Дело №2-2681/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 28 ноября 2011 год город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Шамшуриной Е.Ф., с участием истца Ивашуриной В.А., представителя истца по заявлению Алимовой Н.А., представителя ответчика по доверенности Мальцевой С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивашуриной В.А. к Закрытому акционерному обществу Коммерческий Межотраслевой Банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, установил: Ивашурина В.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, обосновывая его тем, что <дата> она заключила кредитный договор №ф с Закрытым акционерным обществом Коммерческий Межотраслевой Банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (далее по тексту ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Сумма кредита, составила 1 000 000 рублей, срок погашения кредита: не позднее 60 месяцев с даты фактической его выдачи. В соответствии с пунктом 3.1.1 заключенного договора, она обязалась погашать кредит ежемесячно, не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с марта 2008 года равными по сумме платежами, составляющими 32 220 рублей, за исключением последнего, шестидесятого платежа, равного 34 385 рублей 44 копейки. В структуру каждого платежа включается плата за пользование кредитом и часть основного долга. Плата за пользование кредитом рассчитывается по сложной формуле: R = ОЗ * t /365 + к *С, где: R - 7,88%, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с последнего платежа по кредиту, к - 1,20%, С - сумма выданного кредита. Из вышеуказанной формулы видно, что в состав платы за пользование кредитом входит произведение суммы выданного кредита (С) и коэффициента (к), что составляет 12 000 рублей ежемесячно (1,20 % * 1000000). Указанная составляющая фактически представляет собой комиссию, поскольку взимается в фиксированном размере вне зависимости от количества дней и уплаченных сумм по кредиту, в связи с чем, не соответствует порядку определения процентных ставок по кредитам согласно Положению Центрального Банка РФ от 26.06.1998 № 39-П, «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» которым предусмотрено, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой в процентах годовых; при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства. Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что плата за пользованием кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. В Приложении № к договору указано, что среднемесячная переплата по кредиту составляет 1,56 процента. Таким образом, в договоре имеется «скрытая комиссия», исчисление которой неправомерно, так как это нарушает ее права как потребителя. Взимание платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом. По состоянию на день подачи искового заявления в счет погашения кредитных обязательств ею оплачена сумма равная 1 378 175 рублей 55 копеек, в том числе произведение к*С (неизменная часть сложной формулы) составило 540 000 рублей. В связи с тем, что получение банком данных сумм не основано на законе, то это является неосновательным обогащением и на нее, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Проценты за пользование чужими денежными средствами по ведению ссудного счета согласно расчету составляют 78 496 рублей. Кроме этого она понесла нравственные страдания, в связи с чем, она оценивает компенсацию морального вреда в 10 000 рублей. Также она понесла расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 15 000 рублей. На основании изложенного просит признать недействительным кредитный договор №ф от <дата>, в части взимания части платы за пользование кредитом в размере неизменной величины «к*С», равной 12000 рублей ежемесячно; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, исключив из кредитного договора №ф от <дата> условия о взимании части платы за пользование кредитом в размере неизменной величины «к*С», равной 12000 рублей ежемесячно; взыскать в ее пользу денежные средства в размере 540 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 78 496 рублей 00 копеек за период с <дата> по дату подачи искового заявления, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8,25 % годовых от суммы 540 000 рублей 00 копеек или непогашенной её части, начиная с даты вынесения судебного решения и по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей. Истец Ивашурина В.А. в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования в полном объеме. Дополнительно пояснила, что кредитный договор, график платежей и уведомление о полной стоимости кредита подписано ею лично. Представитель истца по заявлению Алимова Н.А., исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Просила требование о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворить в объеме указанном в иске. Срок исковой давности не пропущен так как он составляет 3 года. Представитель ответчика по доверенности Мальцева С.И., в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска. Предоставила письменный отзыв (л.д. 18-24, 40) и дополнительно пояснила, что условия кредитного договора №ф от <дата> были согласованы сторонами при его подписании, также был согласован график платежей, в котором указывалась спорное условие и была доведена до потребителя полная стоимость кредита, а также путем уведомления Ивашурина В.А. была уведомлена о размере эффективной процентной ставки по кредиту 33 процента годовых, о чем свидетельствуют ее подписи. Действующим законодательством банкам не запрещено брать плату за пользование кредитом, включающим сложную формулу расчета процента. По своему правовому содержанию плата за кредит является, наряду с процентами по кредиту, вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика - формой возмездности кредитного договора. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета не взимается банком с клиентов с 2007 года. Также полагает, что истец пропустил срок исковой давности, так как узнал о нарушении своего права при заключении кредитного договора <дата>. Следовательно, срок для обращения в суд за разрешением данного спора в один год, истек <дата>. В связи с указанными обстоятельствами оснований для удовлетворения иска нет. Суд, выслушав объяснения истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства. В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями». Как следует из статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Согласно пункту 1.1 Устава (л.д. 26-27), Закрытое акционерное общество межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» - является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (л.д. 30, 31) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и настоящим уставом. Сокращенное наименование банка ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (пункт 1.2 Устава). <дата> между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Ивашуриной В.А. заключен кредитный договор №ф (л.д. 11), согласно которому истцу выдан кредит на неотложные нужды в сумме 1 000 000 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения № к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора (далее график платежей). В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Из приложения № кредитный договор №ф от <дата> (л.д. 32-34), следует, что сторонами был согласован график платежей, в котором содержится формула расчета платы за пользование кредитом: Плата за пользование кредитом = R*ОЗ*t/365+k*C, где R= 7,88 %, ОЗ- остаток задолженности на текущую дату, t-количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k-1,20%, С - сумма выданного кредита. Также в нем содержаться сведения о ежемесячной переплате за кредит в размере 1,56 процентов. В тот же день <дата> Ивашурина В.А. была уведомлена (л.д. 35), что эффективная ставка по кредитному договору №ф от <дата> составляет 33 процента годовых. Кредитный договор, Приложение № и уведомление к нему подписано Ивашуриной В.А., факт ознакомления с содержанием указанных документов истцом не оспаривается. Также <дата> Ивашурина В.А. обратилась ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» с заявлением (л.д. 10) об открытии ей трех счетов (в рублях, долларах и евро) по вкладам «до востребования». Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Ответчик ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» акцептировало оферту Ивашуриной В.А. и открыло ей три счета по вкладам «до востребования». Банк выполнил условия кредитного договора и предоставил сумму кредита Ивашуриной В.А., что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету (л.д. 59- 63). Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно статье 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 30 данного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По смыслу приведенных выше норм закона, кредитные договоры являются возмездными сделками и предусматривают плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с этим наличие в кредитном договоре №ф от <дата> условия о плате за кредит не противоречит приведенным выше нормам материального права. Порядок начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, регулируется одноименным Положением Центрального банка РФ от 26.06.1998 года № 39-П. Согласно пункту 3.5 Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. В пункте 3.9 Положения указано, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. Как следует из Приложения № к кредитному договору №ф от <дата>, заключенному между Ивашуриной Е.В. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», указанная в нем плата за пользование кредитом по формуле R*ОЗ*t/365+k*C, есть сложный процент по данному кредитному договору, размер которого начисляется на остаток задолженности по основному долгу, который в данной формуле обозначен как «ОЗ». Указанная информация, в том числе о полной стоимости кредита в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», была доведена до Ивашуриной В.А. при заключении кредитного договора. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России <дата> N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком. В кредитном договоре и графике платежей не содержится условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, а предусмотренная плата за пользование кредитом как указано выше, не противоречит требованиям части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно статье 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное толкование значения содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Исходя из буквального толкования спорного значения указанного выше кредитного договора о плате за пользование кредитом, путем сопоставления с другими условиями договора, не содержащего указаний на взыскание каких-либо дополнительных комиссий по договору кроме платы за пользованием им по формуле сложных процентов, суд находит доводы истца и его представителя о том, что k*C - есть иная комиссия, по своей правовой природе идентичная комиссии за ведение ссудного счета, не состоятельными. Оснований полагать, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию (k*C), идентичную комиссии за ведение ссудного счета, не имеется, доказательств этому истцом суду не представлено. Условия кредитного договора №ф от <дата> по размеру платы за пользование кредитом отвечают приведенным выше положениями банковского законодательства и законодательства в области защиты прав потребителей, а также пункту 1 статьи 779 ГК РФ, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Ивашуриной Е.Ф. о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора №ф от <дата>, Приложения № к кредитному договору №ф от <дата> в части взимания платы за кредит по формуле k*С, возложении обязанности на ответчика возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 540 000, согласно представленному расчету, не имеется. В связи с отказом в удовлетворении данных требований, как производные от него, также не могут быть удовлетворены требования Ивашуриной В.А. о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 78 496 рублей 00 копеек за период с <дата> по дату подачи искового заявления, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8,25 % годовых от суммы 540 000 рублей 00 копеек или непогашенной её части, начиная с даты вынесения судебного решения и по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере 10 0000 рублей, штрафа и расходов по оплате услуг представителя. При этом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о применении к спорным отношением срока исковой давности, как по оспоримой сделке, поскольку истцом заявлены требования о применении последствий недействительности ничтожной в части сделки, срок исковой давности по которой в силу части 1 статьи 181 ГК РФ составляет три года со дня, когда началось исполнение сделки. В связи с этим срок исковой давности не истек. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: В удовлетворении исковых требований Ивашуриной В.А. к Закрытому акционерному обществу Коммерческий Межотраслевой Банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья (подпись) Р.В. Рыбаков Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.