Дело № 2-1566/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 05 июля 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Деминой О.В., при секретаре Трибунской О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Никитичевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Никитичевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что <дата> Никитичева О.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 145000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 197432 рублей.Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита 0,00 руб., долг по уплате комиссии: 57200 руб., текущий долг по кредиту 57700 руб. 29 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 6071 руб. 61 коп., просроченный кредит 63737руб. 33 коп., просроченные проценты 12722 руб. 77 коп., сумма штрафа за просрочку 0,00 руб. В связи с изложенным, просил суд взыскать с Никитичевой О.А. сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 197432 рубля, расходы по оплате госпошлины в сумме 5148 руб. 64 коп. Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.. Ответчик Никитичева О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещалась надлежащим образом, что подтверждается судебными извещениями о ее вызове к участию в судебном заседании, направленной по адресу регистрации ответчика: <адрес> Однако судебные извещения не были вручены ответчику по причине «истечения срока хранения» указанных писем. При этом адрес ответчика, по которому она неоднократно извещалась судом, указан в кредитном договоре от <дата> (л.д.11), в исковом заявлении и в справке отдела адресно-справочной работы УФМС России по Саратовской области от 17.06.2011 года (л.д.36). С выходом по месту регистрации ответчика Никитичевой О.А. судебная повестка ей вручена не была, комната в коммунальной <адрес> <адрес>, в которой проживает ответчик, закрыта, копия искового заявления и судебная повестка была передана соседке по коммунальной квартире ФИО1, которая пояснила, что ответчик Никитичева О.А, и ее семья выбыла из г. <адрес> в г. <адрес>, о чем составлен акт от <дата>. Кроме того, ответчик Никитичева О.А. извещалась по месту ее работы <данные изъяты>», указанному в кредитном договоре от <дата>, специалист по работе с персоналом <данные изъяты> ФИО2. пояснила, что ответчик была уволена <дата> по собственному желанию. В силу ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы. В силу ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд. Согласно ст. 118 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. С учетом требований ч. 1 ст. 20 ГК РФ, ст. ст. 117, 118 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в данном судебном заседании, так как направляемые судом почтовые извещения ответчик не получает, дело приняло затяжной характер по причине неявки ответчика в судебные заседания, ответчик Никитичева О.А. намеренно уклоняется от получения судебных извещений, не представляя доказательств уважительных причин неявки в судебные заседания, злоупотребляет своими правами, нарушает права истца на разбирательство дела в разумные сроки, неявка ответчика в судебное заседание свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве. Суд, с учетом мнения представителя истца, в силу ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Никитичевой О.А. в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам. Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении искового заявления по следующим основаниям. В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Никитичевой О.А. в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении кредита. Никитичева О.А. подписала заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита «на прочие покупки», которое было принято банком. Согласно договору № от <дата> банк выдал заемщику Никитичевой О.А. на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности кредит в сумме 145000 рублей, сроком на 36 месяцев под 18,9156 процентов годовых, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,79 процента от суммы кредита. Сумма ежемесячного платежа была установлена в размере 7917 рублей. По условиям кредитного договора Никитичева О.А. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, указанные в Графике платежей (п.п.1, 2 заявления). Также <дата> ответчик была ознакомлена с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д.13) и информационным графиком платежей по договору №, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.16) Согласно условиям кредитного договора № от <дата>, заемщик обязан возвратить полученный кредит и все начисленные на него проценты, предусмотренные договором. Задолженность заемщика в соответствии с Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставленном ООО «Русфинанс Банк» заемщику (п. 3.1 Общих условий предоставления кредитов). Согласно п.3.3 Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в Графике платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в Графике платежей (пункт 3.4 Общих условий). В случае нарушения заемщиком обязательств, установленных ст. 3.4 и ст. 7.1 ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме (п.5.1 Общих условий). Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Платежным поручением № от <дата> истцом ООО «Русфинанс Банк» указанная выше сумма в размере 145000 рублей была перечислена ее получателю- ответчику Никитичевой О.А. (л.д.19). Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору. Вместе с тем, со стороны ответчика Никитичевой О.А. обязательства по кредитному договору от <дата> надлежащим образом не исполняются, что подтверждается историей всех погашений клиента по кредитному договору № № от <дата> (л.д.26-30). Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика Никитичевой О.А. имело место неоднократное нарушение ею обязательств, предусмотренных кредитным договором от <дата>, то кредитор - ООО «Русфинанс Банк» вправе требовать досрочного возврата суммы кредита с причитающими процентами. Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, обоснованно рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Никитичевой О.А. Однако заемщик в течение длительного времени не выполняла свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушила условия кредитного договора. Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> составляет 197432 рублей, из которых долг по уплате комиссии - 57200 руб., текущий долг по кредиту - 57700 руб. 29 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 6071 руб. 61 коп., просроченный кредит- 63737 руб. 33 коп., просроченные проценты - 12722 руб. 77 коп. Представленный ООО «Русфинанс Банк» расчет задолженности суммы, подлежащей взысканию с Никитичевой О.А., объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела: кредитным договором № от <дата>, историей погашений клиента по кредитному договору. При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком в процессе рассмотрения дела не было представлено доказательств исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору от <дата>, суд считает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» законными и обоснованными в части текущего долга по кредиту в сумме 57700 руб. 29 коп., срочных процентов на сумму текущего долга - 6071 руб. 61 коп., просроченного кредита в сумме 63737 руб. 33 коп., просроченных процентов в сумме 12722 руб. 77 коп. Разрешая исковые требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 57200 руб. 00 коп., суд приходит к следующему выводу. Как следует из представленного кредитного договора, взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора. Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика Никитичевой О.А. На основании изложенного, с Никитичевой О.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 140232 рубля (57700 руб. 29 коп. + 6071 руб. 61 коп. + 63737 руб. 33 коп. + 12722 руб. 77 коп.) Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Платежными поручениями № от <дата>, № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 5148 рублей 64 копейки. Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 4004 рубля 64 копейки (140232 руб. - 100000 руб.) х 2% +3200) На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 233-235 ГПК РФ, суд решил: исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Никитичевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Никитичевой О.А., <дата> года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 140232 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4004 рубля 64 копейки, всего в сумме 144236 (сто сорок четыре тысячи двести тридцать шесть) рублей 64 копейки. В остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк» - отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья подпись О.В. Демина Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.