О взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
О взыскании задолженности по кредитному договору

О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2-1609/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2011 года г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратов в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Баранове С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Мамедтагиеву Э.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось с исковым заявлением к Мамедтагиеву Э.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что <дата> между ЗАО «Форус Банк» и ответчиком Мамедтагиевым Э.И.о. был заключен кредитный договор путем направления заемщику Банком заявления-оферты о заключении кредитного договора № от <дата>. Истец <дата> в соответствии с п.3 кредитного договора акцептовал в соответствии с п.1.1 «Существенных условий кредитования», путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора, в размере 295 000 рублей. Кредит предоставлялся на срок до <дата>. Ответчик Мамедтагиев Э.И.О., как заемщик обязался использовать кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере 20% годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1 000 рублей и сумму ежемесячной комиссии в размере 3 600 рублей. В соответствии с пунктами 1.3 и 1.4 «Существенных условий кредитования» заемщика, возврата кредита, уплаты процентов, определены сторонами в графике платежей.

С момента заключения кредитного договора, ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст.4 Условий предоставления кредита (Приложение №), неоднократно производил погашение кредита с просрочкой. На дату составления искового заявления, обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены.

В обеспечение исполнения обязательств ответчика, как заемщика по кредитному договору № от <дата>, между истцом и индивидуальным предпринимателем Мамедтагиевым Э.И.О. был заключен договор о залоге товаров в обороте путем направлением заявления-оферты о заключении договора о залоге товаров в обороте № от <дата>. В соответствии с условиями договора о залоге было принято в залог имущество, принадлежащее ему на праве собственности, согласно Приложению №, которое является неотъемлемой частью договора о залоге товаров в обороте: мужская одежда в ассортименте - залоговой стоимостью 600 000 рублей. Место нахождение: г.Саратов, Крытый рынок, м№.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком, как заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от <дата>, истец <дата> обратился к ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно быть исполнено в срок до <дата>. Однако, ответчиком принятые обязательства по кредитному договору не исполнены по настоящее время.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 441 422 рубля 14 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 233 400 рублей, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам 110 822 рубля 14 копеек; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в сумме 97 200 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Мамедтагиева Э.И.О. в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» общую задолженность по кредитному договору в размере 233 400 рублей, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам 110 822 рубля 14 копеек; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в сумме 97 200 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 614 рублей 20 копеек.

Обратить взыскание на следующее имущество, принадлежащее на праве собственности индивидуальному предпринимателю Мамедтагиеву Э.И.о. согласно Приложению № к договору о залоге товаров в обороте № от <дата>, расположенные по адресу: <адрес>, а именно на мужскую одежде в ассортименте, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 600 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о дате слушания дела, в суд не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Мамедтагиев Э.И.О., извещенный лично о дате судебного заседания, в суд также не явился. Ходатайства от него об отложении судебного процесса в суд не поступило.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ЗАО «Форус Банк» и ответчиком Мамедтагиевым Э.И.о. был заключен кредитный договор путем направления заемщику Банком заявления-оферты о заключении кредитного договора № от <дата>. Истец <дата> в соответствии с п.3 кредитного договора акцептовал в соответствии с п.1.1 «Существенных условий кредитования», путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора, в размере 295 000 рублей. Кредит предоставлялся на срок до <дата>. Ответчик Мамедтагиев Э.И.О., как заемщик обязался использовать кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере 20% годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1 000 рублей и сумму ежемесячной комиссии в размере 3 600 рублей. В соответствии с пунктами 1.3 и 1.4 «Существенных условий кредитования» заемщика, возврата кредита, уплаты процентов, определены сторонами в графике платежей.

В обеспечение исполнения обязательств ответчика, как заемщика по кредитному договору № от <дата>, между истцом и индивидуальным предпринимателем Мамедтагиевым Э.И.О. был заключен договор о залоге товаров в обороте путем направлением заявления-оферты о заключении договора о залоге товаров в обороте №/З1 от <дата>. В соответствии с условиями договора о залоге было принято в залог имущество, принадлежащее ему на праве собственности, согласно Приложению №, которое является неотъемлемой частью договора о залоге товаров в обороте: мужская одежда в ассортименте - залоговой стоимостью 600 000 рублей. Место нахождение: г.Саратов, Крытый рынок, №

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 441 422 рубля 14 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 233 400 рублей, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам 110 822 рубля 14 копеек; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в сумме 97 200 рублей.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Мамедтагиевым Э.И.О., как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, оспорен ответчиком не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») задолженности по кредитному договору в размере: задолженности по основному долгу в сумме 233 400 рублей, задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам в сумме 110 822 рублей 14 копеек, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьями 329, 334, 336, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с кредитным договором в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, ответчик Мамедтагиев Э.И.О. передает в залог Банку имущество, принадлежащее индивидуальному предпринимателю Мамедтагиеву Э.И.о. согласно Приложению № к договору о залоге товаров в обороте №/З1 от <дата>, расположенные по адресу: г.Саратов, Крытый Рынок, место №, а именно на мужскую одежду в ассортименте, залоговой стоимостью 600 000 рублей.

Таким образом, требование об обращении взыскания на имущество, принадлежащее индивидуальному предпринимателю Мамедтагиеву Э.И.О. и являющееся предметом залога в соответствии кредитным договором и договором о залоге, подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по оплате банковской комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 97 200 рублей, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому заявленные требования в этой части, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно за требование имущественного характера расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 642 рублей 22 копеек и требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущества в размере 4 000 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Закрытому акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк»), предъявленных к Мамедтагиеву Э.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору в виде задолженности по начисленной, но не уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 97 200 рублей, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 971 рубля 98 копеек, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Мамедтагиеву Э.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в части.

Взыскать с Мамедтагиева Э.И.о. в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») задолженность по кредитному договору в размере: задолженности по основному долгу в сумме 233 400 (двести тридцать три тысячи четыреста) рублей, задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам в сумме 110 822 (сто десять тысяч восемьсот двадцать два) рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины за требование имущественного характера в размере 6 642 (шесть тысяч шестьсот сорок два) рублей 22 копеек и требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущества в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее индивидуальному предпринимателю Мамедтагиеву Э.И.о. согласно Приложению № к договору о залоге товаров в обороте № от <дата>, расположенные по адресу: г.Саратов, Крытый Рынок, место №, а именно на мужскую одежду в ассортименте, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 660 000 (шестьсот тысяч) рублей, путем продажи указанного имущества с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова