Дело № 2-2577/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 ноября 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Мониной О.И., при секретаре Тихоновой В.В., с участием представителя истца по доверенности Прокофьевой Н.В., ответчика Беляевой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО «Банк Москвы» к Беляевой И.Ю. о взыскании задолженности по предоставленному кредиту на пластиковую карту, установил: Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала (далее по тексту ОАО «Банк Москвы») обратился в суд с иском к ответчику Беляевой И.Ю. о взыскании задолженности по предоставленному кредиту на пластиковую карту, в обосновании которого указал, что на основании анкеты-заявления на предоставление кредитной карты от <дата> ОАО «Банк Москвы» предоставил гражданке Беляевой И.Ю. кредитную карту <данные изъяты> №, лимит по которой был установлен в размере 320 000 рублей, со сроком действия до <дата>. В заявлении на предоставлении кредитной карты ответчик ознакомился, согласился и присоединился к Правилам выпуска и использования кредитных карт и Тарифам по обслуживанию физических лиц по кредитным картам, а также ответчик был ознакомлен с тем, что на момент предоставления кредитной карты процентная ставка за пользование кредитом составляла 22% годовых, процентная ставка за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляет 50% годовых. В заявлении на предоставлении кредитной карты ответчик подтвердил, что ему известно, что размер ставок, указанных в заявлении может быть изменен истцом в одностороннем порядке в том числе, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России. Информация о новых ставках доводится до сведения держателей карт посредством публичного оповещения: размещения информации на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете. На момент частного погашения задолженности сумма просроченной задолженности по кредитной карте истца составила 27 910 рублей 70 копеек и 497 рублей 04 копейки сумма процентов на <дата>. Согласно Правилам порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов следующий: В льготный период кредитования без процентов при внесении до 20-го числа каждого месяца всей суммы задолженности, указанной в выписке по кредитной карте за отчетный период (предыдущий месяц). Ежемесячным платежом до 20-го числа каждого месяца: не менее 10% от суммы задолженности по кредиту (включая комиссии Банка, в том числе операционные и другие расходы Банка); Суммы процентов, начисленных на сумму задолженности по кредиту в течение истекшего месяца. Платежи по кредиту для своевременного погашения необходимо вносить не позднее 20:00 местного времени даты погашения. В случае если 20-е число месяца приходится на выходной/праздничный день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем (сумма задолженности, в том числе просроченной, рассчитывается и погашается на первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем). В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств. Дата и размер использования кредитных средств содержится в выписке по счету, приложенной к настоящему исковому заявлению (расчет задолженности). Согласно Правилам (п.п. 3.1.1, 5.1) держатель карты обязуется погашать задолженность, состоящую из суммы предоставленного кредита и причитающихся процентов, в порядке и сроки, установленные Правилами, а в случае неисполнения держателем карты этой обязанности начисляются повышенные проценты, размер которых указан в Заявлении (п. 5.4 Правил). Согласно предоставленному расчету по состоянию на <дата> задолженность ответчика составляет 198 097 рублей 04 копейки, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 132 456 рублей 47 копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом составляет 65 640 рублей 57 копеек. Учитывая изложенное, истец обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 198 097 рублей 04 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 161 рубль 94 копейки. В процессе рассмотрения дела представитель истца в пределах своих полномочий уточнила исковые требования и просила взыскать задолженность в размере 28 407 рублей 74 копейки, состоящую из суммы основного долга 27 910 рублей 70 копеек и процентов по кредитному договору в сумме 497 рублей 94 копеек. В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в нем, указала, что на основании Анкеты-заявления на предоставление кредитной карты от <дата> ОАО «Банк Москвы» предоставил ответчику кредитную карту <данные изъяты>, лимит по которой был установлен в размере 320 000 рублей. При подписании заявления на предоставление кредитной карты ответчик была ознакомлена с Правилами выпуска и использования кредитных карт и Тарифах в ОАО «Банк Москвы» по обслуживанию кредитных карт, вся информация о ставках на кредит публично размещена на сайте банка, имеется в свободном доступе и с ней можно ознакомиться. При написании Анкеты-заявления ответчиком дополнительно было подписано заявление, свидетельствующее об ознакомлении ответчика с условиями предоставления пластиковой карты, однако оно было утеряно, в связи с чем в материалы дела предоставлен типовой образец такого заявления, который также имеется на сайте Банка. Ответчик нарушила свои обязательства по своевременному внесению платежей на карту, в связи с чем у нее образовалась задолженность. Ответчик неоднократно обращалась в Банк за расчетом задолженности по карте и сотрудниками Банка ей неоднократно разъяснялось начисление процентов по карте. После добровольного погашения части задолженности размер оставшейся задолженности составил 28 407 рублей 74 копейки, состоящий из суммы основного долга в размере 27 910 рублей 70 копеек и процентов по кредитному договору в сумме 497 рублей 04 копейки на момент предъявления уточненного искового заявления. Просила исковые требования удовлетворить. Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что ею была оплачена сумма задолженности в размере 171 456 рублей 47 копеек, таким образом, было исполнено обязательство по погашению кредита и процентам за его использование. Указала, что поскольку отсутствует кредитный договор, в котором были бы указаны сумма кредита, процентная ставка кредита, сроки погашения кредита, штрафные санкции, истцом не доказана сумма задолженности. В анкете заявлении также не указаны: условия, порядок расчетов, а также сумма кредита, сроки погашения кредита, процентная ставка, штрафные ставки. Просила снизить неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему. Положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - Гражданский кодекс РФ) установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, о том что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Как следует из материалов дела, <дата> Беляева И.Ю. обратилась в ОАО «Банк Москвы» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления ОАО «Банк Москвы» кредитных карт договора о предоставлении и обслуживании карты ОАО «Банк Москвы», в рамках которого клиент просила банк открыть счет и предоставить кредитную карту Visa Classic. В данном заявлении указано, что заявитель подтверждает, что все сведения, сообщенные в анкете, являющейся приложением к заявлению, являются верными и точными; с Условиями предоставления ОАО «Банк Москвы» кредитных карт ознакомлена и возражений не имеет. Истцом ответчику была предоставлена кредитная карта VisaClassic лимит по которой был установлен в размере 320 000 рублей. Согласно п. 1.1. Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» банк предоставляет держателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами кредит «до востребования» для осуществления расходных операций по счету, осуществляемых с использованием кредитной карты держателя или ее реквизитов. Держатель вправе воспользоваться предоставленным кредитом с даты получения кредитной карты (лит седла 109-115). Согласно п. 1.2. указанных Правил размер кредитного лимита, тип кредитной карты, размер процентов за пользование кредитом, за повышение кредитного лимита и за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита устанавливается в соответствии с заявлением на предоставление кредитной карты. Согласно п. 2.2.3. указанных Правил Банк имеет право в одностороннем порядке изменять Тарифы, процентные ставки, указанные в заявлении, Правила и уведомлять держателя об изменениях путем публичного оповещения: размещением информации на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете (www.mmbank.ru.). Анкета-заявление ответчика на предоставление кредитной карты, а также неотъемлемой части договора Условия предоставления ОАО «Банк Москвы» кредитных карт содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы, в связи с чем суд приходит к выводу, чтостороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора. При этом, как установлено судом, в соответствии с заявлением на предоставление кредитной карты и Условиями предоставления кредитных карт истец открыл ответчику лицевой счет, выдал кредитную карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 320 000 рублей. После открытия ответчику банковского счета ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика (л.д. 21 - 29). Довод ответчика о том, что она не была ознакомлена с условиями предоставления кредитной карты со ссылкой на отсутствие заявления на предоставления кредитной карты ОАО «Банк Москвы» с ее подписью, суд считает несостоятельным, поскольку в материалах дела имеется Анкета-заявление на предоставление кредитной карты, подписанная ответчиком, в котором имеется подтверждение Беляевой И.Ю., о том, что с Условиями предоставления ОАО «Банк Москвы» кредитных карт ознакомлена и возражений не имеет (лист дела 13-15). Кроме того, Тарифы, процентные ставки, указанные в заявлении, Правила размещены на официальном сайте Банка в Интернете. Платежным поручением № от <дата> ответчиком частично погашена задолженность по карте 4652060614036637 в размере 171456 рублей 47 копеек (лист дела 92). В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. В обосновании уточненного искового заявления о взыскании с ответчика задолженности в размере 28 407 рублей 74 копейки, состоящую из суммы основного долга 27 910 рублей 70 копеек и процентов по кредитному договору в сумме 497 рублей 04 копеек представителем истца представлена выписка по счету кредитной карты ответчика за период с июля 2007 года по ноябрь 2011 года с ежемесячным начислением процентов за пользование кредитом. Указанный расчет содержит подробную информацию о ежемесячном начислении процентов по карте ответчика, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется, в связи с чем суд кладет его в основу при определении размера задолженности по кредитной карте ответчика. Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Банк Москвы» подлежат удовлетворению, в связи с чем ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 27 910 рублей 70 копеек, проценты по кредитному договору в размере 497 рублей 04 копейки. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в части присужденной истцу пропорциональному размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 5 161 рубль 94 копейки, что подтверждается платежным поручением № от <дата> на сумму 2472 рубля 10 копеек (лист дела 9) и платежным поручением № от <дата> на сумму 2457 рублей 59 копеек (лист дела 71), однако на удовлетворенную часть исковых требований - 28 407 рублей 74 копейки в соответствии с под. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит оплате государственная пошлина в размере 1052 рубля 23 копейки (28 407 руб. 74 коп. - 20 000 руб.) * 3% + 800 руб.), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО «Банк Москвы» к Беляевой И.Ю. о взыскании задолженности по предоставленному кредиту на пластиковую карту удовлетворить. Взыскать сБеляевой И.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО «Банк Москвы» сумму основного долга в размере 27 910 рублей 70 копеек, проценты по кредитному договору в размере 497 рублей 04 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1052 рубля 23 копейки, всего 29459 (двадцать девять тысяч четыреста пятьдесят девять) рублей 97 копеек. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: подпись О.И. Монина Мотивированное решение суда изготовлено <дата>