Дело № 2-1539/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 04 июля 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Шамшуриной Е.Ф., с участием представителя истца по доверенности Разумова Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Осокиной Г.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, установил: Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилось в суд с иском в интересах Осокиной Г.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала (далее по тексту ОАО АКБ «РОСБАНК») о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Согласно требованиям истца, <дата> между Осокиной Г.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № по условиям которого Осокина Г.А. получила кредит на приобретение автомобиля в сумме 345 000 рублей, до <дата>, под 9,5 процентов годовых. Согласно пункту 5.1 кредитного договора за открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах, указанных в «параметрах кредита» кредитного договора. Согласно «параметрам кредита» кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии по ведению ссудного счета в размере 2 243 рубля в месяц. Данная комиссия в размере 2 242 рубля 50 копеек уплачивалась ежемесячно. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожными) и противоречат закону. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют Закону РФ «О защите прав потребителей». С мая 2008 года по октябрь 2010 года ОАО АКБ «РОСБАНК» незаконно получил от Осокиной Г.А. деньги в общей сумме 67 275 рублей, удерживал и удерживает их до настоящего дня, и должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации. Расчет процентов за пользование ежемесячными комиссиями производится по формуле (сумма комиссии * количество дней * 8,25% : 360 дней). Согласно указанному расчету проценты за пользование ежемесячными комиссиями составили 10 221 рубль 60 копеек. По результатам заключения заемщиком кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил потребителю нравственные страдания. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, впротивном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. В связи с изложенным, банк обязан возместить потребителю причиненный моральный вред на сумму 1 000 рублей. За услуги представителя по данному делу МООП «Защита прав потребителей» заплатила 10 000 рублей. На основании изложенного, просит: признать положения кредитного договора № от <дата>, в том числе пункты 5.1, «параметры кредита» в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 243 рублей в месяц недействительными в силу ничтожности; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Осокиной Г.А. комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 67 275 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 10 221 рубль 60 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке и судебные издержки в сумме 10 000 рублей. В судебное заседание истец Осокина Г.А. не явилась, извещена надлежащим образом, об отложении дела не просила. Представитель истца Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» по доверенности Разумов Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что обязательства по кредитному договору Осокиной Г.А. исполнены. Какие-либо соглашения между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Осокиной Г.А. не заключались. Настаивает на расчете процентов за пользование чужими денежными средствами. Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Саратовский филиала по доверенности Кузнецова Н.Н. в судебное заседание не явилась. Предоставила письменный отзыв в соответствии с которым <дата> между банком и Осокиной Г.А. был заключен кредитный договор №. Условия Кредитного договора содержали, в частности условия об открытии ссудного счета и комиссии за его ведение. <дата> в адрес банка от Осокиной Г.А. поступила претензия о возврате комиссии за ведение ссудного счета. <дата> Осокиной Г.А. было направлено письмо с проектом соглашения. Ответ на данное письмо в банк не поступал. <дата> Осокиной Г.А. было направлено заказное письмо с уведомлением, с проектом мирового соглашения для обсуждения и дальнейшего подписания. До настоящего времени ответ на указанное письмо не получен. Требование Осокиной Г.А. о взыскании с банка штрафа не подлежит удовлетворению, так как при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Банк же выразил свое согласие на удовлетворение требований Осокиной Г.А. еще на досудебной стадии, а так же на стадии подготовки дела к судебному заседанию и готов заключить мировое соглашение на тех же условиях в суде либо рассмотреть иные условия мирового соглашения. Суд, с учетом мнения сторон полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика, извещенных надлежащим образом. Суд, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям. В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями». Как следует из статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что <дата> между Осокиной Г.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № (л.д. 8-11), по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 345 000 рублей, с уплатой 9,5 процентов годовых, сроком до <дата>, а заемщик обязуется возвратить указанную сумму и уплатить начисленные проценты и комиссии. Согласно пунктам «Параметры кредита», 2.5, 5 кредитного договора № от <дата> клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные Условиями, Стандартными тарифами и тарифами банка комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2 243 рубля. Уплата комиссии и расходов производится в сроки, предусмотренными Условиями, а если такие сроки Условиями не предусмотрены - в сроки, предусмотренные Стандартными тарифами и тарифами банка. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями предоставления кредита определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров. Свои обязательства по кредитному договору № от <дата>, банк выполнил и перечислил сумму кредита на счет Осокиной Г.А., в свою очередь Осокина Г.А. погасила кредит и проценты на него в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и сторонами по делу не оспаривалось. Как указано выше в решении из условий кредитного договора № от <дата> следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета. Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Пунктом 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, пункты «Параметры кредита», пункты 2.5, 5 кредитного договора № от <дата>, предусматривающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительным в силу ничтожности. В силу статьи 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как следует из статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что Осокина Г.А. оплатила по кредитному договору № от <дата> комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 67 275 рублей В связи с указанными обстоятельствами исковые требования Осокиной Г.А. о взыскании уплаченной суммы комиссии за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению. Согласно исковым требованиям Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Осокиной Г.А. она просит взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 10 221 рубль 60 копеек. Согласно статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследст вие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неос новательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Выше в решении указано, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными, в силу противоречия закону. Поэтому указанная сумма денежных средств неправомерно удерживалась и находилась в пользовании банка, в связи с чем, на нее подлежат начислению и взысканию проценты в порядке статьи 395 ГК РФ. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами истцом указан период неправомерного использование денежных средств с <дата> по <дата>. При проверке судом правильности расчета установлено, что в пределах периода начисления процентов предоставленного истцом первый ежемесячный платеж по комиссии за обслуживание ссудного счета был оплачен Осокиной Г.А. <дата>, с указанной даты и подлежат начислению указанные проценты из расчета ставки рефинансирования банковского процента 8,25 процентов годовых, в связи с тем, что она действовала на протяжении большего периода применяемого при расчете. Согласно расчету суда за период с <дата> по <дата> проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 10 165 рублей 71 копейка. Данный расчет суда сторонами не оспорен, в связи с чем, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию в указанном размере. Статьей 1101 ГК РФ установлено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с банка в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, с учетом разумности в размере 1 000 рублей. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины нарушителя, характер и объем причиненных потребителю нравственных и физических страданий. Данный размер компенсации является достаточным, отвечает требованиям разумности и справедливости. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в пункте 29 Постановления от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона). В связи с удовлетворением исковых требований суд обязан в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика штраф в доход муниципального бюджета города Саратова в размере 50 процентов от взысканной в пользу потребителя суммы (67275 рублей + 10 165 рублей 71 копейка + 1 000 рублей), а именно 78 440 рублей 71 копейка. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 39 220 рублей 36 копеек, который подлежит распределению между бюджетом муниципального образования «Город Саратов» и Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в равных долях по 19 610 рублей 18 копеек. В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя и другие, признанные судом необходимые расходы. В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии с договором на оказание юридических услуг от <дата> и квитанции № Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» произведены расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей. С учетом сложности спора, срока рассмотрения дела, участия в нем представителя общественной организации, учитывая требования разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей. Доводы представителя ответчика о том, что общественная организация в силу закона не может нести судебные расходы, судом во внимание не принимаются, так как они основаны на неверном толковании норм закона. Также, в соответствии со статьей 103 ГПК РФ в связи с удовлетворением требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», освобожденной от уплаты государственной пошлины, с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2 923 рубля 22 копейки из расчета: (77440,71-20000)*3%+800 по имущественному требованию, плюс 200 рублей за неимущественное требование о взыскании морального вреда и 200 рублей за неимущественное требование о признании условий договора недействительными. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Осокиной Г.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительными пункты «Параметры кредита», пункт 5.1 кредитного договора № от <дата> в части взимания комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительной сделки и взыскать с Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала в пользу Осокиной Г.А., денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от <дата> в размере 67 275 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 10 165 рублей 71 копейка, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, а всего 78 440 (семьдесят восемь тысяч четыреста сорок) рублей 71 копейка. Взыскать с Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала штраф в доход муниципального бюджета города Саратова в размере 19 610 (девятнадцать тысяч шестьсот десять) рублей 18 копеек. Взыскать с Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала штраф в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере 19 610 рублей 18 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, а всего 24 610 (двадцать четыре тысячи шестьсот десять) рублей 18 копеек. Взыскать с Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)в лице Саратовского филиала государственную пошлину в доход государства в размере 2 923 рубля 22 копейки. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья (подпись) Р.В.Рыбаков Полный текст решения изготовлен <дата>