Дело №2-2188/11

Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2011 года                            г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Баранове С.Ю.,

с участием:

представителя истца: Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Щетининой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

     установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось с исковым заявлением к Щетининой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что <дата> ответчик Щетинина М.И. безотзывной офертой предложила истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик Щетинина М.И. был ознакомлен с информационным графиком платежей и условиями предоставления кредита на неотложные нужды. <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал оферту ответчику Щетининой М.И. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита составила 60 000 рублей, срок возврата кредита <дата>, процентная ставка по кредиту - 22% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 350 рублей ежемесячно. Денежные средства были зачислены <дата> банком на счет ответчика Щетининой М.И. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Щетинина М.И. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.

Условия кредитного договора № от <дата>, ответчиком не исполняются с <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.5.1 и 5.1.1 условий предоставления кредитов, клиент обязан уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные проценты из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на <дата> задолженность ответчика Щетининогй М.И. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 295 972 рубля 34 копейки, в том числе: сумма кредита - 57 589 рублей 41 копейка; задолженность по процентам - 33 778 рублей 52 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 11 200 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 79 606 рублей 73 копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 113 797 рублей 68 копеек.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика Щетининой М.И. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 125 409 рублей 91 копейки, в том числе: сумма кредита - 57 589 рублей 41 копейка; задолженность по процентам - 33 778 рублей 52 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 11 200 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 8 444 рубля 63 копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 14 397 рублей 35 копеек, а также проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 57 589 рублей 41 копейка по ставке 22% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 708 рублей 20 копеек.

В адрес ответчика Щетининой М.И. судом были направлены телеграммы с извещением о судебном заседании. Как видно из почтового уведомления, поступившего в суд, ответчик Щетинина М.И. по указанному адресу зарегистрирован, но не проживает.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Согласно ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, я также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.

В соответствии со ст.35, 39ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

В силу статьи 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Как следует из материалов дела при подготовке дела к судебному разбирательству и при назначении судебного заседания ответчик о времени и месте судебные разбирательства был извещен надлежащим образом в соответствии со ст.ст. 113, 116, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по месту его регистрации и проживания. Направленная корреспонденция по месту регистрации ответчика возвращалась за истечением срока хранения, что свидетельствует об отсутствии у ответчика желания получать корреспонденцию, при этом, ответчик не сообщил о смене места своего жительства. Учитывая изложенного, суд определил признать надлежащим извещение ответчика о дате слушания дела и рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании, <дата> ответчик Щетинина М.И. безотзывной офертой предложила истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик Щетинина М.И. был ознакомлен с информационным графиком платежей и условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал оферту ответчику Щетининой М.И. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита составила 60 000 рублей, срок возврата кредита <дата>, процентная ставка по кредиту - 22% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 350 рублей ежемесячно. Денежные средства были зачислены <дата> банком на счет ответчика Щетининой М.И. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Щетинина М.И. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.

Условия кредитного договора № от <дата>, ответчиком не исполняются с <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи.

В соответствии с п.5.1 и 5.1.1 условий предоставления кредитов, клиент обязан уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные проценты из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору № от <дата> составляет 125 409 рублей 91 копейка, из которой: сумма кредита - 57 589 рублей 41 копейка; задолженность по процентам - 33 778 рублей 52 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 11 200 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 8 444 рубля 63 копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 14 397 рублей 35 копеек

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком Щетининой М.И. нарушены условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиком не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за просрочку уплаты процентов с 8 444 рублей 63 копеек до 2 000 рублей и пени за просрочку уплаты кредита (основного долга) с 14 397 рублей 35 копеек до 4 000 рублей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженности по кредитному договору в виде: основного долга в сумме 57 589 рублей 41 копейки; процентов за пользование кредитом в сумме 33 778 рублей 52 копеек; пени за просрочку уплаты кредита в размере 4 000 рублей; пени за просрочку уплаты процентов в сумме 2 000 рублей, а всего 97 367 рублей 90 копеек, подлежат удовлетворению. Также подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании со Щетининой М.И. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 57 589 рублей 41 копейки по ставке 22% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по оплате за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию ежемесячных платежей за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в пользу истца в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 3 121 рубля 04 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», предъявленных к Щетининой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в виде оплаты за ведение ссудного счета, пени за просрочку уплаты основного долга и пени за просрочку уплаты процентов, а также требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                         решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», предъявленные к Щетининой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать со Щетининой М.И. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в виде: основного долга в сумме 57 589 рублей 41 копейки; проценты за пользование кредитом в сумме 33 778 рублей 52 копеек; пени за просрочку уплаты кредита в размере 4 000 рублей; пени за просрочку уплаты процентов в сумме 2 000 рублей, а всего 97 367 рублей 90 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлине в сумме 3 121 рубля 04 копеек.

Взыскать со Щетининой М.И. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 57 589 рублей 41 копейки по ставке 22% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», предъявленных к Щетининой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в виде оплаты за ведение ссудного счета, пени за просрочку уплаты основного долга и пени за просрочку уплаты процентов, а также требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись                            Т.В. Мещерякова