О взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-1806/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2011 года г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Баранове С.Ю.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»: Калмыковой Е.И., представившей доверенность от <дата>,

представителя ответчика Решетникова А.А.: Летюшова Д.Н., представившего доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Решетникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось с исковыми требованиями к Решетникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и ответчиком Решетниковым А.А. был заключен кредитный договор № предметом, которого является предоставление Банком заемщику Решетникову А.А. кредита на неотложные нужды. Сумма кредита составляет 227 800 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 7,88% годовых. Кредитом предоставляется заемщику на срок до <дата>.

В соответствии с п.1.1 Устава Банка и решением единственного акционера банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) от <дата> № наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименование Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации и, соответственно не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество).

Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства, договора залога, указанных в настоящем иске, сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется.

Согласно п. 3.1.1 заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 03 числа каждого месяца, начиная с октября 2007 года в сумме не менее 5 086 рублей.

В соответствии с п.5.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Однако, Решетников А.А. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>

В соответствии с п.6.2, 6.3, 6.4 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью, в случае нарушения сроков платежей, при этом требование банка о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» ответчику Решетникову А.А., он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не было исполнено, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

По состоянию на <дата> год, задолженность ответчика Решетникова А.А. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору составляет 162 738 рублей 24 копейки, из которых основной долг в размере 141 883 рублей 49 копеек; проценты за пользование кредитом в сумме 7 378 рублей 32 копейки; комиссия за ведение ссудного счета в размере 8 605 рублей 70 копеек; пени по основному долгу в сумме 2 818 рублей 45 копеек; пени по просроченным процентам в размере 997 рублей 22 копеек; пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 055 рублей 06 копеек.

В обеспечение исполнения обязательств Решетникова А.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> между Решетниковым А.А. и КЯБ «РБР» (ЗАО) <дата> был заключен договор залога имущества №, по условиям которого залогодатель передал в залог принадлежащий ему на праве собственности автомобиль марки, модели <данные изъяты>, <данные изъяты>, <дата> года выпуска, идентификационный номер VIN: №, модель, № двигателя №, шасси № отсутствует, кузов №, цвет: графитовый металлик.

В соответствии с п.1.1 договора залога, залогом обеспечиваются требования залогодержателя (Банка) к заемщику (Решетников А.А.) по выполнению последним обязательств по кредитному договору № от <дата>.

Ответчик Решетников А.А. свои обязательства по кредитному договору № от <дата> не исполняет.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Решетникова А.А. задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> год в размере 162 738 рублей 24 копеек, из которых: основной долг 141 883 рубля 49 копеек; проценты за пользование кредитов - 7 378 рублей 32 копейки; - комиссия за ведение ссудного счета - 8 605 рублей 70 копеек; пени по основному долгу - 2 818 рублей 45 копеек; пени по просроченным процентам - 997 рублей 22 копейки; пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 1 055 рублей 06 копеек. А также взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 141 883 рублей 49 копеек по ставке 7,88% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств. Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущества № от <дата> имущество, принадлежащее на праве собственности Решетникову А.А., а именно на автомобиль марки, модели <данные изъяты>, <данные изъяты>, <дата> года выпуска, идентификационный номер VIN: №, модель, № двигателя №, шасси № отсутствует, кузов №, цвет: графитовый металлик. Взыскать расходы по оплате государственной пошлине в сумме 8 454 рублей 76 копеек.

В ходе рассмотрения дела по существу представитель истца уточнил заявленные исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество в связи с проведением по ходатайству ответчика экспертизы которой стоимость указанного транспортного средства была определена в размере 147 750 рублей. Так, окончательно представитель истца в данной части заявленных требований, просил обратить взыскание на заложенное по договору залога имущества № от <дата> имущество, принадлежащее на праве собственности Решетникову А.А., а именно на автомобиль марки, модели <данные изъяты>, <данные изъяты>, <дата> года выпуска, идентификационный номер VIN: №, модель, № двигателя №, шасси № отсутствует, кузов №, цвет: графитовый металлик, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 147 750 рублей.

В судебное заседание ответчик Решетников А.А., извещенный о судебном процессе не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца и представитель ответчика не возражали рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Принимая во внимание мнение участников процесса, заявление ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие и, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Решетникова А.А..

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении с учетом уточнений.

При этом представитель ответчика согласился с ходатайством ответчика об установлении стоимости имущества, на которое следует обратить взыскание, а именно на автомобиль, принадлежащий ответчику, в размере 147 750 рублей согласно экспертному заключению. При этом, представитель истца возражал против удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания с Решетникова А.А. комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, пояснив при этом, что взимание платы за ведение ссудного счета не предусмотрено законодательством Российской Федерации. Также представитель истца просил суд уменьшить размер штрафных санкций.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и ответчиком Решетниковым А.А. был заключен кредитный договор № предметом, которого является предоставление Банком заемщику Решетникову А.А. кредита на неотложные нужды. Сумма кредита составляет 227 800 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 7,88% годовых. Кредитом предоставляется заемщику на срок до <дата>.

Согласно п.3.1.1 ответчик Решетников А.А., как заемщик, обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 03 числа каждого месяца, начиная с <дата> года в сумме не менее 5 086 рублей.

В соответствии с п.5.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 ответчик, как заемщик, обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п.3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен ответчику Решетникову А.А. <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Однако, Решетников А.А. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> год, задолженность ответчика Решетникова А.А. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору составляет 162 738 рублей 24 копейки, из которых основной долг в размере 141 883 рублей 49 копеек; проценты за пользование кредитом в сумме 7 378 рублей 32 копейки; комиссия за ведение ссудного счета в размере 8 605 рублей 70 копеек; пени по основному долгу в сумме 2 818 рублей 45 копеек; пени по просроченным процентам в размере 997 рублей 22 копеек; пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 055 рублей 06 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Решетниковым А.А. нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиком не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Таким образом, в данной части заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Так, с ответчика Решетникова А.А. в пользу истца Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в виде: основного долга в сумме 141 883 рублей 49 копеек; процентов за пользование кредитом в сумме 7 378 рублей 32 копеек; пени по просроченному основному долгу в сумме 2 000 рублей, пени по просроченным процентам в размере 500 рублей, а всего 151 761 рубль 80 копеек. Также подлежит удовлетворение требование о взыскании с Решетникова А.А. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» процентов по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 141 883 рублей 49 копеек по ставке 7,88% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.

Тогда как требования о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Также судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств Решетникова А.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> между Решетниковым А.А. и КЯБ «РБР» (ЗАО) <дата> был заключен договор залога имущества №, по условиям которого залогодатель передал в залог принадлежащий ему на праве собственности автомобиль марки, модели <данные изъяты>, <данные изъяты>, <дата> года выпуска, идентификационный номер VIN: №, модель, № двигателя №, шасси № отсутствует, кузов №, цвет: графитовый металлик.

В соответствии со статьями 329, 334, 336, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Таким образом, поскольку ответчик Решетников А.А. свои обязательства по кредитному договору № от <дата> не исполняет, заявленное требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. Следует обратить взыскание на имущество, принадлежащее Решетникову А.А. и являющееся предметом залога, а именно на: автомобиль марки, модели <данные изъяты>, <данные изъяты>, <дата> года выпуска, идентификационный номер VIN: №, модель, № двигателя №, шасси № отсутствует, кузов №, цвет: графитовый металлик, установив начальную продажную стоимость данного имущества в размере 147 750 рублей на основании заключения эксперта № от <дата>.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно за требования имущественного характера в размере 4 235 рублей 24 копеек и за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществ Банк «ОТКРЫТИЕ», предъявленных к Решетникову А.А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, пени по основному долгу, пени по просроченным процентам и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, а также требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», предъявленные к Решетникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в части.

Взыскать с Решетникова А.А. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в виде: основного долга в сумме 141 883 рублей 49 копеек; процентов за пользование кредитом в сумме 7 378 рублей 32 копеек; пени по просроченному основному долгу в сумме 2 000 рублей, пени по просроченным процентам в размере 500 рублей, а всего 151 761 рубль 80 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за требование имущественного характера в размере 4 235 рублей 24 копеек и за требование неимущественного характер об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4 000 рублей.

Взыскании с Решетникова А.А. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 141 883 рублей 49 копеек по ставке 7,88% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Решетникову А.А. и являющееся предметом залога имущества № от <дата>, а именно на: автомобиль марки, модели <данные изъяты>, <данные изъяты>, <дата> года выпуска, идентификационный номер VIN: <данные изъяты>, модель, № двигателя <данные изъяты>, шасси № отсутствует, кузов №, цвет: графитовый металлик, установив начальную продажную стоимость данного имущества в размере 147 750 рублей на основании заключения эксперта № от <дата>.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова