дело № 2-2555/2011 г.

15 ноября 2011 г.          г. Саратов

      Октябрьский районный суд города Саратова

в составе:

председательствующего судьи Филатовой В.Ю.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием представителя истца Григорьевой В.Д., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» к Якунину В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 323327 руб. 86 коп., в том числе 295179 руб. 32 коп. задолженности по основному долгу, 28148 руб. 54 коп. задолженности по процентам.

Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с заявлением на получение банковской карты, условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов с положительной кредитной историей в акционерном коммерческом банке «Московский Банк Реконструкции и Развития» (далее по тексту - АКБ «МБРР») в совокупности составляющими договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт) Якунину В.Г. Саратовским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО) был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых банком заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы Visa Classic №. Получение заемщиком карты подтверждается распиской от <дата> Лимит кредита установлен в размере 300000 рублей. <дата>, в связи с утратой заемщиком карты, последняя была перевыпущена с новым номером №.

Заемщик пользовался лимитом кредита и в период с <дата> по <дата> получил в общей сложности 2646890 рублей, что подтверждается выпиской по карте за отчетный период с <дата> по <дата>

За пользование кредитом заемщик обязался в соответствии с условиями уплачивать банку: ежемесячно, в течение платежного периода (в соответствии с пунктом 5.9. условий платежным периодом является период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом, установленным условиями в 1 календарный месяц) минимальную сумму платежа по кредиту, включающую: сумму погашения по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, превышающем лимит кредита (технический овердрафт); неустойку (пени, штрафы) за возникновение технического овердрафта; полную сумму просроченной задолженности по кредиту; неустойку (пени, штрафы) согласно тарифам.

В соответствии с п. 5.6. условий, с которыми заемщик был ознакомлен под роспись, он обязался уплачивать банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки, согласно тарифам в размере 14 % годовых.

С <дата> банком были утверждены новые тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 17 % годовых.

С <дата> банком были утверждены новые тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 19 % годовых.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Однако обязательства по договору заемщиком не выполняются, а именно задолженность по кредиту заемщиком не погашается.

По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика перед банком составляет 323327 рублей 86 коп., в том числе: основной долг - 295179 руб. 32 коп.; проценты за пользование кредитом - 28148 руб. 54 коп.

<дата> банк направил заемщику требование №-(0) о досрочном возврате кредита, в котором сообщил об аннулировании лимита кредита и досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и штрафов за просрочку исполнения обязательств в срок до <дата> и предупредил о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований банка. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.

В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика Якунина В.Г. в его пользу задолженность по кредитному договору в сумме 323327 рублей 86 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6433 руб. 28 коп.

В судебном заседании представитель истца Григорьева В.Д., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, дала объяснения аналогичные вышеизложенным.

Ответчик Якунин В.Г. о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений суду не представил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд с согласия представителя истца, в силу ст. 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.      

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору залога одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. По смыслу закона условия договора присоединения определены заранее одной из сторон договора. Для этого она может применять специально разработанные формуляры, стандарты, иные типовые формы. В них сторона четко обозначает, на каких условиях она готова заключить договор.

Судом установлено, что <дата> Якунин В.Г. обратился в банк с заявлением на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом, содержащим предложение о заключении договора на условиях, изложенных в заявлении, условиях получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и тарифах за осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов с положительной кредитной историей в АКБ «МБРР» (ОАО) в совокупности составляющими договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт). В соответствии с поступившим заявлением Якунину В.Г. Саратовским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО) был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых банком заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы Visa Classic №. Получение заемщиком карты подтверждается распиской от <дата> Лимит кредита установлен в размере 300000 рублей. <дата>, в связи с утратой заемщиком карты, последняя была перевыпущена с новым номером №.

Таким образом, написав заявление, Якунин В.Г. присоединился к условиям получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и тарифам за осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов с положительной кредитной историей в АКБ «МБРР» (ОАО) в совокупности составляющими договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт), в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ с целью заключения договора о предоставлении и использовании банковских карт АКБ «Московский Банк Реконструкции и развития» и в данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в простой письменной форме, на изложенных в заявлении условиях.

По данному договору Якунин В.Г. за пользование кредитом обязался уплачивать банку проценты, по ставке, установленной тарифами истца и согласованной сторонами. Существенные условия договора указаны: в заявлении, условиях получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и тарифах за осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов с положительной кредитной историей в АКБ «МБРР» (ОАО) в совокупности составляющими договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт).

За пользование кредитом заемщик обязался в соответствии с условиями уплачивать банку: ежемесячно, в течение платежного периода (в соответствии с пунктом 5.9. условий платежным периодом является период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом, установленным условиями в 1 календарный месяц) минимальную сумму платежа по кредиту, включающую: сумму погашения по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, превышающем лимит кредита (технический овердрафт); неустойку (пени, штрафы) за возникновение технического овердрафта; полную сумму просроченной задолженности по кредиту; неустойку (пени, штрафы) согласно тарифам.

В соответствии с п. 5.6. условий, за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а так же выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца за текущий календарный месяц.

Таким образом, при заключении договора Якунин В.Г. принял на себя все права и обязанности, определенные в заявлении, условиях и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Ответчик также в своем заявлении указал, что с правилами, тарифами ознакомлен, согласен и обязуется их неукоснительно выполнять.

Заключив данный кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Договорные отношения между банком и Якуниным В.Г. были установлены с момента подписания заявления. Судом установлено, что банк выдал на имя Якунина В.Г. банковскую карту №, что подтверждается распиской в получении карты и пин-кода, открыл на его имя текущий счет №, установил лимит по карте в сумме 300000 руб.

В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. Обратившись в банк с заявлением, Якунин В.Г. выразил свое предложение заключить договор на выпуск кредитной пластиковой карты, путем присоединения к условиям и тарифам банка.

В свою очередь банк принял предложение Якунина В.Г., выполнил условия, указанные в заявлении, а именно открыл специальный банковский счет, выпустил карту с кредитным лимитом 300000 рублей, следовательно, совершил действия по выполнению условий договора.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется на информационном стенде в банке и доводится до сведения клиента, что находит свое отражение в заявлении, где указано, что Якунин В.Г. ознакомлен с условиями, а так же с действующими на момент подачи настоящего заявления тарифами, согласен и обязуется их неукоснительно выполнять. Договором присоединения, как определено в п. 1 ст. 428 ГК РФ, признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, Якунин В.Г. обратившись в банк с заявлением, присоединился к определенным банком условиям договора.

Поскольку Якуниным В.Г. не соблюдались вышеуказанные правила, задолженность не погашалась на протяжении длительного времени, банком <дата> в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, в соответствии с которым банк сообщал об аннулировании лимита кредита и досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и штрафов за просрочку исполнения обязательств в срок до <дата> и предупредил о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований банка. Однако до настоящего времени Якунин В.Г. обязательства по договору не выполняет, задолженность не погашает.

Согласно п. 5.4 условий банк вправе отказаться от исполнения договора в части предоставления кредитов клиенту в соответствии с договором и потребовать досрочного погашения задолженности путем направления клиенту соответствующего письма уведомления.

Учитывая изложенное, АКБ «МБРР» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Якуниным В.Г. договор, существенные условия которого указаны: в заявлении, условиях получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и тарифах за осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов с положительной кредитной историей в АКБ «МБРР» (ОАО) в совокупности составляющими договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт). Следовательно, Якунин В.Г. при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, которые являются неотъемлемой часть договора, но не выполнил условия определенные договором, не погашал основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, предусмотренные договором и действующими тарифами, в результате чего у него перед банком образовалась задолженность по кредитному договору, что является недопустимым.

Принимая во внимание, что ответчиком Якуниным В.Г. обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, поэтому истец вправе требовать взыскать с ответчика Якунина В.Г. задолженность по кредитному договору в сумме 323327 руб. 86 коп.

Согласно представленному расчету по кредитному договору задолженность Якунину В.Г. по состоянию на <дата> составляет 323327 руб. 86 коп., из которых: 295179 руб. 32 коп. - задолженность по основному долгу; 28148 руб. 54 коп. - задолженность по процентам. Расчет задолженности по кредитному договору сторонами не оспаривается.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у него перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с Якунина В.Г. в пользу истца в сумме 323327 руб. 86 коп.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6433 руб. 28 коп., уплаченной последним при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Якунина В.Г. в пользу акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 323327 руб. 86 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6433 руб. 28 коп., а всего в сумме 329761 руб. 14 коп. (триста двадцать девять тысяч семьсот шестьдесят один рубль 28 копеек).

Решение может быть обжаловано истцом в течение 10 дней в Саратовский областной суд, ответчиком путем подачи в семидневный срок со дня вручения ему копии данного решения в Октябрьский районный суд г. Саратова заявления об отмене заочного решения с предоставлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательств в подтверждение обстоятельств, которые могут повлиять на содержание решения суда, в случае отказа в удовлетворении заявления об отмене заочного решения - в течение 10 дней со дня вынесения данного определения путем подачи кассационной жалобы в общем порядке.

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>

Суья: подпись