О взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
О взыскании задолженности по кредитному договору

О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-2189/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2011 года г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Баранове С.Ю.,

с участием:

представителя истца: Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»: Ершовой Е.О., представившей доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Джумагалиеву С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратился с исковым заявлением к Джумагалиеву С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» заключило с ответчиком Джумагалиевым С.Д. договор о предоставлении кредита по расчетной карте (овердрафта) № от <дата> на сумму 40 000 рублей сроком возврата <дата>, с процентной ставкой 18% годовых и комиссией за обслуживание счета в размере 35 рублей ежемесячно. Кредитный договор содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора и является смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен по расчетной карте, а денежные средства были зачислены Банком на счет Джумагалиева С.Д.№ в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия договора о предоставлении кредита по расчетной карте (овердрафта) № от <дата> ответчиком не исполняются, не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита по расчетной карте (овердрафта), заемщик обязан не позднее срока полного возврата кредита, возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредита уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные настоящим договором и правилами.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита по расчетной карте (овердрафта) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

По состоянию на <дата> задолженность Джумагалиева С.Д. по договору о предоставлении кредита по расчетной карте (овердрафта) № от <дата> перед истцом составляет 213 853 рубля 23 копейки, в том числе задолженность по кредиту - 40 341 рубль 18 копеек, задолженность по процентам - 17 421 рубль 68 копеек, задолженность по ведению ссудного счета - 805 рублей, пеня за просрочку уплаты процентов - 37 217 рублей 41 копейка, пеня за просрочку уплаты кредита - 118 067 рублей 96 копеек.

В связи с изложенным истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права и просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде основного долга - 40 341 рубль 18 копеек, задолженность по процентам - 17 421 рубль 68 копеек, задолженность по ведению ссудного счета - 805 рублей, пени за просрочку уплаты процентов - 4 355 рублей 42 копейки, пеню за просрочку уплаты кредита - 10 085 рублей 30 копеек, а всего 73 008 рублей 58 копеек, а также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 40 341 рубля 18 копеек по ставке 18% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 390 рублей 26 копеек.

Ответчик был извещен о дате слушания дела, о чем свидетельствует почтовая телефонограмма.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Согласно ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, я также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.

В соответствии со ст.35, 39ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Согласно ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ст.115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Согласно ст.116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки.

В соответствии со ст.176 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в отсутствие ответчика.

Как указывалось выше, в материалах дела имеется телеграмма и телефонограмма почтового отделения по месту жительства ответчика со сведениями о вручении ответчику телеграммы с извещением о судебном процессе, назначенном на <дата>.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик Джумагалиев С.Д. надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания по месту своего жительства, сообщений об уважительности причин неявки от него и от проживающих совместно с ним взрослых членов семьи не поступало, как и не поступало заявления о рассмотрении дела в его отсутствие.

Учитывая изложенное, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил признать извещение ответчика надлежащим и рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» заключило с ответчиком Джумагалиевым С.Д. договор о предоставлении кредита по расчетной карте (овердрафта) № от <дата> на сумму 40 000 рублей сроком возврата <дата>, с процентной ставкой 18% годовых и комиссией за обслуживание счета в размере 35 рублей ежемесячно. Кредитный договор содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора и является смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен по расчетной карте, а денежные средства были зачислены Банком на счет Джумагалиева С.Д.№ в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия договора о предоставлении кредита по расчетной карте (овердрафта) № от <дата> ответчиком не исполняются, не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно представленного истцом расчета и заявленным исковым требованиям задолженность ответчика Джумагалиева С.Д. по договору о предоставлении кредита по расчетной карте (овердрафта) № от <дата> перед истцом составляет: основной долг - 40 341 рубль 18 копеек, задолженность по процентам - 17 421 рубль 68 копеек, задолженность по ведению ссудного счета - 805 рублей, пени за просрочку уплаты процентов - 4 355 рублей 42 копейки, пени за просрочку уплаты кредита - 10 085 рублей 30 копеек, а всего 73 008 рублей 58 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Джумагалиевым С.Д., как заемщиком нарушены условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиком не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за просрочку уплаты процентов с 4 355 рублей 42 копеек до 2 000 рублей и пени за просрочку уплаты кредита (основного долга) с 10 085 рублей 30 копеек до 4 000 рублей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженности по кредитному договору в виде: основного долга в сумме 40 341 рубля 18 копеек; задолженности по процентам в сумме 17 421 рубля 68 копеек; пени за просрочку уплаты процентов в размере 2 000 рублей; пени за просрочку уплаты кредита в размере 4 000 рублей, а всего 63 762 рубля 90 копеек, а также требования о взыскании с Джумагалиева С.Д. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 40 341 рубля 18 копеек по ставке 18% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 805 рублей, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию ежемесячных платежей за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчика подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в пользу истца в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 2 112 рублей 89 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк», предъявленных к Джумагалиеву С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в виде оплаты за ведение ссудного счета, пени за просрочку уплаты основного долга и пени за просрочку уплаты процентов, а также требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк», предъявленные к Джумагалиеву С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с Джумагалиева С.Д. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору в виде: основного долга - 40 341 рубль 18 копеек; задолженности по процентам - 17 421 рубль 68 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 2 000 рублей; пени за просрочку уплаты кредита - 4 000 рублей, а всего 63 762 рубля 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлине - 2 112 рублей 89 копеек.

Взыскать с Джумагалиева С.Д. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 40 341 рубля 18 копеек по ставке 18% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк», предъявленных к Джумагалиеву С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в виде оплаты за ведение ссудного счета, пени за просрочку уплаты основного долга и пени за просрочку уплаты процентов, а также требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова