Дело № 2-1977/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 22 августа 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Деминой О.В., при секретаре Трибунской О.В., с участием: представителя истца по доверенности от <дата> года - Антоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове к Сугакову К.А. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, установил: открытое акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове (далее по тексту - ОАО «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Саратове) обратилось в суд с иском к Сугакову К.А. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между открытым акционерным обществом «Банк УРАЛСИБ» и Сугаковым К.А. заключен договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. По условиям договора банк предоставляет заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставляемой банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который согласно условиям договора установлен в размере 60000 рублей (пункт 2.4 договора). Получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 22 % годовых (пункт 2.5 договора). В соответствии с условиями п.п. 5.2.8 договора банк вправе в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе процентную ставку за пользование кредитом, с обязательным уведомлением заемщика по выбору банка индивидуально или посредством публикации соответствующей информации. Руководствуясь данным пунктом договором, банк с <дата> установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 24% годовых, направив заемщику соответствующее письменное уведомление. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>,<дата> <дата>, <дата>, <дата>, <дата>,<дата> <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>,<дата> <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету Заемщика. Согласно пункту 5.3. Договора Заемщик обязан осуществлять погашение предоставленных кредитных средств и уплату начисленных процентов за пользование кредитными средствами ежемесячно путем размещения денежных средств на своем счете не позднее 40-го календарного дня с Даты расчета каждого текущего календарного месяца в следующем размере: всей суммы технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); не менее 10 (десяти) процентов суммы основного долга (кредита) на Дату расчета; сумму процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; сумму процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за Датой образования технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно. Датой расчета, в которую Банком осуществляется расчет суммы, подлежащей уплате Заемщиком, в соответствии с пунктом 3.6 Договора является последний рабочий день каждого календарного месяца. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора от <дата> с требованием о полном погашении задолженности в срок до «24» июля 2010 года. Однако Заемщиком требование Банка не исполнено. В соответствии с пунктом 2.6. Договора за ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0.5 процентов от суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по Договору составляет207 545 руб. 68 коп., из них: -задолженность по кредиту в размере59 950 руб. 92 коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом9 302 руб. 33коп., пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита138 292 руб. 43 коп. Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании изложенного, просил суд взыскать в пользу ОАО «Банк УРАЛСИБ» с Сугакова К.А. задолженность по договору № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 207545 рублей 68 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 59950 рублей 92 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 9302 рубля 33 копейки, пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита - 138292 рубля 43 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 59950 рублей 92 копейки, с учетом его фактического погашения, за период с <дата> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; расходы по оплате госпошлины в размере 5275 рублей 46 копеек. В судебном заседании представитель истца по доверенности Антонова Н.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Ответчик Сугаков К.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, а также указал, что признает факт кредитной задолженности, вызванной финансовыми затруднениями, потерей работы, впоследствии невыплатой заработной платы. Просил суд снизить размер пени по кредитному договору. Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Сугакова К.А. Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что <дата> между Сугаковым К.А. и ОАО «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Саратове был заключен договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты на сумму 60000 рублей сроком погашения до <дата> с процентной ставкой 22 процента годовых и уплатой комиссии за выдачу карты в размере 2000 рублей (л.д.10-18).. По условиям договора, банк обязан предоставить заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с лимитом кредитования в размере, порядке и на условиях, изложенных в договоре, для оплаты сумм операций, совершенных с использованием кредитной карты/кредитных карт, предусмотренных настоящим договором, с картсчета, а также проводить другие операции по картсчету, предусмотренные договором, не связанные с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности (пункт 5.1.1 договора). В соответствии с п. 3.2, 3.3 кредит выдается заемщику банком в период действия договора в размере, не превышающем лимит кредитования для оплаты заемщиком товаров, услуг и/или получения наличных денежных средств. Использование заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссии, взимаемой банком за открытие/перерегистрацию счетов в соответствии с договором, Правилами и тарифами. Датой предоставления кредита является дата списания денежных средств с картсчета заемщика за операции, указанные в п.п.3.3 договора (п.4.1 договора). В силу п. 5.3.4 договора, заемщик обязан при образовании просроченной задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность уплатить банку пени в размере и порядке, предусмотренном договором. Согласно п.2.6 договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом; за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность - заемщик платит банку пени в размере 0,5 процентов годовых (за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности. Согласно п. 4.4 договора проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора, начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня со дня, следующего за днем образования задолженности, по день погашения задолженности включительно в соответствии с нормативными документами Банка России по ставкам, установленным Тарифами Банка и п.2.5 договора. Пени, предусмотренные п.2.6 договора, уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения заемщиком задолженности по дату получения просроченной задолженности включительно. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Сугаковым К.А. выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по картсчету Сугакова К.А. № (л.д.21-23). <дата>, <дата> в соответствии с положениями пункта 5.2.8 договора ответчику Сугакову К.А. было направлено уведомление об изменении тарифов по кредитной карте и изменении платы за пользование кредитом, в соответствии с которым с <дата> была изменена процентная ставка по договору № от <дата> и составила 24 процента годовых (л.д.52-53).. Согласно пункту 5.2.10 кредитного договора, банк вправе приостановить кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту по настоящему договору, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязательств по договору, в том числе непогашения заемщиком задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, до исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору. Условия договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен в марте 2011 г., более платежей от ответчика не поступало. Данные обстоятельства подтверждается выпиской по картсчету Сугакова К.А. № и расчетом остатка задолженности. Ответчику <дата> направлялись уведомления о погашении задолженности по кредитному договору (л.д.54-55). Однако ответы на требования не поступили и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены. Как следует из представленного стороной истца расчета исковых требований, по состоянию на <дата> задолженность Сугакова К.А. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО «Банк УРАЛСИБ» составляет 207545 рублей 68 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 59950 рублей 92 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 9302 рубля 33 копейки, пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита - 138292 рубля 43 копейки. Данный расчет судом проверен, является правильным, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался. Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Сугакова К.А. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора. Поскольку обязательство по кредитному договору от <дата> Сугаковым К.А. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 59950 рублей 92 копейки; задолженность по процентам в размере 9302 рубля 33 копейки Разрешая заявленные ОАО «Банк УРАЛСИБ» требования о взыскании с Сугакова К.А. пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита в размере 138292 рубля 43 копейки, суд исходит из следующего. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с условиями кредитного договора от <дата> за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность - заемщик платит банку пени в размере 0,5 процентов годовых (за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности (пункт 2.6 договора). Проверив представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> с учетом штрафных санкций суд считает необходимым принять во внимание следующее. В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа С.А. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела. С учетом конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга и периода просрочки исполнения обязательств, а также отсутствием сведений о последствиях нарушения Сугаковым К.А. обязательств, возражений ответчика относительно размера пени, суд считает возможным снизить общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, состоящих из пени в связи с нарушением срока возврата кредита с 138292 рубля 43 копейки до 40000 рублей. В связи с изложенным, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Сугакова К.А. в пользу ОАО «Банк УРАЛСИБ» с учетом штрафных санкций, будет составлять 109253 рубля 25 копеек. На основании изложенного, с Сугакова К.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 109253 рубля 25 копеек, а также проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 59950 руб. 92 коп. по ставке 24 процента годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 5275 рублей 46 копеек (л.д.9). Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3385 руб. 07 коп. (109253 рубля 25 копеек - 100000 руб.) х 2%+3200). На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове к Сугакову К.А. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов удовлетворить частично. Взыскать с Сугакова К.А. в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 109253 рубля 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3385 руб. 07 коп., всего 112638 (сто двенадцать тысяч шестьсот тридцать восемь) рублей 31 коп.. Взыскать с Сугакова К.А. в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 59950 руб. 92 коп. по ставке 24 процента годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья подпись О.В. Демина Мотивированное решение суда изготовлено <дата>