Дело № 2-1602/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 08 августа 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Шамшуриной Е.Ф., с участием представителя истца по доверенности Ефимовой М.С., представителя ответчика по доверенности Курочкина А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к индивидуальному предпринимателю Курчаткину С.Н., Меньшовой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) (далее по тексту КБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)) обратился в суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю Курчаткину С.Н., Меньшовой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что <дата> между АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и индивидуальным предпринимателем Курчаткиным С.Н. заключен договор об открытии кредитной линии №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит на пополнение оборотных средств в форме невозобновляемой кредитной линии с лимитом задолженности в размере 400 000 рублей, с уплатой 22 процентов годовых за пользование денежными средствами, сроком по <дата>. В обеспечение обязательств по кредитному договору предоставлено солидарное поручительство Меньшовой Н.Н., согласно договору поручительства № от <дата>. Согласно договору поручительства поручитель обязался отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. Получение заемщиком денежных средств подтверждается распоряжением кредитного отдела от <дата> о перечислении заемщику транша в размере 200 000 рублей и распоряжением кредитного отдела от <дата> о перечислении заемщику второго транша в размере 200 000 рублей, выпиской по ссудному счету индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н. №, выпиской с расчетного счета заемщика №. В соответствии с пунктом 3.5 кредитного договора погашение кредита осуществляется согласно графику: ежемесячно каждый транш должен погашаться в сумме 8 333 рублей 33 копейки. Итого общая сумма ежемесячного погашения по обоим траншам составляет 16 666 рублей 66 копеек. Согласно пункту 4.4 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно. В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик обязался уплачивать повышенные проценты в размере 44 процентов годовых, начисляемых на сумму невозвращенной части кредита. Согласно пункту 5.7.2 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму кредита и причитающиеся ему проценты за фактический срок использования кредита в том числе в случаях, если выданный кредит окажется необеспеченным по различным причинам, неисполнения заемщиком обязательств перед третьими лицами, которое может привести к обращению взыскания на денежные средства и имущество должника, ухудшения финансово-хозяйственного положения заемщика, отсутствия у заемщика денежных средств для уплаты процентов, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика, возбуждения против заемщика судебных разбирательств. С марта 2010 по май 2010 года заемщик допускал просрочку уплаты основной суммы долга по кредиту и процентов. <дата> письмом № банк заявил заемщику требование об оплате задолженности или передаче заложенного имущества в счет погашения долга. Во исполнение указанного требования заемщик и банк пришли к соглашению о продаже заемщиком заложенного в обеспечение кредитного договора транспортного средства с внесением вырученных от продажи средств в счет погашения задолженности. <дата> заемщик продал автомобиль и вырученную сумму 200 000 рублей направил на погашение просроченного долга в размере 37 913 рублей 45 копеек, оставшаяся сумма в размере 162 086 рублей 55 копеек направлена на погашение основного долга. Однако, с июня 2010 года по настоящее время заемщиком не оплачиваются проценты за пользование кредитом, а с марта 2011 года по настоящее время заемщиком не погашается основной долг согласно графику. В связи с этим банк вновь направил заемщику и поручителю требование о полном досрочном погашении долга и передаче заложенного имущества для реализации <дата> исходящий № и <дата> №. В соответствии с требованиями пунктов 5.7.2 и 5.8 кредитного договора в случае досрочного взыскания суммы кредита и процентов заемщик обязан в течение 7 дней с момента получения от банка соответствующего извещения возвратить все денежные суммы, полученные в качестве кредита и проценты, причитающиеся за фактическое время использования кредита. По настоящее время требование заемщиком и поручителем не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н. составляет 232 977 рублей 53 копейки, из них: сумма просроченного основного долга 37 913 рублей 49 копеек, сумма основного долга, взыскиваемая досрочно 149 999 рублей 95 копеек, сумма просроченных процентов 43 405 рублей 47 копеек, сумма повышенных процентов 1 658 рублей 62 копейки. На основании изложенного просит взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н., Меньшовой Н.Н. задолженность по договору кредитной линии № от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 232 977 рублей 53 копеек; проценты за фактический срок пользования кредитными денежными средствами по ставке 22 процента годовых исходя из суммы основного долга 149 999 рублей 95 копеек с <дата> по <дата>, проценты по ставке 44 процента годовых исходя из суммы основного долга 149 999 рублей 95 копеек с <дата> по день фактического возврата кредита; судебные расходы в сумме 5 529 рублей 77 копеек. В судебном заседании представитель истца по доверенности Ефимова М.С. просила иску удовлетворить в полном объеме. Дополнительно просила проценты по кредитному договору взыскать с <дата>. Пояснила, что повышенные проценты по ставке 44 процента годовых исходя из суммы основного долга, которые банк просит взыскать по день фактического возврата кредита, являются штрафными санкциями - неустойкой. Указала, что кредитный договор помимо поручительства Меньшовой Н.Н. обеспечивался залогом транспортного средства и залогом товаров в обороте. Исковые требования также предъявлены в связи с тем, что местонахождение товаров в обороте не известно. Представитель ответчика по доверенности Курочкин А.В., в судебном заседании исковые требования признал. Просил уменьшить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением ответчика. Дополнительно пояснил, что он не оспаривает, расчет задолженности предоставленный истцом, а также факт просрочек по ежемесячным платежам и отсутствием заложенного товара в обороте, в связи с тем, что предпринимательскую деятельность Курчаткин С.Н. приостановил. Ответчик Меньшова Н.Н. в судебное заседание не явилась. Извещалась судом по месту регистрации телеграммами, после <дата> за извещениями не является. В связи с изложенными обстоятельствами, суд расценивает ее извещение надлежащим, а ее неявку как уклонение от участия в судебном разбирательстве. Суд с учетом мнения представителя истца и представителя ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора в соответствии с которым граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором. На основании статьи 361 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства. Судом установлено, что <дата> между АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и индивидуальным предпринимателем Курчаткиным С.Н. заключен договор об открытии кредитной линии № (л.д. 11-18), в соответствии с условиями которого, заемщику предоставляется кредит на пополнение оборотных средств в виде не возобновляемой кредитной линии с лимитом задолженности в размере 400 000 рублей, а заемщик обязался осуществить возврат полученного кредита и уплачивать банку вознаграждение (проценты) в размере 22 процентов годовых в сроки и на условиях настоящего договора, сроком до <дата>. Согласно пункту 2.9 кредитного договора заемщик в процессе пользования кредитом банка обязуется соблюдать принципы кредитования, а именно: срочность, возвратность, платность и обеспеченность. В соответствии с пунктом 3.5 кредитного договора погашение кредита осуществляется согласно графику (л.д. 19-20): ежемесячно каждый транш должен погашаться в сумме 8 333 рублей 33 копейки. Итого общая сумма ежемесячного погашения по обоим траншам составляет 16 666 рублей 66 копеек. Согласно пункту 4.4 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно. Из пункта 4.1.1 кредитного договора следует, что в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик обязался уплачивать повышенные проценты в размере 44 процентов годовых, начисляемых на сумму невозвращенной части кредита. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и индивидуальным предпринимателем Курчаткиным С.Н., между АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Меньшовой Н.Н. был заключен договор поручительства № от <дата> (л.д. 21-23). Согласно договору поручительства поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора об открытии кредитной линии № от <дата>, обязалась отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору в том же объеме. Согласно пункту 2.2. договора поручительства поручитель выразила свое согласие с тем, что поручительство сохраняет силу в случае изменения процентной ставки по кредиту. Основанием ответственности поручителя является, в том числе, не возвращение кредита в обусловленный по договору срок и неуплата процентов, а также досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка. Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров. Банк выполнил условия договора и <дата> и <дата> перечислил сумму кредита на счет индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н., что подтверждается распоряжением кредитного отдела от <дата> и распоряжением кредитного отдела от <дата> (л.д. 57-58), выпиской по ссудному счету индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н. №, выпиской с расчетного счета заемщика № (л.д. 24-50). Судом установлено и не оспаривалось участниками процесса, что в нарушение условий кредитного договора индивидуальный предприниматель Курчаткин С.Н. с марта 2010 по май 2010 года допускал просрочки уплаты основной суммы долга по кредиту и процентов, а с июня 2010 года заемщиком не оплачиваются проценты за пользование кредитом, а с марта 2011 года по настоящее время заемщиком не погашается основной долг. Указанные обстоятельства также подтверждаются выпиской по ссудному и лицевому счету заемщика. Также сторонами не оспорено, что предоставленные в обеспечение кредита товары в обороте, реализованы Курчаткиным С.Н. и он предпринимательскую деятельность не осуществляет, в связи с тяжелым материальным положением. Согласно пункту 5.7.2 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму кредита и причитающиеся ему проценты за фактический срок использования кредита в том числе в случаях, если выданный кредит окажется необеспеченным по различным причинам, неисполнения заемщиком обязательств перед третьими лицами, которое может привести к обращению взыскания на денежные средства и имущество должника, ухудшения финансово-хозяйственного положения заемщика, отсутствия у заемщика денежных средств для уплаты процентов, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика, возбуждения против заемщика судебных разбирательств. В соответствии с требованиями пунктов 5.7.2 и 5.8 кредитного договора в случае досрочного взыскания суммы кредита и процентов заемщик обязан в течение 7 дней с момента получения от банка соответствующего извещения возвратить все денежные суммы, полученные в качестве кредита и проценты, причитающиеся за фактическое время использования кредита. В связи с этим банк вновь направил заемщику индивидуальному предпринимателю Курчаткину С.Н. и поручителю Меньшовой Н.Н. требования о полном досрочном погашении долга и передаче заложенного имущества для реализации <дата> исходящий № и <дата> № (л.д. 51-56).. Данное требование не исполнено. Согласно расчету по кредитному договору (л.д. 9) не оспоренному ответчиком по состоянию на <дата> задолженность индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н. по кредитному договору составляет 232 977 рублей 53 копейки, из них: сумма просроченного основного долга 37 913 рублей 49 копеек, сумма основного долга, взыскиваемая досрочно 149 999 рублей 95 копеек, сумма просроченных процентов 43 405 рублей 47 копеек, сумма повышенных процентов 1 658 рублей 62 копейки. На основании установленных обстоятельств, руководствуясь статьями 309, 310, 819-820 ГК РФ, условиями кредитного договора и договора поручительства, суд считает требование истца о взыскании солидарно с индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н. и Меньшовой Н.Н. задолженность по договору кредитной линии № от <дата> в сумме 232 977 рублей 53 копеек, а также процентов по ставке 22 процента годовых исходя из суммы основного долга 149 999 рублей 95 копеек с <дата> по <дата> подлежащими удовлетворению. Судом установлено, что повышенные проценты по ставке 44 процента годовых исходя из суммы основного долга 149 999 рублей 95 копеек, которые банк дополнительно требует взыскать c ответчиков, являются неустойкой за ненадлежащее исполнение обязательств. Суд в соответствии со статьи 333 ГК РФ находит размер неустойки за просрочку уплаты кредита несоразмерным нарушению обязательства и приходит к выводу об уменьшении неустойки с учетом разумности и справедливости до 10 процентов годовых. Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Статья 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом изложенного на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 529 рублей 77 копеек, оплаченной истцом согласно платежному поручению № от <дата>. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к индивидуальному предпринимателю Курчаткину С.Н., Меньшовой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н. , Меньшовой Н.Н. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 232 977 рублей 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 529 рублей 77 копеек, а всего 238 507 (двести тридцать восемь тысяч пятьсот семь) рублей 30 копеек. Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н. , Меньшовой Н.Н. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» проценты по кредитному договору № от <дата> по ставке 22 процента годовых исходя из суммы основного долга 149 999 рублей 95 копеек за период с <дата> по <дата>. Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя Курчаткина С.Н. , Меньшовой Н.Н. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» неустойку в виде повышенных процентов по кредитному договору № от <дата> по ставке 10 процентов годовых исходя из суммы основного долга 149 999 рублей 95 копеек за период с <дата> по день фактического возврата кредита. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья (подпись) Р.В. Рыбаков Полный текст решения изготовлен <дата>