О взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
О взыскании задолженности по кредитному договору

О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2-2234/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2011 года г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Баранове С.Ю.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»: Ершовой Е.О., представившей доверенность от <дата>,

ответчиков: Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось с исковыми требованиями к Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которых указало, что <дата> ответчик Шахназарян Ю.Г. безотзывной офертой предложила истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик Шахназарян Ю.Г. был ознакомлен с информационным графиком платежей и условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал оферту ответчику Шахназарян Ю.Г. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита 200 000 рублей, срок возврата кредита <дата>, процентная ставка по кредиту - 16% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 400 рублей ежемесячно.

Надлежащее исполнение обязательств ответчиком Шахназарян Ю.Г. перед банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между истцом и ответчиком Шахназаряном В.А..

Денежные средства были зачислены <дата> банком на счет ответчика Шахназарян Ю.Г. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Шахназарян Ю.Г. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.

Условия кредитного договора № от <дата>, ответчиками не исполняются с <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.5.1 и 5.1.1 условий предоставления кредитов, клиент обязан уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные проценты из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.1.4 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

По состоянию на <дата> задолженность ответчиков Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 669 330 рублей 16 копеек, в том числе: сумма кредита - 192 242 рубля 36 копеек; задолженность по процентам - 79 359 рублей 62 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 11 500 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 180 811 рублей 74 копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 205 416 рублей 44 копейки.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 351 002 рубля 48 копеек, в том числе: сумма кредита - 192 242 рубля 36 копеек; задолженность по процентам - 79 359 рублей 62 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 11 500 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 19 839 рублей 91 копейка; пеня за просрочку уплаты кредита - 48 060 рублей 59 копеек, а также проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 192 242 рубля 46 копеек по ставке 16% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 710 рублей 02 копеек.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. не возражали против удовлетворения части заявленных требований, согласившись с задолженностью по основному долгу, задолженностью по процентам и взыскании процентов по день исполнения обязательств. Тогда как в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета и пени за просрочку уплаты процентов, просили суд вынести решение в соответствии с законодательством.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании <дата> ответчик Шахназарян Ю.Г. безотзывной офертой предложил истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик Шахназарян Ю.Г. был ознакомлен с информационным графиком платежей и условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал оферту ответчику Шахназарян Ю.Г. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита 200 000 рублей, срок возврата кредита <дата>, процентная ставка по кредиту - 16% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 400 рублей ежемесячно.

Однако, условия кредитного договора № от <дата>, ответчиками не исполняются с <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п.1.4 договора поручительства, поручитель отвечает кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчиков Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет: сумма основного долга - 192 242 рублей 36 копеек; задолженность по процентам - 79 359 рублей 62 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 11 500 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 19 839 рублей 91 копейку; пени за просрочку уплаты кредита - 48 060 рублей 59 копеек, а всего 351 002 рубля 48 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком Шахназарян Ю.Г. нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за просрочку уплаты процентов с 19 839 рублей 91 копейки до 5 000 рублей и пени за просрочку уплаты кредита с 48 060 рублей 57 копеек до 15 000 рублей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Как указывалось выше, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» был заключен договора поручительства от <дата> с Шахназаряном В.А.

Согласно пункту 1.4 указанного договора поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, уплате неустоек (пени и /или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора.

Как видно из названных договоров, они заключены с соблюдением требований ст. 362, 363, 809, 810, 811 ГК Российской Федерации, регулирующих ответственность поручителя и заемщика перед займодавцем в солидарном порядке.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженности по кредитному договору в размере суммы основного долга в сумме 192 242 рублей 36 копеек, задолженности по процентам в сумме 79 359 рублей 62 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 5 000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита в размере 15 000 рублей, а всего 291 602 рубля, а также о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 192 242 рубля 36 копеек по ставке 16 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в пользу истца в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 6 116 рублей 02 копеек.

В остальной части заявленные исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», предъявленные к Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлине, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», предъявленные к Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК задолженность по кредитному договору в размере основного долга - 192 242 рублей 36 копеек; задолженности по процентам - 79 359 рублей 62 копейки; пени за просрочку уплаты процентов - 5 000 рублей; пени за просрочку уплаты кредита - 15 000 рублей, а всего 291 602 рубля.

Взыскать солидарно с Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 192 242 рублей 36 копеек по ставке 16% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать солидарно с Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 6 116 рублей 02 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», предъявленных к Шахназарян Ю.Г., Шахназарян В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлине, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова