041/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июня 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности Кустовой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Наконечникову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала обратился в суд с иском к Наконечникову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В процессе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, уменьшив их сумму.
Согласно окончательно сформулированным требованиям истец указал, что <дата> Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Наконечниковым А.В., был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора банк представил заемщику кредит в сумме 350 000 рублей сроком возврата <дата> под 12 процентов годовых. Кредит был представлен на оплату не более, чем 90,91 процентов стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля <данные изъяты>. <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Наконечниковым А.В., был заключен договор залога автомобиля №. Согласно условиям договора залога Наконечников А.В. в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору передал в залог автомобиль <данные изъяты>. Банк свои обязательства, предусмотренные кредитным договором выполнил перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается копией №, копией платежного поручения № от <дата>, копией поручения на перечисление денежных средств от <дата>, копией распоряжения на выдачу кредита во вклад от <дата>, копией счета № от <дата>, копией счета № от <дата>, копией договора № купли-продажи автомобиля от <дата>. По условиям кредитного договора возврат кредита осуществляется заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанный таким образом, что бы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными в течение всего срока кредита. Согласно пункту 4.4 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 7 786 рублей. Последний платеж рассчитывается как сумма полного остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период. В соответствии с пунктом 4.5 кредитного договора оплата заемщиком ежемесячных и последнего аннуитетных платежей по кредиту осуществляется 19 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата> и в дату возврата кредита <дата>, путем внесения/перечисления им денежных средств на свой счет № и списания их в счет погашения кредита. Согласно пункту 4.7 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, минимум 50 рублей за каждый день просрочки, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения ответчиком включительно. Однако в установленные сроки Наконечников А.В., в нарушение условий кредитного договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии графиком погашения, и условиями кредитного договора. По состоянию на <дата> со стороны должника по кредитному договору имеется задолженность в сумме 140 860 рублей 71 копейка. Согласно пункту 6.1 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные в кредитном договоре. В соответствии с пунктом 6.2 кредитного договора при наступлении случая досрочного истребования банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов, а так же иных платежей по обязательствам заемщика по договору и использовать обеспечение (автомобиль) в сумме, непогашенной заемщиком. В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности, а также в соответствии с пунктом 5.4.3 кредитного договора банком было направлено заемщику требование о досрочном погашении кредита с указанием суммы к погашению и сроков погашения заказным письмом с уведомлением. В силу пункта 5.1.6 кредитного договора при предъявлении банком письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 15 рабочих дней с даты направления указанного требования. Требование содержит иной срок досрочного истребования кредита - 7 рабочих дней с момента отправки/получения уведомления. Наконечников А.В. лично получил <дата> требование о досрочном погашении кредита исходящий № от <дата>. При неисполнении заемщиком требований банка о досрочном погашении кредита в течение 5 дней с момента получения уведомления, сумма кредита, подлежащая погашению и сумма начисленных процентов были перенесены на счета по учету просроченной задолженности с расчетом неустойки, предусмотренной пунктом 4.7 кредитного договора. На основании изложенного, просит взыскать с Наконечникова А.В., в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 134 634 рубля 42 копейки, сложившуюся из: суммы задолженности по основному долгу, которая составляет 129 049 рублей 70 копеек, суммы процентов за пользование кредитом, которая составляет 5 584 рубля 72 копейки; обратить взыскание на являющееся предметом залога имущество - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Наконечникову А.В., определив начальную продажную цену в размере 220 000 (двести двадцать тысяч) рублей, как рыночную стоимость автомобиля аналогичной марки и года выпуска с учетом естественного износа за время эксплуатации; взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 4 017 рублей 22 копейки и за требование неимущественного характера 4 000 рублей.
Представитель истца по доверенности Кустова В.А. исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что <дата> мировой судьей <данные изъяты> вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с Наконечникова А.В. задолженности по кредитной карте в сумме 34 384 рубля 52 копейки, сложившуюся из: суммы основного долга 26 361 рубль 73 копейки, суммы процентов 7 372 рубля 79 копеек, суммы комиссии 650 рублей, суммы государственной пошлины 615 рублей 77 копеек, а всего 35 000 рублей 29 копеек. Согласно пункту 6.1 кредитного договора банк имеет право досрочно потребовать возврата выданного в случаях если произойдет любое другое событие, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования кредита. Банк считает факт вынесения судебного приказа в отношение заемщика событием, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования кредита, так как повлечет списание его денежных средств на погашение задолженности по судебному приказу, а не кредитному договору. Согласно выписке по счету банковской карты за период <дата> по <дата> и графику платежей по кредитному договору следует, что в течение 2010 года заемщиком были произведены незначительные просрочки внесения ежемесячных платежей в течение 5 раз.
Ответчик Наконечников А.В. о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не предоставил.
Суд с учетом мнения представителя истца, в силу статей 48, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования, по следующим основаниям.
Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, а именно, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что <дата> Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Наконечниковым А.В., был заключен кредитный договор № (л.д. 59-62). Согласно условиям кредитного договора банк представил заемщику кредит в сумме 350 000 рублей сроком возврата <дата> под 12 процентов годовых, на оплату не более, чем 90,91 процентов стоимости приобретаемого автомобиля марки <данные изъяты>.
Согласно пункту 4.4 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 7 786 рублей. Последний платеж рассчитывается как сумма полного остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период.
В соответствии с пунктом 4.5 кредитного договора оплата заемщиком ежемесячных и последнего аннуитетных платежей по кредиту осуществляется 19 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата> и в дату возврата кредита <дата>, путем внесения/перечисления им денежных средств на свой счет № и списания их в счет погашения кредита.
Согласно пункту 4.7 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, минимум 50 рублей за каждый день просрочки, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения ответчиком включительно.
В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Наконечниковым А.В., был заключен договор залога автомобиля №. Согласно условиям договора залога Наконечников А.В. в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору передал в залог автомобиль <данные изъяты>.
Заключив кредитный договор и договор залога стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Банк выполнил условия договора и <дата> выдал заемщику Наконечникову А.В. сумму кредита наличными в размере 350 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № (л.д. 69), копией поручения на перечисление денежных средств от <дата> (л.д. 70), копией распоряжения на выдачу кредита во вклад от <дата> (л.д. 71), копией счета № от <дата> (л.д. 72), копией счета № от <дата> (л.д. 73), копией договора № купли-продажи автомобиля от <дата> (л.д. 74-75).
Между тем, Наконечников А.В. нарушил свои обязательства по погашению кредита, поскольку денежные средства в счет погашения задолженности от него поступали в нарушение графика, в том числе просрочки допускались 5 раз в течение 2010 года, что подтверждается представленным истцом графиком погашения кредита (л.д. 64), выпиской по счету Наконечникова А.В. за период с <дата> по <дата> и выпиской по счету банковской карты за период с <дата> по <дата>.
Согласно пункту 6.1 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные в кредитном договоре, а также если произойдет любое другое событие, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования кредита.
Судом также установлено, что <дата> мировым судьей <данные изъяты> вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с Наконечникова А.В. задолженности по кредитной карте в сумме 34 384 рубля 52 копейки (л.д. 114).
Суд полагает факт вынесения судебного приказа в отношение Наконечникова А.В. событием, которое может отразится на его платежеспособности и может служить основанием для досрочного истребования кредита.
В соответствии с пунктом 5.4.3 кредитного договора <дата> банком было направлено заемщику требование о досрочном погашении кредита с указанием суммы к погашению и сроков погашения заказным (л.д. 78).
В силу пункта 5.1.6 кредитного договора при предъявлении банком письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 15 рабочих дней с даты направления указанного требования. Требование содержит иной срок досрочного истребования кредита - 7 рабочих дней с момента отправки/получения уведомления.
Требование от <дата> о досрочном возврате кредита и уплате процентов, направленное Наконечникову А.В., оставлено им без удовлетворения.
При указанных обстоятельствах, истец вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от <дата> за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту.
Согласно представленному расчету (л.д. 109-112) задолженность Наконечникова А.В. по кредитному договору составляет 134 634 рубля 42 копейки, состоящую из: суммы задолженности по основному долгу, которая составляет 129 049 рублей 70 копеек, суммы процентов за пользование кредитом, которая составляет 5 584 рубля 72 копейки.
Поскольку в связи с неисполнением Наконечниковым А.В. условий кредитного договора у него перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчика в соответствии с требованиями статей 309, 310, 363, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно пункту 6.2 кредитного договора при наступлении случая досрочного истребования банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов, а так же иных платежей по обязательствам заемщика по договору и использовать обеспечение (автомобиль) в сумме, непогашенной заемщиком
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
С учетом вышеприведенных норм закона и условий договоров, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты> принадлежащее Наконечникову А.В. (л.д. 91-92), путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 350 000 рублей, определенной в пункте 1.4 договора залога.
В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.
Доказательств иной стоимости заложенного имущества стороной истца суду не предоставлено.
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.
На основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 892 рубля 69 копеек, из расчета (134634,42-100000)*2%+3200, плюс за неимущественное требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Наконечникову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Наконечникова А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 134 634 рубля 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 892 рубля 69 копеек, а всего 142 527 (сто сорок две тысячи пятьсот двадцать семь) рублей 11 копеек.
Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущества № от <дата>: автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Наконечникову А.В., определить способ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 350 000 (триста пятьдесят тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Наконечников А.В., не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Наконечниковым А.В. заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков