Дело №2-2176/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 06 октября 2011 год город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Долговой С.И., при секретаре Лягушевой С.А., с участием представителя истца Меркуловой Л.В., ответчика Васильевой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Васильевой Н.В., Тычкову В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Васильевой Н.Н., Тычкову В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что <дата> Васильева Н.Н. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней, Васильевой Н.В., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Васильева Н.Н. была ознакомлена с информационным графиком платежей, тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - физические лица» и Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды. <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Васильевой Н.В. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 100 000 (сто тысяч) рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту - 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 300 руб. 00 коп. ежемесячно. Надлежащее исполнение обязательств Васильевой Н.В. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между Банком и Тычковым В.Л.. Денежные средства были зачислены <дата> Банком на счет Васильевой Н.В. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и Васильева Н.Н. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту, что подтверждается расходным кассовым ордером. Условия кредитного договора № от <дата> ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п. 5.1 и 5.1.1 Условий предоставления кредитов, клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные проценты из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на <дата> задолженность Васильевой Н.В. и Тычкова В.Л. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 292 971 руб. 34 коп., в том числе: сумма кредита - 93 327 руб. 21 коп., задолженность по процентам - 37 294 руб. 91 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 8 399 руб. 17 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 77 174 руб. 63 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 76 775 руб. 42 коп. На основании изложенного, просит взыскать с ответчиков Васильевой Н.В. и Тычкова В.Л. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита - 93 327 руб. 21 коп., Задолженность по процентам - 37 294 руб. 91 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 8 399 руб. 17 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 9 323 руб. 73 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 23 331 руб. 80 коп., а всего 171 676 руб. 82 коп. Взыскать с ответчиков Васильевой Н.В. и Тычкова В.Л. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 93 327 руб. 21 кол. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчиков Васильевой Н.В. и Тычкова В.Л. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 633 руб. 54 коп. В судебном заседании представитель истца по доверенности Меркулова Л.В заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Ответчик Васильева Н.Н. исковые требования признала, расчет задолженности не оспаривала. Ответчик Тычков В.Л. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении не просил, исковые требования не признает. Суд, заслушав объяснения представителя истца, ответчика Васильевой Н.Н., исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям. В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Судом установлено, что <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Васильевой Н.Н. заключен кредитный договор №, о предоставлении кредита на неотложные нужды сроком возврата <дата> с процентной ставкой 17% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 300 руб. 00 коп. ежемесячно. В обеспечение обязательств Васильевой Н.Н. по кредитному договору <дата> между банком и Тычковым В.Л. был заключен договор поручительства № от <дата> (л.д. 30-33). Условия кредитного договора № ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров. Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Васильевой Н.Н. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается копией расходного кассового ордера (л.д. 36). Судом установлено, что условия кредитного договора № от <дата> ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п. 5.1 и 5.1.1 Условий предоставления кредитов, клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные проценты из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Согласно представленному стороной истца расчету исковых требований, по состоянию на <дата> задолженность ответчиков по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 292 971 руб. 34 коп., в том числе: сумма кредита - 93 327 руб. 21 коп., задолженность по процентам - 37 294 руб. 91 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 8 399 руб. 17 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 77 174 руб. 63 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 76 775 руб. 42 коп. Расчет задолженности стороной ответчика не оспаривался, своего расчета представлено не было. В связи с образованием просроченной задолженности <дата> истец направил ответчикам уведомления, в котором предполагалось в семидневный срок с даты получения настоящего требования исполнить обязанности, предписанные в кредитном договоре, погасить просроченную часть кредита, проценты и неустойку в полном объеме. Однако, до настоящего времени кредит истцу не возвращен, проценты за пользование кредитом не уплачены. В силу ст. 196 ч. 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Истцом заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору: сумму кредита - 93 327 руб. 21 коп., задолженность по процентам - 37 294 руб. 91 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 8 399 руб. 17 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 9 323 руб. 73 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 23 331 руб. 80 коп., а всего 171 676 руб. 82 коп. Суд не может выйти за пределы заявленных требований стороны истца. Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 8 399 рублей 17 копеек, являющейся комиссией за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат. Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета. Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Пунктом 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков Васильевой Н.Н. и Тычкова В.Л. данная сумма взысканию не подлежит. С учетом вышеприведенных норм закона суд считает требования истца о взыскании солидарно с Васильевой Н.Н. и Тычкова В.Л. задолженности по кредитному договору № от <дата> подлежащими удовлетворению в размере 163 277 рублей 65 копейки. Также с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 93 327 рублей 21 копейка по ставке 17% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Васильевой Н.Н. и Тычкова В.Л. солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 465 рублей 55 копеек, исходя из следующего расчета (163 277,65-100 000)х2%+3200. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л : Взыскать солидарно с Васильевой Н.В., Тычкова В.Л. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 163 277 рублей 65 копеек. Взыскать солидарно с Васильевой Н.В., Тычкова В.Л. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 93 327 рублей 21 копейка по ставке 17% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать солидарно с Васильевой Н.В., Тычкова В.Л. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 465 рублей 55 копеек. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья (подпись) С.И. Долгова