Дело № 2-1445/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26 июля 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Деминой О.В., при секретаре Трибунской О.В., с участием: представителя истца по доверенности от 15.11.2010 года - Калмыковой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Никишину Ю.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее по тексту ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») в лице филиала «Саратовский» обратился в суд с иском к Никишину Ю.Л.о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Никишиным Ю.Л. был заключен кредитный договор №-Ю, предметом которого является предоставление Банком Заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. В соответствии с п. 1.1. Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) от <дата> № наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договора поручительства сохраняются, заключение дополнительных соглашений законодательством не предусмотрено и не требуется. Сумма кредита, предоставленная Никишину Ю.Л. в соответствии с кредитным договором № от <дата> составляет 139 050 руб. Процентная ставка по кредиту составила 7,88 %. Кредит предоставляется заемщику сроком до <дата>. Согласно п. 3.1.1. заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с мая 2007 года в сумме не менее 3174 рублей. В соответствии с п. 5.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1. Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1. Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждыйдень просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с ст. 348 ГК РФ истец обращается в суд с требованием об обращении взыскания на имущество, заложенное по договорам залога имущества № от <дата>, а именно: - автомобиль марки №. В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В связи с неисполнением Никишиным Ю.Л. его обязательств, возникших из кредитного договора № от <дата>, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» вынужден обратиться в суд с настоящим иском. На основании изложенного, просил суд взыскать с Никишина Ю.Л. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере83 436,56 руб. в том числе: основной долг - 65 830,60 руб., проценты за пользование кредитом - 2 345,52 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 4 060,25 руб., пени по основному долгу-7 786,39 руб., пени по просроченным процентам -1 232,91 руб., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 2 180,89 руб. Взыскать с Никишина Ю.Л. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 65 830,60 руб. по ставке 7,88% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств. Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущества № от <дата> имущество, принадлежащее на праве собственности Никишину Ю.Л., а именно автомобиль марки №. Взыскать с Никишина Ю.Л. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2703,10 рублей. В судебном заседании представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И. исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, дополнительно просила суд взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 4000 рублей за требования об обращении взыскания на заложенное имущество и расходы по оплате экспертизы в сумме 6000 рублей. Также просила суд установить начальную продажную стоимость автомобиля исходя из стоимости, определенной экспертом, в размере 90194 рубля. Ответчик Никишин Ю.Л. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Никишина Ю.Л. Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Никишиным Ю.Л. был заключен кредитный договор № на сумму 139050 рублей сроком возврата до <дата>, с уплатой процентов в размере 7,88 процентов годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,73 процента от суммы выданного кредита. В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с мая 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 3174 рубля. При этом каждый платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере 2158 руб. 93 коп. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1015 руб. 07 копеек. В обеспечение обязательств по кредитному договору от <дата> между Никишиным Ю.Л. и Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (ЗАО) был заключен договор залога транспортного средства № от <дата>. Согласно п. 1.1 договора залога от <дата> залогодатель передает залогодержателю в залог принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство, не обремененное какими-либо обязательствами в пользу третьих лиц, - №, в обеспечение исполнения своих обязательств, предусмотренных кредитным договором № от <дата>. Залоговая стоимость автомобиля была определена сторонами в сумме 154500 рублей (п.1.3 договора залога). Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Согласно Уставу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», утвержденному решением единственного акционера банка - КБ «РБР», Банк создан в соответствии с решением Общего собрания участников от <дата> с наименованием Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество), КБ «РБР» (ЗАО), в результате реорганизации в форме преобразования Коммерческого банка «Русский Банк Развития» (общество с ограниченной ответственностью) КБ «РБР» (ООО) и является его правопреемником в отношении всех его кредиторов и должников, в том числе по обязательствам оспариваемым сторонами. Решением единственного акционера банка от <дата> № наименования банка изменены на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименование Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка (л.д.48-59). Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Никишиным Ю.Л. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата> (л.д.47). В соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита и в оплату начисленных процентов. Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору поступали в нарушение условий договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен в <дата>, более платежей от ответчика не поступало. Данное обстоятельство подтверждается расчетом остатка задолженности по договору № от <дата>. Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от <дата>составляет 83436 руб.56 коп., в том числе: основной долг - 65830 руб. 60 коп., проценты за пользование кредитом - 2 345 руб. 52 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 4060 руб. 25 коп., пени по основному долгу- 7786 руб. 39 коп., пени по просроченным процентам - 1232 руб. 91 коп., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 2180 руб. 89 коп. Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался. В соответствии с пунктами 6.2, 6.2.4 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней. Согласно требованию № от <дата>, направленному истцом Никишину Ю.Л., ввиду нарушения обязательств по кредитному договору от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору. Однако ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены. При таких обстоятельствах, поскольку обязательство по кредитному договору от <дата> Никишиным Л.Ю. до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено, суд считает исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о взыскании с ответчика основного долга в сумме 65830 руб. 60 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 2345 руб. 52 коп., пени по основному долгу в сумме 7786 руб. 39 коп., пени по просроченным процентам в сумме 1232 руб. 91 коп., законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком. Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 4060 руб. 25 коп., являющейся комиссией за ведение ссудного счета, и 2180 руб. 89 коп., являющейся суммой пени по просроченной комиссии за ведение счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. В соответствии с условиями кредитного договора от <дата> Никишин Ю.Л. обязан был уплачивать банкуежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,73 % от суммы кредита, что также подтверждается и представленными истцом расчетом задолженности, в котором денежная сумма в размере 1015 рублей 07 копеек, поименована как «комиссия за ведение ссудного счета». Как следует из представленного кредитного договора, объяснений представителя истца по доверенности Калмыковой Е.И., взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора. Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству. Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, с Никишина Ю.Л. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 77195 рублей 42 копейки, а также проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 65830 рублей 60 копеек по ставке 7,88 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда. В силу статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором. Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с пунктом 2.3.1 договора залога транспортного средства № от <дата>, банк приобретает право обратить взыскание на транспортное средство, если на дату наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. В судебном заседании установлено, что залоговым имуществом, обеспечивающим исполнение кредитного договора № от <дата> является автомобиль марки №, принадлежащий на праве собственности Никишину Л.Ю. В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество:автомобиль марки №, принадлежащий Никишину Л.Ю. Согласно ч.10 ст. 28.1 Федерального закона от 29 мая 1992 г. N 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке. В соответствии с заключением эксперта ООО «<данные изъяты>» по Саратовской области № от <дата>, рыночная стоимость автомобиля марки № составляет 90194 рубля. При таких обстоятельствах суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 90194 рубля. Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Платежными поручениями № от <дата>, (л.д.5), № от <дата> (л.д.66) подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 6703 руб. 10 коп. (2703 руб. 10 коп. + 4000 руб.). Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 6515 рублей 86 копеек (77195 руб. 42 коп. - 20000 руб.) х 3%+800) + 4000 руб.). Также платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата за проведение экспертного исследования в сумме 6000 рублей. Данные расходы также подлежат взысканию с ответчика Никишина Ю.Л. в связи с удовлетворением требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: Исковые требования открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Никишину Ю.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Никишина Ю.Л., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» задолженность по кредитному договору №-Ю от <дата> в размере 77195 рублей 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6515 рублей 86 копеек, расходы по оплате экспертного исследования в сумме 6000 рублей, всего 89711 (восемьдесят девять тысяч семьсот одиннадцать) рублей 28 копеек. Взыскать с Никишина Ю.Л. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 65830 рублей 60 копеек по ставке 7,88 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Никишину Ю.Л., и являющееся предметом залога в соответствии с договором залога имущества № от <дата>, - автомобиль марки №, установив начальную продажную цену в размере 90194 (девяносто тысяч сто девяносто четыре) рубля. В удовлетворении остальной части иска открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» - отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: подпись О.В. Демина Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.