о взыскании задолженности по кредиту

Дело № 2-2414/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2011 года г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Мониной О.И.,

при секретаре Королевой А.А., с участием представителя истца по доверенности Клементьева А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Егерь В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Егерь В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обосновании которого указал, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее АКБ «Банк Москвы») и Егерь В.А. был заключен кредитный договор № от <дата>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 рублей сроком возврата <дата> под 13% годовых. <дата> между сторонами был заключен договор залога автомобиля №, согласно условиям которого ответчик в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору передал истцу в залог автомобиль марки <данные изъяты>), идентификационный номер (VIN) №, двигатель модель №, кузов №, год выпуска 2007, цвет черный перламутр, государственный регистрационный номер №.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил перед ответчиком в полном объеме.

По условиям кредитного договора возврат осуществляется ответчиком аннуитетными платежами - ежемесячные платежами, включающими в себе часть основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанные таким образом, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными в течение всего срока кредита. Согласно п. 4.4 кредитного договора размер ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 7964 рублей. Согласно п. 4.5. кредитного договора оплата ответчиком ежемесячных и последнего аннуитентных платежей по кредиту осуществляется 28 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата> и в дату возврата кредита - <дата>, путем внесения / перечисления ответчиком денежных средств на свой счет №, открытый у истца, и списания их истцом в счет погашения кредита. Согласно п. 4.7 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, минимум 50 рублей за каждый день просрочки, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения ответчиком включительно.

<дата> между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору согласно которому: «1.1.2 Погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размер и сроки, установленные графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды: начиная с <дата> по <дата> - ежемесячными платежами, включающими половину (1/2) суммы процентов по кредиту, начисленных в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий процентный период; начиная с <дата> по <дата> ежемесячными платежами аннуитетными платежами по кредиту, размер которых составляет 1466 рублей 01 копейка, за исключением последнего».

Согласно п. 5.1.1.3 Кредитного договора ответчик несет обязанность заключения договора страхования автомобиля («автокаско») на сумму не менее полной стоимости автомобиля, предусматривающий от риска хищения, ущерба и полного уничтожения автомобиля, согласно которому истец является выгодоприобретателем первой очереди (в размере задолженности по кредиту) по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля». Срок действия договора страхования по риску «автокаско» должен быть не менее 1 года с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита. Аналогичная обязанность содержится в Договоре залога движимого имущества (п. 2.1.1.1 Договора залога движимого имущества). При неисполнении обязанности ответчиком предусмотренной п. 2.1.1.1 Договора залога движимого имущества ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере №% от залоговой стоимости предмета залога за каждое нарушение. Однако в установленные сроки ответчик, в нарушении условий кредитного договора и Договора залога автомобиля, не оформил договор страхования Автомобиля по риску «автокаско», в связи с чем по состоянию на <дата> начислены штрафы в размере 56 460 рублей.

В установленные сроки ответчик, в нарушении условий кредитного договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии графиком погашения, и условиями кредитного договора. По состоянию на <дата> со стороны ответчика должника по кредитному договору имеется задолженность в сумме 298 696 рублей 77 копеек.

Согласно п. 6.1. Кредитного договора истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, в случае если ответчик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные в кредитном договоре.

Согласно п. 6.2 Кредитного договора при наступлении случая досрочного истребования истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов, а также иных платежей по обязательствам ответчика по договору и использовать обеспечение (автомобиль) в сумме, непогашенной ответчиком.

В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности, а также в соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора истцом было направлено ответчику требование о досрочном погашении кредита с указанием суммы к погашению и сроков погашения заказным письмом с уведомлением. В силу п. 5.1.7 Кредитного договора при предъявлении истцом письменного требования о досрочном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, ответчик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 15 рабочих дней с даты направления истцом указанного требования, если требование истца не содержит иной даты досрочного исполнения ответчиком - должником своих обязательств. Требование истца содержит иной срок досрочного истребования кредита - пять рабочих дней с момента отправки/получения уведомления. При неисполнении ответчиком требований истца о досрочном погашении кредита в течении 5 рабочих дней с момента получения уведомления, сумма кредита, подлежащая погашению и сумма начисленных процентов были перенесены истцом на счета по учету просроченной задолженности с расчетом неустойки, предусмотренной п. 4.7. Кредитного договора.

Истец отправлял по месту регистрации ответчика требования о досрочном погашении кредита, указанные требования возвратились истцу с отметкой: истек срок хранения.

В связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 298 696 рублей 77 копеек, сложившуюся из суммы задолженности по основному долгу которая составляет 193 196 рублей 77 копеек; суммы процентов за пользование кредитом, которая составляет 19 938 рублей 45 копеек; суммы неустойки за нарушение сроков уплаты и суммы штрафов за неоформление страховки, которая составляет 85 561 рубль 55 копеек. Кроме того, просил обратить взыскание на являющееся предметом залога имущество - автомобиль марки <данные изъяты>), идентификационный номер (VIN) №, двигатель модель №, кузов №, год выпуска 2007, цвет черный перламутр, государственный регистрационный номер № №, принадлежащий на праве собственности Егерь В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество), определив начальную продажную цену в размере 250 000 рублей, как рыночную стоимость автомобиля аналогичной марки и года выпуска с учетом естественного износа за время эксплуатации, а также взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 6 186 рубля 97 копеек.

Представитель истца в ходе судебного заседания, исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения аналогичные исковым требованиям. Добавил, что начальная продажная цена автомашины <данные изъяты> государственный регистрационный номер № в размере 250 000 рублей установлена банком с учетом года выпуска, имеющихся повреждений у автомашины. Указанная автомашина находится у ответчика, в связи с чем действительную стоимость в настоящее время определить невозможно.

Ответчик в судебном заседании не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, согласно телефонограмме находится за пределами города Саратова, документов об уважительности причины неявки суду не предоставил, в связи с чем суд определил признать причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной.

Суд с учётом мнения истца в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) определил рассмотреть дело в заочном порядке в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что <дата> между АКБ Банк Москвы и Егерь В.А. был заключен кредитный договор № от <дата>, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 350 000 рублей сроком возврата <дата> под 13% годовых.

Согласно п. 4.4 кредитного договора размер ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 7964 рублей. Согласно п. 4.5. кредитного договора оплата ответчиком ежемесячных и последнего аннуитентных платежей по кредиту осуществляется 28 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата> и в дату возврата кредита - <дата>, путем внесения / перечисления ответчиком денежных средств на свой счет №, открытый у истца, и списания их истцом в счет погашения кредита. Согласно п. 4.7 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, минимум 50 рублей за каждый день просрочки, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения ответчиком включительно.

Согласно п. 5.1.1.3 Кредитного договора ответчик несет обязанность заключения договора страхования автомобиля («автокаско») на сумму не менее полной стоимости автомобиля, предусматривающий от риска хищения, ущерба и полного уничтожения автомобиля, согласно которому истец является выгодоприобретателем первой очереди (в размере задолженности по кредиту) по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля». Срок действия договора страхования по риску «автокаско» должен быть не менее 1 года с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита. Аналогичная обязанность содержится в Договоре залога движимого имущества (п. 2.1.1.1 Договора залога движимого имущества). При неисполнении обязанности ответчиком предусмотренной п. 2.1.1.1 Договора залога движимого имущества ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере 10% от залоговой стоимости предмета залога за каждое нарушение

Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита в размере 350 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

Егерь В.А. нарушил свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора, что подтверждается выпиской по счету за период с <дата> по <дата>. В результате чего за ним образовалась задолженность, в размере 298 696 рублей 77 копеек, сложившаяся из суммы задолженности по основному долгу которая составляет 193 196 рублей 77 копеек; суммы процентов за пользование кредитом, которая составляет 19 938 рублей 45 копеек; суммы неустойки за нарушение сроков уплаты и суммы штрафов за неоформление страховки, которая составляет 85 561 рубль 55 копеек.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, однако при взыскании неустойки полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком, в связи с чем снижает размер неустойки с 85561 рубль 55 копеек до 10 000 рублей.

На основании ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 Гражданского Кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время.

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть включено в договор о залоге.

Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, права которого нарушены таким соглашением.

Если залогодателем является физическое лицо, соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество.

В случае неисполнения залогодателем соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;

6) законом установлены иные случаи.

Согласно п. 2.2.3 Договора залога, залогодержатель имеет право на обращение взыскания на предмет залога и/или принять меры к обеспечению сохранности предмета залога, вплоть до изменения места его хранения, в случае неисполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору, в том числе требования Банка о досрочном возврате кредита, а также в случае нарушения залогодателем обязанностей, предусмотренных Договором.

В соответствии с договором залога № от <дата> Егерь В.А. передал в залог банку автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель модель №, кузов №, год выпуска 2007, цвет черный перламутр, государственный регистрационный номер №, установленной стоимостью 564 600 рублей.

Согласно указанному выше договору залога, заключенного банком с залогодателем кредитный договор был обеспечен залогом, а именно: указанным выше автотранспортным средством, на которое суд считает возможным обратить взыскание.

Согласно п. 3.3.5 договору залога начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной залоговой стоимости Предмета залога.

В соответствии с п. 1.3 договору залога залоговая стоимость предмета залога составляет 564 600 рублей. С учетом естественного износа за время эксплуатации, истец просил определить начальную продажную цену указанного автомобиля в размере 250 000 рублей.

Ответчик в судебное заседание не явился, указанную стоимость залогового имущества не оспорил.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в части присужденной истцу пропорциональному размеру удовлетворенных судом исковых требований. С учетом положения под. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ на удовлетворенную часть исковых требований - 223 135 рублей 22 копейки, и требования неимущественного характера, подлежит уплате государственная пошлина в размере 9431 рубля 35 копеек (5200руб+23135,22 руб.*1%) + 4000 руб. по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199,233-234 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Егерь В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Егерь В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору, сложившуюся из суммы задолженности по основному долгу, которая составляет 193 196 рублей 77 копеек, суммы процентов за пользование кредитом, которая составляет 19 938 рублей 45 копеек, суммы неустойки за нарушение сроков уплаты и суммы штрафов за неоформление страховки в размере в размере 10000 рублей, государственную пошлину в размере 9431 рубль 35 копеек, а всего 232 566 (двести тридцать две тысячи пятьсот шестьдесят шесть) рублей 57 копеек.

Обратить взыскание на являющееся предметом залога имущество - автомобиль марки <данные изъяты>), идентификационный номер (VIN) №, двигатель модель №, кузов №, год выпуска 2007, цвет черный перламутр, государственный регистрационный номер №, принадлежащий на праве собственности Егерь В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы», определив начальную продажную цену в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей, как рыночную стоимость автомобиля аналогичной марки и года выпуска с учетом естественного износа за время эксплуатации.

В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Егерь В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Ответчик, не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись О.И. Монина

Мотивированное заочное решение суда изготовлено <дата>а