о взыскании задолженности по кредиту

Дело № 2-1976/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2011 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Деминой О.В.,

при секретаре Трибунской О.В.,

с участием:

представителя истца по доверенности от <дата> года - Антоновой Н.А.,

представителя ответчика по ордеру № от <дата> года адвоката Березиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове к Тихонову В.И. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов,

установил:

открытое акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове (далее по тексту - ОАО «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Саратове) обратилось в суд с иском к Тихонову В.И. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указало, что <дата> между открытым акционерным обществом «Банк УРАЛСИБ» и Тихоновым В.И. заключен договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. По условиям договора банк предоставляет заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставляемой банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который согласно условиям договора установлен в размере 80000 рублей (пункт 2.4 договора). Получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 22 % годовых (пункт 2.5 договора). В соответствии с условиями п.п. 5.2.8 договора банк вправе в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе процентную ставку за пользование кредитом, с обязательным уведомлением заемщика по выбору банка индивидуально или посредством публикации соответствующей информации. Руководствуясь данным пунктом договором, банк с <дата> установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 24% годовых, направив заемщику соответствующее письменное уведомление. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету Заемщика. Согласно пункту 5.3. Договора Заемщик обязан осуществлять погашение предоставленных кредитных средств и уплату начисленных процентов за пользование кредитными средствами ежемесячно путем размещения денежных средств на своем счете не позднее 40-го календарного дня с Даты расчета каждого текущего календарного месяца в следующем размере: всей суммы технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); не менее 10 (десяти) процентов суммы основного долга (кредита) на Дату расчета; сумму процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; сумму процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за Датой образования технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно. Датой расчета, в которую Банком осуществляется расчет суммы, подлежащей уплате Заемщиком, в соответствии с пунктом 3.6 Договора является последний рабочий день каждого календарного месяца. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора от <дата> с требованием о полном погашении задолженности в срок до «24» марта 2011 года. Однако Заемщиком требование Банка не исполнено. В соответствии с пунктом 2.6. Договора за ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0.5 процентов от суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по Договору составляет169527 руб. 83 коп., из них: - задолженность по кредиту в размере79991 руб. 19 коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом17279 руб. 43коп., пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита72257 руб. 21 коп. Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании изложенного, просил суд взыскать в пользу ОАО «Банк УРАЛСИБ» с Тихонова В.И. задолженность по договору № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 169527 руб. 83 коп., в том числе задолженность по кредиту в размере79991 руб. 19 коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитомв размере17279 руб. 43коп., пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита, в размере72257 руб. 21 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 79991 руб. 19 коп., с учетом его фактического погашения, за период с <дата> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; расходы по оплате госпошлины в размере 4590 рублей 56 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Антонова Н.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, также дополнительно просила суд взыскать с ответчика расходы по отправке телеграммы в сумме 223 рубля 70 копеек.

Ответчик Тихонов В.И. о времени и месте судебного заседания извещался по последнему известному месту жительства надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, телеграммой, однако согласно отметкам он по адресу регистрации не проживает. Сведениями об ином месте жительства ответчика суд не располагает.

В порядке ст. 50 ГПК РФ судом в качестве представителя ответчику Тихонову В.И. назначен адвокат Березина М.В., которая просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Тихонова В.И.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между Тихоновым В.И. и ОАО «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Саратове был заключен договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты на сумму 80000 рублей сроком погашения до <дата> с процентной ставкой 22 процента годовых и уплатой комиссии за выдачу карты в размере 2000 рублей (л.д.11-20).

По условиям договора, банк обязан предоставить заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с лимитом кредитования в размере, порядке и на условиях, изложенных в договоре, для оплаты сумм операций, совершенных с использованием кредитной карты/кредитных карт, предусмотренных настоящим договором, с картсчета, а также проводить другие операции по картсчету, предусмотренные договором, не связанные с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности (пункт 5.1.1 договора).

В соответствии с п. 3.2, 3.3 кредит выдается заемщику банком в период действия договора в размере, не превышающем лимит кредитования для оплаты заемщиком товаров, услуг и/или получения наличных денежных средств. Использование заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссии, взимаемой банком за открытие/перерегистрацию счетов в соответствии с договором, Правилами и тарифами.

Датой предоставления кредита является дата списания денежных средств с картсчета заемщика за операции, указанные в п.п.3.3 договора (п.4.1 договора).

В силу п. 5.3.4 договора, заемщик обязан при образовании просроченной задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность уплатить банку пени в размере и порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.2.6 договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом; за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность - заемщик платит банку пени в размере 0,5 процентов годовых (за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

Согласно п. 4.4 договора проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора, начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня со дня, следующего за днем образования задолженности, по день погашения задолженности включительно в соответствии с нормативными документами Банка России по ставкам, установленным Тарифами Банка и п.2.5 договора. Пени, предусмотренные п.2.6 договора, уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения заемщиком задолженности по дату получения просроченной задолженности включительно.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Тихоновым В.И. выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по картсчету Тихонова В.И. № (л.д.32-41).

<дата> в соответствии с положениями пункта 5.2.8 договора ответчику Тихонову В.И. было направлено уведомление об изменении тарифов по кредитной карте и изменении платы за пользование кредитом, в соответствии с которым с <дата> была изменена процентная ставка по договору № от <дата> и составила 24 процента годовых (л.д.42)..

Согласно пункту 5.2.10 кредитного договора, банк вправе приостановить кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту по настоящему договору, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязательств по договору, в том числе непогашения заемщиком задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, до исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору.

Условия договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен в октябре 2010 г., более платежей от ответчика не поступало. Данные обстоятельства подтверждается выпиской по картсчету Тихонова В.И. № и расчетом остатка задолженности.

Ответчику <дата> направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору (л.д.43). Однако ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.

Как следует из представленного стороной истца расчета исковых требований, по состоянию на <дата> задолженность Тихонова В.И. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО «Банк УРАЛСИБ» составляет 169527 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по кредиту в размере79991 руб. 19 коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом17279 руб. 43коп., пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита72257 руб. 21 коп.

Данный расчет судом проверен, является правильным, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался.

Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Тихонова В.И. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.

Поскольку обязательство по кредитному договору от <дата> Тихоновым В.И. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 79991 руб. 19 коп., задолженности по процентам в размере 17279 руб. 43коп.

Разрешая заявленные ОАО «Банк УРАЛСИБ» требования о взыскании с Тихонова В.И. пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита в размере 72257 руб. 21 коп., суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями кредитного договора от <дата> за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность - заемщик платит банку пени в размере 0,5 процентов годовых (за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности (пункт 2.6 договора).

Проверив представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> с учетом штрафных санкций суд считает необходимым принять во внимание следующее.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа С.А. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

С учетом конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга и периода просрочки исполнения обязательств, а также отсутствием сведений о последствиях нарушения Тихоновым В.И. обязательств, суд считает возможным снизить общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, состоящих из пени в связи с нарушением срока возврата кредита с 72257 руб. 21 коп до 40000 рублей.

В связи с изложенным, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Тихонова В.И. в пользу ОАО «Банк УРАЛСИБ» с учетом штрафных санкций, будет составлять 137270 рублей 62 копейки.

На основании изложенного, с Тихонова В.И. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 137270 рублей 62 копейки, а также проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 79991 руб. 19 коп. по ставке 24 процента годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 4590 руб. 56 коп.

Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3945 руб. 41 коп (137270 руб. 62 коп. - 100000 руб.) х 2%+3200).

Кроме того, в соответствии с квитанцией ОАО «Ростелеком» Саратовского филиала № от <дата> истцом оплачены услуги по отправке телеграммы на общую сумму 223 рубля 70 копеек. Указанные расходы также подлежат взысканию с ответчика в пользу ОАО «Банк УРАЛСИБ», исходя из положений ст. 94 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове к Тихонову В.И. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Тихонова В.И. в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 137270 рублей 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3945 руб. 41 коп., почтовые расходы в размере 223 рубля 70 копеек, всего 141 439 (сто сорок одна тысяча четыреста тридцать девять) рублей 73 копейки.

Взыскать с Тихонова В.И. в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в городе Саратове проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 79991 руб. 19 коп. по ставке 24 процента годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись О.В. Демина

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.