Дело № 2-1786/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2011 года                                                                                        город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Деминой О.В.,

при секретаре Трибунской О.В.,

с участием:

представителя истца по доверенности от 24.06.2011 года - Крутова В.А.,

ответчика Климкина М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Климкину М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Климкину М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что <дата> Климкин М.Е. безотзывной офертой предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Климкин М.Е. был ознакомлен с информационном графиком платежей, тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды - просто деньги» и Условиями предоставления нецелевых кредитов на приобретение на неотложные нужды, Условиями открытия и ведения банковских специальных счетов и Правилами выдачи и использования банковских карт. <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» лице Саратовского филиала акцептировал оферту Климкина М.Е. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив договором №. Сумма предоставленного кредита 50000 рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту 22 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета - 350 руб. ежемесячно. Денежные средства были зачислены <дата> банком на счет ответчика № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. По состоянию на <дата> задолженность Климкина М.Е. по кредитному договору от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 75227 руб. 84 коп., в том числе: сумма кредита - 28953 руб. 76 коп.; задолженность по процентам - 7987 руб.05 коп.; задолженность по плате за ведении ссудного счета - 4900 руб.; пеня за просрочку уплаты процентов - 8407 руб. 99 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 24979 руб. 04 коп.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика Климкина М.Е. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумма кредита -28953 руб. 76 коп.; задолженность по процентам - 7987 руб.05 коп.; задолженность по плате за ведении ссудного счета - 4900 руб.; пени за просрочку уплаты процентов - 1996 руб. 76 коп.; пени за просрочку уплаты кредита - 7238 руб. 44 коп., всего 51076 руб. 01 коп. Взыскать с ответчика Климкина М.Е. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 28953 руб. 76 коп. по ставке 22 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчика Климкина М.Е. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1732 руб. 28 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Крутов В.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

В судебном заседании ответчик Климкин М.Е. исковые требования признал в части основного долга по кредитному договору, просил суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафных санкций, подлежащих взысканию в пользу банка.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между Климкиным М.Е. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала был заключен кредитный договор № от <дата> на неотложные нужды на сумму 50000 рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 22 % годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 350 руб. ежемесячно (л.д. 11-34).

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.        

Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Климкиным М.Е. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается расходным кассовым ордером № от <дата> (л.д.36) и выпиской по лицевому счету Климкина М.Е. (л.д. 37-41).

Согласно пункту 3.2 Условий предоставления кредита, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

Согласно пункту 4.4.2 Условий предоставления кредита банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В соответствии с пунктами 5.1 и 5.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Условия кредитного договора № от <дата>и ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен <дата>, более платежей от ответчика не поступало. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Климкина М.Е. (л.д. 37-41) и расчетом остатка задолженности.

Ответчику <дата> направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 47). Однако ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.

Как следует из представленного стороной истца расчета исковых требований, по состоянию на <дата> задолженность Климкина М.Е. по кредитному договору от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 75227 руб. 84 коп., в том числе: сумма кредита - 28953 руб. 76 коп.; задолженность по процентам - 7987 руб.05 коп.; задолженность по плате за ведении ссудного счета - 4900 руб.; пеня за просрочку уплаты процентов - 8407 руб. 99 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 24979 руб. 04 коп.

Ответчик с расчетом исковых требований в части взыскания процентов по кредитному договору и пени не согласился, указав на завышенные пени по кредиту и по процентам, однако своего расчета не представил.

Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает.

Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Климкина М.Е. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.

Поскольку обязательство по кредитному договору от <дата> Климкиным М.Е. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 28953 руб. 76 коп.; задолженности по процентам - 7987 руб.05 коп., задолженности по пени просрочку уплаты процентов - 1996 руб. 76 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 7238 руб. 44 коп., а также о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 28953 руб. 76 коп. по ставке 22 процента годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком.

При этом суд принимает во внимание, что, заявляя требования о взыскании неустойки, истец сам снизил ее с 8407 руб. 99 коп. (пеня за просрочку уплаты процентов) до 1996 руб. 76 коп., и с 24979 руб. 04 коп. (пеня за просрочку уплаты кредита) до 7238 руб. 44 коп.

Разрешая исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 4900 рублей, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из представленного кредитного договора, объяснений представителя истца по доверенности Крутова В.А., взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора. Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Платежными поручениями № от <дата>, № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 1670 руб. 05 коп. и 62 руб. 23 коп., всего 1732 руб. 28 коп.

Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 1585 руб. 28 коп.( 46176 рублей 01 копейка - 20000 руб.) х 3%+800).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Климкину М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с климкина М.Е., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 46176 рублей 01 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1585 рублей 28 копеек, всего 47761 (сорок семь тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 29 копеек.

Взыскать с климкина М.Е. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 28953 руб. 76 коп. по ставке 22 процента годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись                                                                                                                         О.В. Демина

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.