Дело №2-1198/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 мая 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности Крутова В.А.,
ответчика Пенина В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Пенину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала обратился в суд с иском к Пенину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что <дата> Пенин В.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Пенин В.А. был ознакомлен с информационным графиком платежей, тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды - просто деньги»,Условиями программы предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Условиями открытия и ведения БСС и Правилами выдачи и использования банковских карт. <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Пенина В.А. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита составила 120 000 рублей, срок возврата кредита установлен <дата>, процентная ставка по кредиту 20 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 350 рублей ежемесячно. Денежные средства были зачислены <дата> на счет Пенина В.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и <дата> Пенин В.А. произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту, что подтверждается расходным кассовым ордером. Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был зачислен <дата>, более платежей от ответчика не поступало. В соответствии с пунктом 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с пунктами 6.1 и 6.1.1 Условий предоставления кредитов, клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства в виде кредита и начисленных процентов из расчета 0,5 процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на <дата> задолженность Пенина В.А. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 140 558 рублей 51 копейка, в том числе: сумма кредита 56 831 рубль 07 копеек; задолженность по процентам 11 327 рублей 48 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета 3 500 рублей; пеня за просрочку уплаты процентов 9 828 рублей 77 копеек; пеня за просрочку уплаты кредита 59 071 рубль 19 копеек. На основании изложенного, просит взыскать с Пенина В.А. задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита 56 831 рублей 07 копеек, задолженность по процентам 11 327 рублей 48 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета 3 500 рублей, пеню за просрочку уплаты процентов 2 831 рубль 87 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита 14 207 рублей 77 копеек, а всего 88 698 рублей 19 копеек; проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 56 831 рубль 07 копеек по ставке 20 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 860 рублей 95 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Крутов В.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик Пеннин В.А. исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов, пени за просрочку уплату процентов признал, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета просил отказать в удовлетворении иска и снизить пени за просрочку уплаты кредита.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено, что <дата> Пеннин В.А. направил заявление (оферту) о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 9-10) и заявление об открытии банковского специального счета (л.д. 11), которые были приняты (акцептированы) банком. Таким образом между Акционерным Коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Пениным В.А. в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № от <дата>.
Согласно кредитному договору № от <дата>, банк выдал заемщику Пенину В.А. кредит в сумме 120 000 рублей на потребительские цели, сроком возврата до <дата> под 20 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 350 рублей ежемесячно. Пеннин В.А. обязался погашать ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца, сумму единовременного платежа в размере 4 815 рублей.
Условиями кредитного договора: пунктом «Параметры кредита», пунктами 2.3, 4, 5 и 6 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> установлена обязанность заемщика Пенина В.А. оплачивать ежемесячно комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Пенина В.А., что подтверждается расходным кассовым ордером № от <дата> (л.д. 39) и выпиской по счету Пенина В.А..
Согласно пункту 4.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
В соответствии с пунктом 6.1 и 6.1.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, клиент обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 процента в день от суммы просроченного платежа.
Согласно пункту 5.4.3 условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Пеннин В.А. нарушил свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора с <дата>, в последний раз платеж был внесен <дата>, в результате чего за ним образовалась задолженность, что является недопустимым.
В соответствии с требованиями кредитного договора банк направлял Пенину В.А. письменные требования о погашении просроченной задолженности (л.д. 52, 53).
Однако данные требования исполнены не были и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Согласно исковым требованиям и расчету задолженности ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала с Пенина В.А. подлежат взысканию: сумма кредита 56 831 рублей 07 копеек, задолженность по процентам 11 327 рублей 48 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета 3 500 рублей, пеня за просрочку уплаты процентов 2 831 рубль 87 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита 14 207 рублей 77 копеек, а всего 88 698 рублей 19 копеек.
Суд в соответствии со статьи 333 ГК РФ находит размер неустойки за просрочку уплаты кредита несоразмерным нарушению обязательства и приходит к выводу об уменьшении неустойки с учетом разумности и справедливости до 10 000 рублей.
Вместе с этим, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала о взыскании с ответчика задолженности в размере 3 500 рублей, являющейся комиссией за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.
Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Пунктом 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.
Следовательно, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В связи с изложенным с Пенина В.А., согласно статьям 309, 310, 819-820 ГК РФ необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 80 990 рублей 42 копейки, а также проценты, исходя из суммы основного долга 56 831 рубль 07 копеек по ставке 20 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Пенина В.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 629 рублей 71 копейка, исходя из следующего расчета (80990,42-20000)х3%+800.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Пенину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Пенина В.А. в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 80 990 рублей 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 629 рублей 71 копейка, а всего 83 620 (восемьдесят три тысячи шестьсот двадцать) рублей 13 копеек.
Взыскать с Пенина В.А. в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 56 831 рубль 07 копеек по ставке 20 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков
Полный текст решения изготовлен <дата>