Дело №2-1458/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2011 года город Саратов                                                                                               

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Шамшуриной Е.Ф.,

с участием представителя истца по доверенности Меркуловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Гузеву Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала (далее по тексту ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Гузеву Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно требованиям истца, <дата> Гузев Д.А. безотзывной офертой - заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства - предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с нимдоговор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Гузев Д.А. был ознакомлен с информационным графиком платежей, тарифным планом «Автоэкспресс - кредит на новые автомобили с первоначальным взносом от 0% - физические лица» и условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства. <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Гузева Д.А. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита составила 295 000 рублей, срок возврата кредита установлен <дата>, процентная ставка 10,5 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 180 рублей ежемесячно. В соответствии с пунктом 9.1 Условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения Гузевым Д.А. своих обязательств перед банком он передал в залог приобретаемое им в собственность транспортное средство автомобиль <данные изъяты>, залоговой стоимостью 320 000 рублей. Денежные средства были зачислены банком на счет Гузева Д.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора № от <дата> заемщиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с пунктом 6.1.1 Условий предоставления кредитов на приобретение транспортного средства, заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи. В соответствии с пунктом 6.4.2 Условий предоставления кредита, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором. В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 Условий предоставления кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на <дата> задолженность Гузева Д.А. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 607 571 рубль 11 копеек, в том числе: сумма кредита 251 711 рублей 07 копеек, задолженность по процентам 52 714 рублей 26 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета 26 736 рублей 70 копеек, пеня за просрочку уплаты процентов 92 462 рубля 37 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита 183 946 рублей 71 копейка. На основании изложенного, просит взыскать с Гузева Д.А.; задолженность по кредитному договору № от <дата>, а именно сумму кредита 251 711 рубль 07 копеек, задолженность по процентам 52 714 рублей 26 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета 26 736 рублей 70 копеек, пеню за просрочку уплаты процентов 13 178 рублей 57 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита 62 927 рублей 77 копеек, а всего 407 268 рублей 37 копеек; проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 251 711 рублей 07 копеек по ставке 10,5 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на имущество, принадлежащее Гузеву Д.А., автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 320 000 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 272 рублей 68 копеек.

В ходе судебного заседания представитель истца по доверенности Меркулова Л.В. поддержала исковые требования. Просила удовлетворить иск в полном объеме, а также взыскать с Гузева Д.А. судебные расходы по оплате экспертизы в размере 6 912 рублей и обратить взыскании на заложенное имущество по ликвидационной стоимости, установленной заключением эксперта, в размере 149 000 рублей, как отвечающей требованиям разумности.

Ответчик Гузев Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства неоднократно извещался заказными письмами с уведомлением и телеграммами по адресу регистрации, которые возвращены по истечению срока хранения. При данных обстоятельствах суд расценивает уведомление Гузева Д.А. надлежащим, а его неявку как уклонение от участия в судебном процессе.

Суд с учетом мнения представителя истца, в силу статей 48, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из вышеуказанной нормы следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.      

Судом установлено, что <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» лице Саратовского филиала и Гузевым Д.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № (л.д. 13-17, 21-35, 27-69), на сумму 295 000 рублей, сроком возврата <дата>, с процентной ставкой 10,5 процентов годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 180 рублей ежемесячно. Оплата ежемесячных платежей осуществляется не позднее 26 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 9.1 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, Гузев Д,А. передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль <данные изъяты>.

Согласно пункту 5.1 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

В соответствии с пунктами «Параметры кредита» заявления-анкеты, пунктами 1.2, 2.5, 5 и 6 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные Условиями, Стандартными тарифами и тарифами банка комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Уплата комиссии и расходов производится в сроки, предусмотренными Условиями, а если такие сроки Условиями не предусмотрены - в сроки, предусмотренные Стандартными тарифами и тарифами банка.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках него

Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Гузева Д.А., что подтверждается выпиской по счету и расчетом суммы задолженности (л.д. 67-74), а затем перечислил в счет оплаты за автомобиль в ОАО «<данные изъяты>», что подтверждается счетом № от <дата> (л.д. 52), платежным поручением № от <дата> (л.д. 55).

Судом установлено и не оспорено сторонами, что Гузев Д.А. условия кредитного договора № от <дата> не исполняются, так как платежи по нему не вносились с <дата>, что является недопустимым.

Ответчику Гузеву Д.А. направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены (л.д. 76-78).

В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, клиент обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Из пункта 6.4.2 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № следует, что банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит либо исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Гузев Д.А. нарушил свои обязательства по кредитному договору, в результате этого банк просит взыскать с него задолженность по кредитному договору № от <дата>, а именно сумму кредита 251 711 рубль 07 копеек, задолженность по процентам 52 714 рублей 26 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета 26 736 рублей 70 копеек, пеню за просрочку уплаты процентов 13 178 рублей 57 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита 62 927 рублей 77 копеек, а всего 407 268 рублей 37 копеек.

Оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.

Как указано выше в решении кредитным договором № от <дата> пунктами «Параметры кредита» заявления-анкеты, пунктами 1.2, 2.5, 5 и 6 предусмотрена обязанность заемщика Гузева Д.А. оплачивать комиссию за ведение ссудного счета.

Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Пунктом 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.

Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В связи с изложенным с Гузева Д.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 380 531 рубль 67 копеек, в том числе: сумма кредита 251 711 рубль 07 копеек, задолженность по процентам 52 714 рублей 26 копеек, пеня за просрочку уплаты процентов 13 178 рублей 57 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита 62 927 рублей 77 копеек. Также удовлеторвнеию подлежит требование истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 251 711 рублей 07 копеек по ставке 10,5 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с пунктом 9.8 кредитного договора, банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от <дата>Гузев Д.А.передал в залог ОАО АКБ «РОСБАНК» автомобиль <данные изъяты>.

Согласно сведениям <данные изъяты> автомобиль <данные изъяты>, принадлежит на праве собственности Гузеву Д.А. (л.д. 125).

В силу вышеприведенных норм закона и обстоятельств, установленных судом, требование истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль <данные изъяты> подлежит удовлетворению. Суд считает необходимым определить способ продажи заложенного имущества публичные торги.

Согласно заключению судебной автотехнической экспертизы ООО «<данные изъяты>» № от <дата> рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты> составляет 249 000 рублей. Вероятная цена автомобиля <данные изъяты>, по которой он может быть отчужден за срок экспозиции меньший типичного срока для рыночных условий (ликвидационная стоимость) - 149 000 рублей.

Заключение эксперта являются объективным, соответствующим требованиям, предъявляемым к такого рода исследованиям. Экспертом расчет произведен на действующих в данном регионе стоимостных параметрах рынков автомобилей. Экспертное исследование содержит подробное описание проведенного исследования, оснований сомневаться в достоверности выводов эксперта у суда не имеется.

Доказательств иной стоимости заложенного имущества представителем истца суду не предоставлено.

Доводы представителя истца о необходимости применения при оценке предмета залога ликвидационной стоимости судом во внимание не принимаются, по следующим основаниям.

Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Представителем ответчика не доказана обоснованность своей позиции об обращении взыскания на предмет залога по ликвидационной стоимости и не представлены конкретные документы, свидетельствующие об изменении стоимости имущества, являющегося предметом залога.

В связи с указанными обстоятельствами суд устанавливает начальную продажную цену автомобиля в размере рыночной стоимости предмета залога в размере 249 000 рулей.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителя и связанные с рассмотрением дела почтовые расходы.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании.

В соответствии с платежным поручением № от <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» оплачено за проведение экспертизы 6 912 рублей. Судом исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворены на 93,44 процента, пропорционально этому расходы на проведение экспертизы следует удовлетворить в размере 6 458 рублей 57 копеек.

С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 005 рублей 32 копейки, исходя из следующего расчета (380531,67-200000)*1%+5200, плюс 4 000 рублей за неимущественное требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Гузеву Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Гузева Д.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 380 531 рубль 67 копеек, расходы по оплате экспертизы в размере 6 458 рублей 57 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 005 рублей 32 копейки, а всего 397 995 (триста девяносто семь тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 56 копеек.

Взыскать с Гузева Д.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 251 711 рублей 07 копеек по ставке 10,5 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № от <дата> - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащее Гузеву Д.А.. Определив способ продажи - публичные торги и установив начальную продажную цену 249 000 (двести сорок девять тысяч) рублей.

В остальной части иска отказать.

Гузев Д.А., не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Гузевым Д.А. заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                               (подпись) Р.В. Рыбаков

Полный текст решения изготовлен <дата>