дело № 2-2564/2011 г. 27 октября 2011 г. г. Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Филатовой В.Ю., при секретаре Граф Я.Ю., с участием представителя истца Крутова В.А., действующего на основании доверенности, представителя ответчика Ладиной Е.В., адвоката Красильникова И.В., действующего на основании ордера, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» (далее по тексту - ОАО АКБ «Росбанк») к Ладиной Е.Н., Христолюбовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Истец обратился в суд с иском к ответчикам Ладиной Е.Н., Христолюбовой Е.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от <дата> в сумме 432403 руб. 51 коп., в том числе 240662 руб. 15 коп. суммы кредита, 89265 руб. 94 коп. задолженности по процентам, 19993 руб. 39 коп. задолженности по оплате за ведение ссудного счета, 22316 руб. 49 коп. пени за просрочку уплаты процентов, 60165 руб. 54 коп. пени за просрочку уплаты кредита. Исковые требования обоснованы тем, что <дата> ответчик Ладина Е.Н. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик Ладина Е.Н. была ознакомлена с информационным графиком платежей и условиями предоставления кредитов на неотложные нужды. <дата> ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту ответчика Ладиной Е.Н. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита 250000 рублей, срок возврата кредита <дата>, процентная ставка по кредиту 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 750 руб. 00 коп. ежемесячно. Надлежащее исполнение обязательств Ладиной Е.Н. перед банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между банком и Христолюбовой Е.В. Денежные средства были зачислены <дата> банком на счет Ладиной Е.Н. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк», и <дата> Ладина Е.Н. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту, что подтверждается расходным кассовым ордером. Условия кредитного договора № от <дата> ответчиками не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был зачислен на БСС <дата>, более платежей от ответчиков не поступало. По состоянию на <дата> задолженность ответчиков Ладиной Е.Н. и Христолюбовой Е.В. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «Росбанк» составляет 432403 руб. 51 коп. В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ответчиков Ладиной Е.Н. и Христолюбовой Е.В. задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 432403 руб. 51 коп., проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга Представитель истца Крутов В.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить. Ответчик Ладина Е.Н. о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом по месту регистрации, направленная корреспонденция вернулась в адрес суда с указанием на отсутствие адресата. Ввиду отсутствия у ответчика Ладиной Е.Н. место жительства, которой неизвестно, представителя, судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя назначен адвокат СКА «Октябрьская». Вместе с тем, ранее от ответчика Ладиной Е.Н. поступал письменный отзыв на иск, в котором она просит уменьшить сумму цены иска в части взыскания пени за просрочку уплаты процентов, и пени за просрочку уплаты кредита, просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета и учесть ее трудное материальное положение. Представитель ответчика Ладиной Е.Н., по ордеру адвокат Красильников И.В. просил суд принять решение в соответствии с действующим законодательством. Ответчик Христолюбова Е.В. о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, в суд не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, возражений суду не представила, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков Ладиной Е.Н. и Христолюбовой Е.В., поскольку стороны о слушании дела были извещены надлежащим образом. Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Судом установлено, что <дата> Ладина Е.Н. обратилась в банк с безотзывной офертой о предоставлении ей кредита на неотложные нужды. Ладина Е.Н. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды и информационным графиком платежей. Также заемщик подтвердил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, стандартные тарифы и тарифы банка, являющиеся составной частью заключаемых договоров, с которыми заемщик ознакомлен до момента подписания настоящего заявления-оферты. В соответствии с условиями заключенного договора ответчик обязался погашать предоставленный кредит, уплачивать все начисленные на него проценты. В силу условий договора, моментом акцепта банком оферты о заключении договора, являются действия банка по открытию клиенту счета и действия по зачислению суммы кредита на счет заемщика. <дата> истец акцептировал оферту Ладиной Е.Н., заключив с ней договор № на сумму 250000 рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 17 % годовых. Денежные средства были зачислены банком на счет Ладиной Е.Н., открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Факт выдачи кредита ответчику подтверждается расходным кассовым ордером, тем самым банк исполнил условия договора, следовательно, исходя из условий договора, с данной даты договор считается заключенным. Ответчик Ладина Е.Н. в соответствии с условиями договора обязалась погашать кредит и начисленные по нему проценты путем совершения очередных платежей не позднее дня ежемесячного платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора. Исходя из Условий предоставления кредита на неотложные нужды, существа договора, которые не предполагают наличия дополнительного письменного договора со стороны банка, поскольку моментом одобрения оферты является открытие банковского счета и выполнение действий по перечислению суммы кредита на открытый счет, что банком было исполнено и не предполагают заключение ещё какого-либо договора, с чем был согласен ответчик, обращаясь в данный банк с заявлением о предоставлении кредита. Ответчик не оспаривает факт добровольного написания заявления, перечисления денежных средств и приобретения автотранспортного средства с использованием денежных средств, представленных банком. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ. В силу ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом). В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Соловьевой В.Е. о предоставлении кредита, подписанное ответчиком. В свою очередь банк совершил действия по выполнению условий договора, а именно выдал сумму кредита ответчику Соловьевой В.Е. путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Из представленных в суд заявления, условий предоставления кредита на неотложные нужды, следует, что договор считается заключенным после выполнения действий банка по открытию клиенту счета и зачислению суммы кредита на счет заемщика. Информация о перечне и размере платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, приведена в графике погашения, являющегося неотъемлемой частью договора. В заявлении, условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства, тарифном плане содержится вся полная информация об условиях кредитного договора, процентной ставке по кредиту, сроках действия договора, обязательствах сторон, их ответственности и иные. Из изложенного следует, что АКБ «Росбанк» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Ладиной Е.Н. договор, существенные условия которого указаны как в заявлении о предоставлении кредита, так и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Следовательно, Ладина Е.Н. при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Надлежащее исполнение обязательств Ладиной Е.Н. перед банком было обеспечено договором поручительства № от <дата>, заключенным между банком и Христолюбовой Е.В. В соответствии с п. 1.4. договора поручительства № от <дата> поручитель обязуется отвечать перед банком в том объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за введение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика. Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров. Несмотря на это, Ладина Е.Н. нарушила свои обязательства по погашению кредита, поскольку условия кредитного договора ответчиком не исполняются, не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата и проценты с <дата> В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи. Согласно п. 5.4.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплатить начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а так же иных обязанностей, предусмотренных договором. Вместе с тем, ответчики свои обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнили. В связи с неисполнением заемщиком и поручителем своих обязательств по кредитному договору, за ними по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 432403 руб. 51 коп., что является недопустимым. Согласно ст. 361 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства. В силу ст. 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно представленному расчету по кредитному договору № от <дата> задолженность Ладиной Е.Н. перед банком по состоянию на <дата> составляет 432403 руб. 51 коп., в том числе 240662 руб. 15 коп. суммы кредита, 89265 руб. 94 коп. задолженности по процентам, 19993 руб. 39 коп. задолженности по оплате за ведение ссудного счета, 172437 руб. 69 коп. пени за просрочку уплаты процентов, 154077 руб. 45 коп. пени за просрочку уплаты кредита. Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 19993 руб. 39 коп., являющейся комиссией за ведение ссудного счета, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Из условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета. Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Ладиной Е.Н. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя. На основании изложенного исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению, и с Ладиной Е.Н. и Христолюбовой Е.В. надлежит взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, но при этом суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер взыскиваемых штрафных санкций на 45000 руб. 00 коп., поскольку сумма неустойки за просрочку уплаты кредита не соразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем при перерасчете сумма неустойки будет составлять 15165 руб. 54 коп. (60165 руб. 54 коп. - 15000 руб. 00 коп.), а общая сумма задолженности 367410 руб. 12 коп., в том числе 240662 руб. 15 коп. суммы кредита, 89265 руб. 94 коп. задолженности по процентам, 22316 руб. 49 коп. пени за просрочку уплаты процентов, 15165 руб. 54 коп. пени за просрочку уплаты кредита. Также с ответчиков Ладиной Е.Н. и Христолюбовой Е.В. в солидарном порядке должны быть взысканы проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 240662 руб. 15 коп. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств, согласно ст. ст. 309, 310, 361, 363, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации. В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать. При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, поэтому с Ладиной Е.Н. и Христолюбовой Е.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6874 руб. 10 коп., исходя из удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: Взыскать с Ладиной Е.Н. и Христолюбовой Е.В. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 367410 руб. 12 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6874 руб. 10 коп., а всего в сумме 374284 руб. 22 коп. (триста семьдесят четыре тысячи двести восемьдесят четыре рубля 22 коп.). В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании задолженности отказать. Взыскать с Ладиной Е.Н. и Христолюбовой Е.В. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 240662 руб. 15 коп. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней. Мотивированное решение суда изготовлено <дата> Судья: подпись
240662 руб. 15 коп. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7524 руб. 04 коп.