Дело № 2-1998/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 августа 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Мониной О.И., при секретаре Тихоновой В.В., с участием ответчика Тихоновой О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Тихоновой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Тихоновой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 19 июня 2009 года Тихонова О.П. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 126963 рубля 16 копеек.Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате комиссии: 33150 руб., текущий долг по кредиту 51601 руб. 21 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 3172 руб. 95 коп., просроченный кредит 37623 руб. 81 коп., просроченные проценты 1415 руб. 19 коп., сумма штрафа за просрочку 0,00 руб. В связи с изложенным, просил суд взыскать с Тихоновой О.П. сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 126963 рубля 16 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 3739 рублей 26 копеек. Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом (лист дела 8), представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Ответчик Тихонова О.П. в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что задолженность по кредиту не могла оплачивать своевременно и в полном объеме, в связи с тяжелым материальным положением. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении искового заявления по следующим основаниям. В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Тихоновой О.П. в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении кредита. Тихонова О.П. подписала заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита «развлечение/досуг», которое было принято банком. Согласно договору № от <дата> банк выдал заемщику Тихоновой О.П. на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности кредит в сумме 150000 рублей, сроком на 36 месяцев под 12,18 процентов годовых, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,70 процента от суммы кредита. Сумма ежемесячного платежа была установлена в размере 7530 рублей. По условиям кредитного договора Тихонова О.П. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, указанные в Графике платежей (п.п.1, 2 заявления). Также 19.06.2009 года ответчик была ознакомлена с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (лист дела 11) и информационным графиком платежей по договору № (лист дела 14), о чем свидетельствует ее подпись в указных документах. Согласно условиям кредитного договора № от <дата>, заемщик обязан возвратить полученный кредит и все начисленные на него проценты, предусмотренные договором. Задолженность заемщика в соответствии с Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставленном ООО «Русфинанс Банк» заемщику (п. 3.1 Общих условий предоставления кредитов). Согласно п.3.3 Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в Графике платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в Графике платежей (пункт 3.4 Общих условий). В случае нарушения заемщиком обязательств, установленных ст. 3.4 и ст. 7.1 ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме (п.5.1 Общих условий). Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Платежным поручением № 93536 от 22.06.2009 года истцом ООО «Русфинанс Банк» указанная выше сумма в размере 150000 рублей была перечислена ее получателю- ответчику Тихоновой О.П. (л.д. 14). Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору. Вместе с тем, со стороны ответчика Тихоновой О.П. обязательства по кредитному договору от <дата> надлежащим образом не исполняются, что подтверждается историей всех погашений клиента по кредитному договору № от <дата> (лист дела 25 - 28). Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика Тихоновой О.П. имело место неоднократное нарушение ею обязательств, предусмотренных кредитным договором от <дата>, то кредитор - ООО «Русфинанс Банк» вправе требовать досрочного возврата суммы кредита с причитающими процентами. Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, обоснованно рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Тихоновой О.П. Однако заемщик в течение длительного времени не выполняла свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушила условия кредитного договора. Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> составляет 126963 рубля 16 копеек, из которых долг по уплате комиссии - 33150 руб., текущий долг по кредиту - 51601 руб. 21 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 3172 руб. 95 коп., просроченный кредит- 37623 руб. 81 коп., просроченные проценты - 1415 руб. 19 коп. При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком в процессе рассмотрения дела не было представлено доказательств исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору от <дата> в полном объеме, суд считает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» законными и обоснованными в части взыскания текущего долга по кредиту в сумме 51601 руб. 21 коп., срочных процентов на сумму текущего долга - 3172 руб. 95 коп., просроченного кредита- 37623 руб. 81 коп., просроченных процентов - 1415 руб. 19 коп. Разрешая исковые требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 33150 руб. 00 коп., суд приходит к следующему выводу. Как следует из представленного кредитного договора, взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора. Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика Тихоновой О.П. На основании изложенного, с Тихоновой О.П. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 93813 рублей 16 копеек (51601 руб. 21 коп. + 3172 руб. 95 коп. + 37623 руб. 81 коп. + 1415 руб. 19 коп.) Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 3739 рублей 26 копеек, однако на удовлетворенную часть исковых требований в соответствии с под. 1 п. 1 ст. 33.19 НК РФ подлежит оплате государственная пошлина в размере 3014 рублей 39 копеек (800 руб. +3%*738913руб. 16 коп.), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 233-235 ГПК РФ, суд решил: исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Тихоновой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Тихоновой О.П. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по Договору о предоставлении потребительского кредита № от <дата> в размере 93813 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3014 рублей 39 копеек, всего в сумме 96827 (девяносто шесть тысяч восемьсот двадцать семь) рублей 39 копеек. В остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Тихоновой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме - 30 августа 2011 года. Судья подпись