Дело № 2-1204/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 27 июня 2011 года г. Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Перовой Т.А., при секретаре Бабенкове А.В., с участием представителя истца Каськова А.Б., представителя ответчика Азярян О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой С.М. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании текста договора нарушающим права потребителя, исключении части текста из договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», установил: Степанова С.М. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным заявления об ознакомлении и согласии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Требования мотивировала тем, что <дата> она подписала заявление, направленное в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором типовым типографским шрифтом на одном листе указано, что она просит банк заключить с ней кредитный договор на покупку стиральной машины, договор о предоставлении и обслуживании карты. В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ указанное заявление является офертой на заключение кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты. Основанием для подписания указанного заявления являлось желание приобрести стиральную машину в кредит. При этом она была согласна на условия кредитного договора в части размера процента, начисляемого на сумму кредита 23,4 % годовых и сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 0,00 %. Согласно п. 2 ст. 8, ст. 10 и ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» информация об услугах оказываемых банком, в том числе и объём информации, определенной в ст. 10 названного закона, должна быть предоставлена потребителю до или одновременно с заключением договора. В нарушение указанных норм права бланк подписанного ею заявления не содержит информацию о процентах, начисляемых на сумму кредита, выданного по карте, сумм комиссий. Бланк заявления представляет собой стандартную форму договора, разработанного банком, к которому она могла только присоединиться и не могла влиять на содержание условий такого договора. Бланк на обратной стороне содержит сведения о том, что клиент обязуется соблюдать документы, перечисленные в бланке заявления, в том числе Тарифы по картам «Русский Стандарт» и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Однако она указанные документы не видела ни в момент подписания договора, ни после этого. При этом её подпись в заявлении свидетельствует только о том, что она подтверждает все сведения, сообщенные ею в анкете, а также получила копию подписанного ею заявления. В момент заключения договора до неё не была доведена вся полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита по Текст заявления содержит следующее условие: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю полностью и согласен: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт». В отсутствие в заявлении информации о содержании условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифов по картам «Русский Стандарт» является условием договора, нарушающим права потребителя. В случае возникновения спора, указанный текст в заявлении будет свидетельствовать о предоставлении ей информации о кредите, предоставляемом по карте «Русский Стандарт», которая до неё не доводилась. Указанный текст может значительно повлиять на её права и обязанности при исполнении условий договора о предоставлении карты «Русский Стандарт». Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просила признать текст подписанного ею заявления следующего содержания: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю полностью и согласен: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт» нарушающим права потребителя и исключить из При рассмотрении дела истец изменила предмет исковых требований, просила признать текст договора о предоставлении и обслуживании карты в части текста, содержащего следующее предложение: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю полностью и согласен: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт»» нарушающим права потребителя и исключить его из договора о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт». Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Представитель истца Каськов А.Б. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить. Представитель ответчика Азарян О.А. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Пояснила, что Степанова С.М. по своей воле, действуя в своих интересах, <дата> направила в ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявление, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт». Указанная оферта была акцептована банком. Заключенный договор о карте не является договором присоединения, носящим публичный характер. Деятельность банка по заключению кредитных договоров и предоставлению кредитов по своему характеру не может быть признана деятельностью, которая должна осуществляться в отношении каждого обращающегося потенциального заемщика. Принципы кредитования - срочность, возвратность, платность - означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение, возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений. Действующим законодательством не установлена обязанность кредитной организации предоставлять кредит каждому, кто к ней обратится, в связи с чем, кредитный договор публичным не является. При заключении договоров, связанных с потребительским кредитованием, банком предлагается лицам, желающим получить кредит, стандартную форму заявления (оферту) в целях удобства клиентов и экономии их времени. В итоге, заявление (оферта) исходит от самого клиента лично, а не от банка. Именно клиент просит банк заключить с ним договор на определённых условиях. Право клиента не ограничено для обращения в банк со своим вариантом заявления, оферты, договора. Таких запретов ни в одном из предоставленных в суд документов не содержится. Также клиент всегда имеет возможность обратиться в иные кредитные организации для предоставления ему кредита. Существование договора присоединения не нарушает принципа свободы договора. При наличии в договоре признаков договора присоединения не нарушается принцип свободы договора, так как на усмотрение присоединяющейся стороны остаётся принятие решение: заключать в конечном итоге договор или нет. Банком предоставлена Степановой С.М. полная и достоверная информация об условиях договора о карте. Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк в наглядной и доступной форме предоставляет клиентам всю информацию о существенных условиях договора, путем размещения буклетов, Тарифов и Условий по картам на специальных стендах в торговой организации - партнере банка, представительстве банка. Любой гражданин, находясь в торговой организации, представительстве банка, прежде чем оформить документы по любому кредитному договору, имеет возможность ознакомиться с существенными условиями данного договора. Для чего гражданину достаточно подойти к стенду с соответствующей информацией. Тарифы и Условия также находятся в свободном доступе и на рабочих столах менеджеров. Данные способы позволяют в наглядной форме довести до сведения клиентов информацию о продуктах банка до заключения договора. Специальных способов доведения информации законодательством не предусмотрено. Каждый ответственный клиент, прежде чем заключить заинтересовавший его договор, исходя из возможных последующих обязательств, изучает представленную информацию и делает самостоятельно, без понуждения со стороны банка вывод о необходимости, целесообразности заключения договора. В случае незнания или непонимания каких-либо условий сделки клиент в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. Информация об условиях договора о карте была дополнительно доведена до истца путем направления соответствующих письменных документов по почте. Согласно Приказу Председателя Правления Банка № 62 от 3 февраля 2005 года вместе с картой «Русский Стандарт» клиенту был направлен ряд информационных документов: письмо, содержащее информацию о номере и дате заключения договора о карте, номере счета, открытого банком в рамках договора о карте, и номере карты; брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт». Рассылка банковских карт с обязательным вложением Тарифов является типовой процедурой. На основании ст. ст. 199, 181 Гражданского кодекса РФ представителем ответчика сделано заявление о пропуске истцом срока давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно ч. 1 ст. 437 Гражданского кодекса РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное не указано в предложении. Статьей 441 Гражданского кодекса РФ установлено, что когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. Судом установлено, что <дата> Степанова С.М. направила в ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявление, в котором просила банк заключить с ней договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт». На основании данного заявления, Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифов по кредитам «Русский Стандарт» <дата> банк открыл Степановой С.М. счет № и перечислил на него денежные средства, необходимые для приобретения товара, которые впоследствии перечислил на счёт торговой организации. Таким образом, между Степановой С.М. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита №. Кроме того, в заявлении от <дата> истец просила заключить с ней на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, истец сделала банку оферту о заключении договора о карте. В рамках указанного договора о карте Степанова С.М. просила выпустить на её имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты. При подписании заявления в п. 4.3 Степанова С.М. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счёта карты. Банк акцептовал оферту Степановой С.М., совершив действия, указанные в самой оферте, а именно открыл истцу банковский счет №. Следовательно между Степановой С.М. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о карте №, во исполнение которого банк выпустил на имя Степановой С.М. банковскую (расчетную) карту, направил карту в её адрес, предоставил возможность кредитования её счета общим лимитом в размере 45000 рублей. Договор о карте № был заключён сторонами в простой письменной форме, что соответствует требованиям ст. ст. 160, 432, 435, 438, 820 Гражданского кодекса РФ. При подписании заявления от <дата> Степанова С.М. указала, что ознакомлена, поняла, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой и составной частью оферты и в последующем заключённого договора о карте, и в которых в совокупности содержатся все существенные условия, в том числе основные положения предоставления кредита, стоимость банковских услуг, порядок погашения кредита, взаимодействие банка и клиента при пропуске платежей, права и обязанности сторон договора, прочие положения, что подтвердила своей подписью на заявлении. Таким образом, Степанова С.М. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт». Доказательства обратного суду не предоставлены. Подпись Степановой С.М. стоит под фразой «Продолжение Заявления. Начало заявления на оборотной стороне», что свидетельствует о том, что истец была ознакомлена со всем текстом заявления от <дата>. Статьей 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Предусмотренные указанной нормой закона условия содержались в заявлении истца от <дата>, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт». Заявление от <дата> содержит утверждение о том, что Степанова С.М. ознакомлена, поняла, полностью согласна и обязуются неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью оферты и последующего договора о карте. Так, в Тарифах по картам «Русский Стандарт», которые действовали на момент подписания заявления от <дата> и на момент заключения договора о карте содержится полная информация о размере процентной ставки, размере комиссий за обслуживании счета и иные размеры плат и стоимости банковских услуг, а именно размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23 % годовых, ежемесячная плата за обслуживание счёта -1,9 %, плату за выдачу денежных средств, плата за пропуск минимального платежа, размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, комиссия за сверхлимитную задолженность, размер минимального платежа. Таким образом, все условия договора о карте были согласованы с Степановой С.М. при подписании заявления от <дата>, то есть до заключения договора. Доводы истца о том, что заявление от <дата> представляет собой типовой бланк, к которому она могла только присоединиться и не могла влиять на содержание заявления, являются несостоятельными. Принцип свободы договора, определенный в ч. 1 и 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Если гражданин не имеет намерения заключать договор о карте, то он либо не направляет в банк оферту на его заключение, либо, если оферта направлена - в любой момент до совершения акцепта отозвать ее. Истцом не представлены доказательства того, что ею были предприняты попытки изменения содержания заявления. Степанова С.М., действуя согласно своему волеизъявлению, ознакомилась с текстом заявления от <дата>, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», о чем расписалась. Степанова С.М. своих вариантов оферты, предложений банку пересмотреть существенные условия договора о карте не направляла, каких-либо заявлений о несоответствии действительности текста заявления, о несогласии с его содержанием, об отзыве какой-либо из оферт не делала. Разработанные банком бланки не ограничивают право граждан обратиться со своим вариантом оферты, отозвать оферту либо отказаться от подписания заявления. От Степановой С.М. в банк каких-либо заявлений или предложений об изменении или расторжении договора не поступало, что свидетельствует о том, что Степанову С.М. все условия заключённого договора устраивают. Более того, о согласии с условиями договора о карте, с его частями в виде Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт» свидетельствует то, что Степанова С.М. совершила действия по активации карты, осуществлению расходных операций с использованием карты, погашению задолженности. При изложенных обстоятельствах оспариваемый истцом текст договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от <дата> не нарушает права потребителя и оснований для исключения из договора текста: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю полностью и согласен: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» у суда не имеется. Исковые требования Степановой С.М., по сути, сводятся к признанию ничтожными условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от признания от такого признания (ничтожная сделка) В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и не действительна с момента её совершения. Учитывая, что истец не обращается с иском о применении последствий недействительности ничтожной сделки, следовательно, срок исковой давности Степановой С.М. не пропущен. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: В удовлетворении исковых требований Степановой С.М. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании текста договора о предоставлении и обслуживании карты (заявления Степановой С.М.) в части текста содержащего следующие положения «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю полностью и согласен: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», нарушающим права потребителя и об исключении его из договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья подпись Т.А. Перова
карте «Русский Стандарт». Информация, содержащаяся только на бланке заявления, является недостоверной и не отражает реальной стоимости кредита. Указанное обстоятельство в случае возникновения спора между ней и банком может иметь юридически значимое последствия, а непредоставление реальной и достоверной информации потребителю об услугах нарушает её права.
договора о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» от <дата>.