О взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
О взыскании задолженности по кредитному договору

О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2-1608/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2011 год г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Баранове С.Ю.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества «Коммерческий банк «СИНЕРГИЯ»: Морозова А.В., представившего доверенность от <дата>,

ответчика: Казанкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Коммерческий банк «СИНЕРГИЯ» к Казанкиной Е.А., Казанкиной О.И. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество «Коммерческий банк «СИНЕРГИЯ» обратилось с исковым заявлением к Казанкиной Е.А., Казанкиной О.И. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что <дата> ОАО КБ «Синергия», Казанкина Е.А. и Казанкина О.И. заключили кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчикам денежные средства в сумме 2 340 000 рублей сроком на 180 месяцев с взиманием за пользование кредитом 13,75 процентов годовых. Кредит предоставлен ответчикам для целевого использования - приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Банке, а далее денежные средства по распоряжению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры продавцу квартиры. <дата> Банк зачислил всю сумму кредита 2 340 000 рублей на указанный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Затем ответчики перечислили указанные денежные средства продавцу квартиры, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата> о перечислении денежных средств согласно заявлению клиента по договору купли-продажи квартиры от <дата>.

<дата> ответчики и Афанасьева Е.А. заключили договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, за счет кредита (возникновение ипотеки в силу закона на основании ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому ответчик Казанкина Е.А. купила в собственность у продавца за счет собственных средств и за счет средств, предоставленных Банком в кредит согласно кредитному договору, а продавец продал вышеуказанную квартиру по цене 2 600 000 рублей.

Данный договор зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по Саратовской области <дата>. Согласно п.2.4 договора купли-продажи квартиры за счет кредита от <дата> и в соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> № 102-ФЗ, квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящейся в залоге у Банка момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

<дата> Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области было зарегистрировано право собственности ответчиков, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним <дата> сделана запись №, выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности на указанную квартиру серии № № от <дата>. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру - ипотеки, а также оформлена закладная.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме - <дата> ответчикам были предоставлены денежные средства в размере 2 340 000 рублей.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.4 кредитного договора).

В соответствии с п.3.3.6 кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 30 875 рублей 76 копеек.

В соответствии с пп. б), г) п.4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней либо при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Последняя оплата по кредиту поступила от ответчика в декабре 2009 года. На настоящий момент имеется просрочка внесения очередного платежа более чем за год.

По состоянию на <дата> размер задолженности ответчиков составляет 2 609 451 рубль 78 копеек, из них: 2 212 963 рубля 05 копеек - сумма основного долга; 396 488 рублей 73 копейки - сумма процентов за пользование кредитом.

С заемщиками неоднократно пытались связаться сотрудники банка, выяснить причину неплатежа. Причину просрочек они объясняли временными финансовыми трудностями и обещали в ближайшее время погасить задолженность по ежемесячным платежам. Однако своего обещания так и не выполнили. В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, <дата> Банк на основании пп. б), г) п. 4.4.1 кредитного договора потребовал от заемщиков досрочно в срок до <дата> возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им (письмо № и № от <дата>).

Задолженность до настоящего времени ответчиками не погашена, свои обязательства по кредитному договору они так и не исполнили. Кроме того, ввиду неисполнения ответчиками обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец, на основании п.1 ст.348, п.1 ст.349 ГК РФ, ст. 3, 13, 17, п. 1 ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену. Рынок недвижимости в регионе не стоит на месте, цена одного квадратного метра I недвижимости постоянно изменяется. По данным Интернет-ресурсов (сайт «Квартиры Саратова" стоимость одного квадратного метра жилья составляет около 32 780 рублей по двухкомнатным квартирам. Согласно Приказу Министерства регионального развития РФ средняя стоимость
одного квадратного метра жилья по Саратовской области составляет 23 250 рублей.

При таких обстоятельствах начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере 1 600 000 рублей.

На основании вышеизложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата> и взыскать солидарно с Казанкиной Е.А., Казанкиной О.И. в пользу ОАО КБ «Синергия» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 2 609 451 рубля 78 копеек, из них: 2 212 963 рубля 05 копеек - сумма основного долга; 396 488 рублей 73 копейки - сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата>. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив первоначальную продажную цену в сумме 1 600 000 рублей. Взыскать с Казанкиной Е.А., Казанкиной О.И. в пользу ОАО КБ «Синергия» расходы по оплате госпошлины в сумме 25 247 рублей 26 копеек.

В судебное заседание ответчик Казанкина О.И., извещенный лично о дате слушания дела, не явился без указания причин. Также от ответчика не поступило ходатайства об отложении судебного процесса.

Явившиеся стороны не возражали рассмотреть дело в отсутствие ответчика Казанкиной О.И..

Принимая во внимание надлежащее извещение ответчика Казанкиной О.И. о судебном заседании, а также мнение участников процесса, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Казанкиной О.И..

В судебном заседании установлено, что <дата> ОАО КБ «Синергия», Казанкина Е.А. и Казанкина О.И. заключили кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчикам денежные средства в сумме 2 340 000 рублей сроком на 180 месяцев с взиманием за пользование кредитом 13,75 процентов годовых. Кредит предоставлен ответчикам для целевого использования - приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Банке, а далее денежные средства по распоряжению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры продавцу квартиры. <дата> Банк зачислил всю сумму кредита 2 340 000 рублей на указанный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Затем ответчики перечислили указанные денежные средства продавцу квартиры, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата> о перечислении денежных средств согласно заявлению клиента по договору купли-продажи квартиры от <дата>.

<дата> Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области было зарегистрировано право собственности ответчиков, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним <дата> сделана запись №, выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности на указанную квартиру серии № от <дата>. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру - ипотеки, а также оформлена закладная.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> размер задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 2 609 451 рубль 78 копеек, из них: 2 212 963 рубля 05 копеек - сумма основного долга; 396 488 рублей 73 копейки - сумма процентов за пользование кредитом.

Истец неоднократно пытался связаться с ответчиками для выяснения вопроса относительно просрочки платежей по кредитному договору. Причину просрочек ответчики объясняли временными финансовыми трудностями и обещали в ближайшее время погасить задолженность по ежемесячным платежам. Однако своего обещания так и не выполнили. В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, <дата> Банк на основании пп. б), г) п. 4.4.1 кредитного договора потребовал от заемщиков досрочно в срок до <дата> возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им (письмо № и № от <дата>).

Задолженность до настоящего времени ответчиками не погашена, свои обязательства по кредитному договору они так и не исполнили.

В судебном заседании между представителем истца и ответчиком Казнкиной Е.А. была достигнута договоренность по вопросу стоимости залогового имущества - спорной квартиры, по которому стороны пришли к соглашению об установлении ее стоимости в размере 2 100 000 рублей, о чем письменно поставили в известность суд.

Кроме того, в судебном заседании ответчик Казанкина Е.А. согласилась с размером задолженности по кредитному договору, в том числе с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом, а также с исковым требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, заявив в письменном виде о признании заявленных исковых требований.

Судом в соответствии со ч. 4 ст. 198 ГПК РФ.

Стороны в судебном заседании подтвердили, что им не известны обстоятельства, препятствующие признанию иска ответчиками и вынесения судом решения об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ст. 39 ГПК РФ признание иска ответчиком принято судом, т.к. оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Оснований для непринятия признания иска ответчиком у суда нет.

На основании ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В порядке ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

На основании статей 450, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 1 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (в ред. от 13.05.2008 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В силу ст. 77 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (в ред. от 13.05.2008 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст.78 данного закона, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст.50 Закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

По требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу ст. 54 закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Как указывалось выше, в судебном заседании установлено, что ответчики не исполняют взятые на себя обязательства по погашению суммы долга. Расчет задолженности по кредитному договору ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспаривался, так как ответчики не представили своего расчета по размеру задолженности либо отсутствие задолженности по кредитному договору, что предусмотрено положениями ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушающими права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, ввиду чего истцом были предъявлены ответчикам требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было.

В соответствии со ст.ст. 334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями закладной и кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

В силу ст.123 Конституции РФ, ст.ст.12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Рассмотрев все представленные истцом доказательства, отсутствие со стороны ответчиков доказательств в опровержение исковых требований и об исполнении условий кредитного договора надлежащим образом, суд пришел к выводу, что у ответчики не исполняют своих обязательств по кредитному договору.

В силу ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В судебном заседании стороны пришли к соглашению о стоимости квартиры в размере 2 100 000 рублей, а потому суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры № в <адрес>, путем ее реализации с публичных торгов сумме 2 100 000 рублей.

С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую Казанкиной Е.А. и Казанкиной О.И., расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость данного имущества в размере 2 100 000 рублей.

Таким образом, заявленные исковые требования ОАО АКБ «Синергия» к Казанкинеой Е.А., Казанкиной О.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, при удовлетворении иска в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины за требование имущественного характера в сумме 21 247 рублей 26 копеек и государственную пошлину за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Коммерческий банк «СИНЕРГИЯ», предъявленные к Казанкиной Е.А., Казанкиной О.И. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом «Коммерческий банк «СИНЕРГИЯ» и Казанкиной Е.А., Казанкиной О.И..

Взыскать в солидарном порядке с Казанкиной Е.А., Казанкиной О.И. в пользу Открытого акционерного общества «Коммерческий банк «СИНЕРГИЯ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде: основного долга в размере 2 212 963 (два миллиона двести двенадцать тысяч девятьсот шестьдесят три) рублей 05 копеек, процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> в размере 396 488 (триста девяносто шесть тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за требование имущественного характера в сумме 21 247 (двадцать одна тысяча двести сорок семь) рублей 26 копеек и государственную пошлину за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Казанкиной Е.А., Казанкиной О.И., а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену на указанную квартиру в размере 2 100 000 (два миллиона сто тысяч) рублей в соответствии с соглашением сторон, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>, путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова