Дело № 2-1595/2011

15 августа 2011 года        город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Шамшуриной Е.Ф.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) Азиковой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Азиковой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Азиковой И.И. к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

установил:

«Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту ТКС Банк (ЗАО)) обратился в суд с иском к Азиковой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав его тем, что <дата> ТКС Банк (ЗАО) и Азикова И.И. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, так как все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка. Азикова И.И. заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, прислала его в банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми была ознакомлен до заключения договора. В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные договором комиссии и в предусмотренные сроки, вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами и его размер и срок погашения указываются банком в ежемесячно направляемом заемщику счете-выписке. Лимит задолженности на кредитную карту был установлен в размере 55 000 рублей. Азикова И.И. произвела активацию кредитной карты банка <дата> и стала пользоваться кредитными денежными средствами. Однако свои обязательства по возврату кредита она выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк на основании пункта 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На дату предъявления в суд искового заявления, задолженность Азиковой И.И. перед банком составляет 97 204 рубля 26 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 60 699 рублей, просроченные проценты 25 349 рублей 75 копеек, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 11 154 рубля 57 копеек. На основании изложенного, просит взыскать с Азиковой И.И. задолженность по кредитному договору в размере 97 204 рублей 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 162 рубля 87 копеек, государственную пошлину за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 1 558 рублей 06 копеек.

В процессе судебного разбирательства Азикова И.И. обратилась со встречным иском к ТКС Банк (ЗАО) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований Азикова И.И. указала, что кредитную карту она получила по почте, и так как никакого единого письменного договора не было заключено, то она восприняла данное предложение как беспроцентный заем. Условия предоставления займа она не видела, о размере процентной ставки ей известно не было. Поэтому она считает договор не заключенным и вправе отказаться от его исполнения. Взимание банком процентов и штрафных санкций, в виде комиссий за снятие наличных денежных средств, противоречат нормам закона, нравственности и основам правопорядка государства, в связи с чем, являются недействительными. В связи с необходимостью выплаты задолженности по кредиту и невозможности получения в банке необходимой информации она переживала и переносила нравственные страдания, которые она желает компенсировать. В связи с изложенным, просит признать недействительным кредитный договор и взыскать в е пользу компенсацию морального вреда в размере 55 326 рублей.        

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ТКС Банка (ЗАО) в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Встречные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, предоставив суду письменное возражение (л.д. 110-119). В соответствии с возражениями, информация о кредите была доведена до заемщика Азиковой И.И. в заявлении-анкете на предоставление кредита, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, а также тарифах банка. В результате действий Азиковой И.И. по снятию денежных средств при помощи пластиковой карты у нее возникла обязанность по их возврату и оплате процентов. Размеры очередных платежей указывались в выписках по счету направляемых банком Азиковой И.И. Своего несогласия с размерами платежей и начислением процентов, комиссий и штрафных санкций заемщик не высказывала. Комиссии за снятие наличных денежных средств через банкоматы иных банков не являются комиссией за обслуживание ссудного счета, так как они оплачивают расходы банка по предоставлению денежных средств через другие банковские организации.           

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) Азикова И.И. требования ТКС Банк (ЗАО) не признала, просила отказать в их удовлетворении. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что в 2008 году ей по почте ТКС Банк (ЗАО) прислало буклет с информацией о возможности получения кредита и заявлением-анкетой, которую ей необходимо было заполнить и отправить в банк. Она, прочитав буклет и заявление-анкету, заполнила ее и направила в банк. Условия кредита в заявлении-анкете были напечатаны мелким шрифтом и она их детально не изучала. Через некоторое время ей по почте ТКС Банк (ЗАО) предоставил пластиковую карту, с указанием пин-кода к ней и номера телефона по которому ее необходимо было активировать. Она помнит, что изначально лимит задолженности по кредиту составлял 40 000 рублей и возможно в буклете содержались сведения о процентной ставке в размере 12,9 процентов годовых, что ее и заинтересовало. По телефону она активировала карту и стала снимать с нее наличные денежные средства. По почте ей ежемесячно приходили выписки, в которых банк указывал суммы подлежащие оплате, а также сведения о зачислении денежных средств вносимых ею. Оплату по кредиту она производила до марта 2010 года, после чего перестала это делать, так как условия кредитования банка перестали устраивать ее. От услуг СМС-банкинг и услуг страхования она не отказывалась. По заявлению банка мировым судьей был выдан судебный приказ. Она, не согласившись с размером задолженности, обратилась с заявлением о его отмене. В этот период денежные средства с нее не взыскивались.       

Суд, заслушав пояснения ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.      

Судом установлено, что «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) является юридическим лицом и действует на основании Устава, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 55-60), лицензией на осуществление банковских операций (л.д. 121-126).

В судебном заседании не оспорено сторонами, что <дата> Азикова И.И. направила в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум тарифный план 1.0 (л.д. 8). В заявлении-анкете содержались персональные данные Азиковой И.И. и сведения об ее месте жительства и работы. Также в заявлении-анкете содержались просьба Азиковой И.И. на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, сведения о том, что она ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам являющимися неотъемлемой частью договора. Также согласилась на установление банком лимита задолженности и не отказалась от услуг страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.       

Согласно пункту 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта предоставляется клиенту не активированной. Для активации клиент должен позвонить по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что <дата> Азикова И.И. в ходе телефонного разговора с представителем ТКС Банк (ЗАО), подтвердила свое намерение заключить договор, сообщила кодовую информацию, после чего ТКС Банк (ЗАО) приняв предложение Азиковой И.И. активировало кредитную карту.

Таким образом, <дата> между ТКС Банк (ЗАО) и Азиковой И.И. был заключен кредитный договор которому был присвоен №.

Доводы Азиковой И.И. о не соблюдении простой письменной формы при заключении договора судом во внимание не принимаются, так как противоречат фактически установленным обстоятельствами и вышеприведенным нормам договора, устанавливающими возможность обмена документами и совершения действиями фактически подтверждающими намерение заключить договор.

Банк выполнил условия кредитного договора № от <дата>, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней в размере 40 000 рублей.

<дата> Азикова И.И. через банкомат сняла со счета банковской карты наличные денежные средства в размере 20 000 рублей.

Таким образом, Азикова И.И. своими действиями подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон и счетом выпиской № (л.д. 23).

Согласно пунктам 2.4-2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение, на основе информации предоставленной банку клиентом.

Из пунктов 7.1-7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Из пункта 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0 (л.д. 19-21), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, базовая процентная ставка составляет 12,9 процентов годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств, а также комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях 2,9 процента (плюс 290 рублей). Минимальный платеж установлен в размере 5 процентов от задолженности, плата за неоплату минимального платежа в первый раз 190 рублей, второй раз 1 процент от задолженности (плюс 390 рублей), третий и более раз 2 процента от задолженности (плюс 590 рублей). Процентная ставка по кредиту, при своевременной оплате минимального платежа 0,1 процента в день, при не оплате минимального платежа 0,15 процентов в день.

Из пояснений Азиковой И.И. и сведений содержащихся в счетах-выписках по кредитному договору № от <дата> (л.д. 23-59), установлено, что ей на момент направления банку оферты заключения кредитного договора было известно о лимите задолженности в размере 40 000 рублей, процентной ставке по нему в размере 12,9 процентов годовых, а также ставке минимального платежа, в связи с чем, ее доводы о не согласовании условий предоставления кредита, а также невозможности ознакомления с условиями кредитования, судом во внимание не принимаются.

Таким образом, заключив кредитный договор стороны, согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.        

Как указано выше в решении банк выполнил условия договора и предоставил Азиковой И.И. кредитную карту с лимитом задолженности, установленным в 40 000 рублей, увеличенным до 55 000 рублей, направляя ежемесячно счета-выписки о размере задолженности и минимального платежа.     

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, Азикова И.И. в период действия кредитного договора, неоднократно нарушала его условия и допускала просрочки внесения минимального платежа, а с <дата> перестала вносить платежи в погашение кредита, в связи с чем, за ней образовалась задолженность, что является недопустимым и подтверждается расчетом задолженности (л.д. 51-53, 128-143).

В соответствии с пунктами 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

В связи с нарушением Азиковой И.И. условий кредитного договора банк <дата> направлял ей заключительный счет (л.д. 66), тем самым, востребовав у заемщика сумму кредита, процентов, комиссий и штрафных санкций. Однако в установленный договором срок Азикова И.И. не исполнила обязанность и задолженность по кредиту не погасила.

Согласно представленного истцом расчетом, задолженность Азиковой И.И. перед банком составляет 97 204 рубля 26 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу 60 699 рублей, просроченные проценты 25 349 рублей 75 копеек, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 11 154 рубля 57 копеек.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что за период с <дата> по <дата> Азикова И.И. произвела расходы по кредитной карте на сумму 171 604 рубля 26 копеек, из них осуществила снятие наличных на сумму 68 500 рублей, оплатила по кредитной карте 74 400 рублей и данная сумма, с учетом процентов, комиссий и штрафов, не достаточна для погашения образовавшейся задолженности.     

Ответчик (истец по встречному иску) Азикова И.И., оспорила расчет задолженности по кредитному договору, указав на незаконность начисления комиссий за снятие наличных денежных средств через банкомат, оплаты услуг СМС-Банк и страховых взносов.

Как указывалось выше в решении, условия о взимании банком комиссии за выдачу наличных денежных средств было оговорено в тарифах банка, с которыми в соответствии с анкетой-заявлением Азикова И.И. была ознакомлена и согласна.

В соответствии с пунктом 8.1-8.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>,SMS-Банк и SMS-Инфо являются набором дополнительных услуг, позволяющим клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. Плата за услуги SMS-Банк определяется Тарифами и подлежит оплате за счет Кредита.

Согласно пункту 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, плата за предоставление услуги «СМС-банкинг» составляет 39 рублей.

Кроме того, согласно заявлению-анкете от <дата>, подписанному Азиковой И.И., если в заявлении специально не указано несогласие клиента на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить его в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Согласно условиям страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт (л.д. 17-18) застрахованными по программе страховой защиты держателей кредитных карт являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в программе страховой защиты, разработанной и предоставленной ОСАО «РЕСО-Гарантия». Клиент может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись в банк по телефону.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 процентов от задолженности.

Таким образом, услуга «СМС-банк», условия о страховании и взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. В кредитном договоре, предоставление дополнительных услуг «СМС-банк» и страхования не поставлены в зависимость от предоставления кредитных средств. В связи с этим данные услуги не являются навязанными, а были установлены по взаимному соглашению сторон.

Кроме этого, Азикова И.И. в период действия кредитного договора не отказывалась от оказания ей дополнительных услуг, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора недействительным и исключения из расчета задолженности по данным услугам у суда не имеется.

Своего расчета задолженности по кредитному договору № от <дата> либо доказательств несоответствия или меньшего расчета банка Азикова И.И. суду не предоставила. Правильность расчета проверена судом с учетом выписки по счету, счетам-выпискам и почтовым квитанциям Азиковой И.И. (л.д. 89-91) сомнения не вызывает.      

Таким образом, доводы Азиковой И.И. не нашли своего подтверждения.

При таких обстоятельствах исковые требования ТКС Банка (ЗАО) к Азиковой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, а в удовлетворении иска Азиковой И.И. о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда следует отказать.

Поэтому с Азиковой И.И. в пользу ТКС Банка (ЗАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 97 204 рубля 26 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 116 рублей 13 копеек, исходя из следующего расчета (97204,26-20000)*3%+800.

Расходы по оплате государственной пошлины по обращению в суд за выдачей судебного приказа взысканию не подлежат, так как они документально подтверждены не были.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Азиковой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Азиковой И.И. в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 97 204 рубля 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 116 рублей 13 копеек, а всего 100 320 (сто тысяч триста двадцать) рублей 39 копеек.

В удовлетворении встречного иска Азиковой И.И. к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, откзать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья     (подпись)     Р.В. Рыбаков

Полный текст решения изготовлен 16 августа 2011 года.