Дело № 2-1477/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 июня 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Деминой О.В., при секретаре Трибунской О.В., с участием: представителя истца по доверенности от 19.08.2009 года - Крутова В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Хлябичу А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Хлябичу А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что <дата> Хлябич А.В. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Хлябич А.В. был ознакомлен с информационном графиком платежей, тарифным планом «Автостатус на новые автомобили с первоначальным взносом 10% добросовестные заемщики» и Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства. <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» лице Саратовского филиала акцептировал оферту Хлябича А.В. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив договором №. Сумма предоставленного кредита 668 700 рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту 9 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета 2007 руб. ежемесячно. Денежные средства были зачислены банком на счет ответчика № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. По состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 714361 руб. 12 коп., в том числе: сумма кредита - 258288 руб. 72 коп., задолженность по процентам - 20843 руб. 70 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25114 руб. 20 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 126605 руб. 09 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 283509 руб. 41 коп. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика Хлябича А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумма кредита - 258288 руб. 72 коп; задолженность по процентам - 20843 руб. 70 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25114 руб. 20 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 64572 руб. 18 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 5210 руб. 93 коп., всего 374 рубля 73 копейки. Взыскать с ответчика Хлябича А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 258288 руб. 72 коп. по ставке 9 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчика Хлябича А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6940 рублей 30 копеек. В судебном заседании представитель истца по доверенности Крутов В.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Ответчик Хлябич А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении телеграммы, направленной на имя ответчика по адресу: <адрес> полученной его сестрой Поповой <дата>. В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы. В силу ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд. Согласно ст. 116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. Повестка, адресованная организации, вручается соответствующему должностному лицу, которое расписывается в ее получении на корешке повестки. В случае если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату. Вручение извещения совершеннолетнему члену семьи соответствует пункту 60 Правил оказания услуг телеграфной связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 года № 222, в соответствии с которым телеграммы, адресованные гражданам по месту их нахождения (жительства), должны вручаться лично адресату или (в его отсутствие) совершеннолетнему члену семьи. Следовательно, ответчик Хлябич А.В. был своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявку суду не сообщил, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил. В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Хлябича А.В. Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что <дата> между Хлябичем А.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала был заключен кредитный договор № от <дата> на приобретение транспортного средства на сумму 668700 рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 9 % годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 2007 руб. 00 коп. ежемесячно (л.д. 10-20). <дата> между ООО «Саратов-Авто» и Хлябич А.В. был заключен договор № розничной купли-продажи автомобиля марки ToyotaAvensis (л.д.27-34). Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Хлябичем А.В. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается счетом № от <дата> и платежным поручением № от <дата> (л.д. 24,25) и выпиской по лицевому счету Хлябича А.В. (л.д. 37-41). Согласно пункту 5.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Согласно пункту 6.4.2 договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен <дата> в размере 209453 руб. 10 коп., более платежей от ответчика не поступало. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Хлябича А.В. и расчетом остатка задолженности (л.д. 37-45). Ответчику <дата> направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 47). Однако ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены. Как следует из представленного стороной истца расчета исковых требований, по состоянию на <дата> задолженность Хлябича А.В. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 714361 руб. 12 коп., в том числе: сумма кредита - 258288 руб. 72 коп.; задолженность по процентам - 20843 руб. 70 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25114 руб. 20 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 126605 руб. 09 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 283509 руб. 41 коп. Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает. Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Хлябича А.В. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора. Поскольку обязательство по кредитному договору от <дата> Хлябичем А.В. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 258288 руб. 72 коп.; задолженности по процентам в размере 20843 руб. 70 коп., пени за просрочку уплаты кредита в размере 5210 руб. 93 коп. Разрешая заявленные АКБ ОАО АКБ «РОСБАНК»требования о взыскании с Хлябича А.В. пени за просрочку уплаты процентов в размере 64572 руб. 18 коп., суд исходит из следующего. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с условиями кредитного договора от <дата>, клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные проценты за пользование кредитом из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (пункт 7.1 кредитного договора). Проверив представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> с учетом штрафных санкций суд считает необходимым принять во внимание следующее. В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа С.А. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела. С учетом конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга и периода просрочки исполнения обязательств, а также отсутствием сведений о последствиях нарушения Хлябичем А.В. обязательств, суд считает возможным снизить общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, состоящих из пени за просрочку уплаты процентов с 64572 руб. 18 коп. до 10000 руб. Разрешая исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 25114 рублей 20 копеек, суд приходит к следующему выводу. Как следует из представленного кредитного договора, объяснений представителя истца по доверенности Крутова В.А., взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора (пункт 2.4, 5). Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика. В связи с изложенным, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Хлябича А.В. в пользу АКБ ОАО АКБ «РОСБАНК»с учетом штрафных санкций, будет составлять 294343 рубля 35 копеек (258288 руб. 72 коп. + 20843 руб. 70 коп. + 5210 руб. 93 коп. + 10000 руб.). Также с Хлябича А.В. подлежат взысканию проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 258288 руб. 72 коп. по ставке 9 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 6940 руб. 30 коп. Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 6143 руб. 43 коп. (294343 руб. 35 коп. - 200000 руб.) х 1%+5200). На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Хлябичу А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Хлябича А.В. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 294 343 рубля 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6143 рубля 43 копейки, всего 300 486 (триста тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 78 копеек. Взыскать с Хлябича А.В. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 258288 рублей 72 копейки по ставке 9 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. В удовлетворении остальной части иска Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала - отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Мотивированное решение суда изготовлено <дата>. Судья: подпись О.В. Демина