О взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
О взыскании задолженности по кредитному договору

О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-2673/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2011 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Деминой О.В.,

при секретаре Трибунской О.В.,

с участием:

представителя истца по доверенности от <дата> - Калмыковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Мехтиеву Э.Ш.о. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, судебных расходов,

установил:

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее по тексту ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») в лице филиала «Саратовский» обратился в суд с иском к Мехтиеву Э.Ш.о. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что <дата> Мехтиев Э.Ш.о. обратился в закрытое акционерное общество «Коммерческий Банк ОТКРЫТИЕ» с заявлением № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Согласно р. 1 п.6 раздела 5 вышеуказанного заявления его подписание является присоединением к кредитному договору, включающему в себя Тарифы и Условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Экспресс-кредит». В соответствии с п. 1.1. Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) от <дата> № наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договора поручительства сохраняются, заключение дополнительных соглашений законодательством не предусмотрено и не требуется. Сумма кредита, предоставленная Мехтиеву Э.Ш.о. в соответствии с кредитным договором составляет 50000 руб. Процентная ставка по кредиту составила 30 % годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком 24 месяца. В соответствии с разд. 2 договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 3743 рубля. Согласно п.5.8 Тарифов и Условий Банк списывает в безакцептном порядке со счета денежные средства в погашение задолженности. В соответствии с разд. 2 договора размер неустойки составляет 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В соответствии с ч.2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (кредита). Кредит был предоставлен заемщику <дата> Однако Мехтиев Э.Ш.о. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата> Согласно п. 13.4 Условий предоставления ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, уплата компенсации страховой премии, оплаченной Банком, осуществляется единовременно в дату уплаты первого ежемесячного платежа. Плата за страхование уплачивается заемщиком ежемесячно в даты платежа, указанные в заявлении и графике платежей. В соответствии с п. 5.9 Тарифов и Условий Банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочке уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней. Согласно требованию исх. № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Мехтиеву Э.Ш.о. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправления Банком требования погасить задолженность по кредитному договору. Данное требование не исполнено, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском. По состоянию на <дата> задолженность Мехтиева Э.Ш.о. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 60735 руб. 89 коп., в том числе: основной долг - 38364 руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом - 4998 руб. 44 коп., комиссия за ведение текущего счета - 2700 руб., плата по страхованию - 2956 руб. 12 коп., пени по просроченному основному долгу - 7957 руб. 64 коп., пени по просроченным процентам - 2485 руб. 35 коп., пени по просроченной комиссии за ведение текущего счета - 1273 руб. 50 коп. В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В связи с неисполнением Мехтиевым Э.Ш.о. его обязательств, возникших из кредитного договора № от <дата>, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

<дата> Мехтиев Э.Ш.о. обратился в открытое акционерное общество «Банк ОТКРЫТИЕ» с заявлением № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Согласно р. 1 вышеуказанного заявления его подписание является предложением (офертой) Мехтиева Э.Ш.о. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов «Верное решение». Согласно ч.2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (кредита). Кредит был предоставлен заемщику <дата> Однако Мехтиев Э.Ш.о. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата> В соответствии с п. 5.9 Тарифов и Условий Банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочке уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней. Согласно требованию исх. № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Мехтиеву Э.Ш.о. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправления Банком требования погасить задолженность по кредитному договору. По состоянию на <дата> задолженность Мехтиева Э.Ш.о. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 629535 руб. 18 коп., в том числе: основной долг - 500000 руб., проценты за пользование кредитом - 45204 руб. 20 коп., проценты за сопровождение кредита - 2757 руб., пени по просроченному основному долгу - 57938 руб. 87 коп., пени по просроченным процентам - 20425 руб. 72 коп., пени по просроченной комиссии за сопровождение кредита - 3209 руб. 39 коп. В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В связи с неисполнением Мехтиевым Э.Ш.о. его обязательств, возникших из кредитного договора № от <дата>, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

На основании изложенного, просил суд взыскать с Мехтиева Э.Ш.о. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> 60735 руб. 89 коп., в том числе: основной долг - 38364 руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом - 4998 руб. 44 коп., комиссия за ведение текущего счета - 2700 руб., плата по страхованию - 2956 руб. 12 коп., пени по просроченному основному долгу - 7957 руб. 64 коп., пени по просроченным процентам - 2485 руб. 35 коп., пени по просроченной комиссии за ведение текущего счета - 1273 руб. 50 коп. Взыскать с Мехтиева Э.Ш.о. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № ЭН0004817-ДО1041-САР-10 от <дата>, исходя из суммы основного долга 38364 руб. 84 коп. по ставке 30 % годовых за период с 10 августа 2011 года и по день фактического исполнения обязательств. Взыскать с Мехтиева Э.Ш.о. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 629535 руб. 18 коп., в том числе: основной долг - 500000 руб., проценты за пользование кредитом - 45204 руб. 20 коп., проценты за сопровождение кредита - 2757 руб., пени по просроченному основному долгу - 57938 руб. 87 коп., пени по просроченным процентам - 20425 руб. 72 коп., пени по просроченной комиссии за сопровождение кредита - 3209 руб. 39 коп.Взыскать с Мехтиева Э.Ш.о. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 500000 руб. по ставке 19,9 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств. Взыскать с Мехтиева Э.Ш.о. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10102 руб. 71 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И. исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик Мехтиев Э.Ш.о. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен, что подтверждается уведомлением о вручении телеграммы, направленной на имя ответчика по адресу: <адрес>, и полученной его сестрой Мамедовой <дата>, о чем имеется отметка на оборотной стороне служебного извещения о вручении телеграммы.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.

В силу ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Согласно ст. 116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. Повестка, адресованная организации, вручается соответствующему должностному лицу, которое расписывается в ее получении на корешке повестки. В случае если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.

Вручение извещения совершеннолетнему члену семьи соответствует пункту 60 Правил оказания услуг телеграфной связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 года № 222, в соответствии с которым телеграммы, адресованные гражданам по месту их нахождения (жительства), должны вручаться лично адресату или (в его отсутствие) совершеннолетнему члену семьи.

Следовательно, ответчик Мехтиев Э.Ш.о. был своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявку суду не сообщил, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил.

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Мехтиева Э.Ш.о.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что <дата> между Мехтиевым Э.Ш.о. и закрытым акционерным обществом «Коммерческий Банк ОТКРЫТИЕ» было подписано заявление № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета.

Согласно раздела 5 вышеуказанного заявления его подписание является присоединением к кредитному договору, включающему в себя Тарифы и Условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Экспресс-кредит», которые содержат в себе все существенные условия кредита в ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» и заемщик с ними ознакомлен (л.д. 14-16).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» и Мехтиевым Э.Ш.о. был заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора от <дата>, сумма кредита составила 50 000 рублей, сроком на 24 месяца, процентная ставка - 30 % годовых.

В соответствии с разделом 2 договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 3 743 рублей.

При этом, ответчик дал согласие на страхование жизни и трудоспособности в ОСАО «РЕСО-Гарантия», обязавшись вносить ежемесячные платежи в размере 0,9 процентов от суммы предоставленного кредита, увеличенного на 10 % (раздел 2 заявления).

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Мехтиевым Э.Ш.о. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается выписками из лицевого счета № (л.д.38-43), № (л.д.45-55, 65-74), № (л.д.56-62).

Суд полагает, что перечисление истцом денежных средств в размере 50 000 рублей на счет Мехтиева Э.Ш.о. свидетельствует об исполнении им взятых на себя обязательств по условиям заключенного договора.

Согласно Уставу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», утвержденному решением единственного акционера банка - КБ «РБР», Банк создан в соответствии с решением Общего собрания участников <дата> с наименованием Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество), КБ «РБР» (ЗАО), в результате реорганизации в форме преобразования Коммерческого банка «Русский Банк Развития» (общество с ограниченной ответственностью) КБ «РБР» (ООО) и является его правопреемником в отношении всех его кредиторов и должников, в том числе по обязательствам оспариваемым сторонами.

Решением единственного акционера банка от <дата> № наименования банка изменены на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ».

Решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименование Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка (л.д.93-105).

Согласно п.5.8 Тарифов и Условий Банк списывает в безакцептном порядке с текущего счета денежные средства в погашение задолженности в дату, указанную в заявлении заемщика о полном досрочном погашении задолженности.

Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору поступали в нарушение условий договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен <дата>, более платежей от ответчика не поступало. Данное обстоятельство подтверждается расчетом остатка задолженности по договору № от <дата>.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> составляет 60735 руб. 89 коп., в том числе: основной долг - 38364 руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом - 4998 руб. 44 коп., комиссия за ведение текущего счета - 2700 руб., плата по страхованию - 2956 руб. 12 коп., пени по просроченному основному долгу - 7957 руб. 64 коп., пени по просроченным процентам - 2485 руб. 35 коп., пени по просроченной комиссии за ведение текущего счета - 1273 руб. 50 коп.

Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался.

В соответствии с п. 5.9 Тарифов и Условий Банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочке уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному истцом Мехтиеву Э.Ш.о. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправления Банком требования погасить задолженность по кредитному договору. Однако ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательство по кредитному договору № от <дата> Мехтиевым Э.Ш.о. до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено, суд считает исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о взыскании с ответчика основного долга в сумме 38364 руб. 84 коп., процентов за пользование кредитом - 4998 руб. 44 коп., платы по страхованию - 2956 руб. 12 коп., пени по просроченному основному долгу - 7957 руб. 64 коп., пени по просроченным процентам - 2485 руб. 35 коп., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора № от <дата>, у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком.

Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 2700 руб., являющейся комиссией за ведение текущего счета и 1273 руб. 50 коп., являющейся суммой пени по просроченной комиссии за ведение текущего счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора № <дата> Мехтиев Э.Ш.о. обязан был уплачивать банкуежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9 % от суммы кредита, что также подтверждается и представленными истцом расчетом задолженности, в котором денежная сумма в размере 2700 рублей поименована как «комиссия за ведение текущего счета».

Как следует из представленного кредитного договора, объяснений представителя истца по доверенности Калмыковой Е.И., взимание комиссии за ведение текущего счета является одним из условий кредитного договора. Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.

Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение текущего счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, с Мехтиева Э.Ш.о. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 56762 рублей 39 копеек (38364 руб. 84 коп. + 4998 руб. 44 коп. + 2956 руб. 12 коп. + 7957 руб. 64 коп. + 2485 руб. 35 коп.), а также проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 38364 руб. 84 коп. по ставке 30 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Судом установлено, что <дата> между Мехтиевым Э.Ш.о. и открытым акционерным обществом Банк ОТКРЫТИЕ» было подписано заявление № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета.

Подписание вышеуказанного заявления является предложением (офертой) Мехтиева Э.Ш.о. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах и Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов «Верное решение», которые содержат в себе все существенные условия кредита в ОАО Банк ОТКРЫТИЕ» и заемщик с ними ознакомлен (л.д. 23-25).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Мехтиевым Э.Ш.о. был заключен кредитный договор № от <дата>.

В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита составила 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка - 19,9 % годовых.

В соответствии с разделом 2 договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 01 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 13219 рублей.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Мехтиевым Э.Ш.о. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего <дата>, что подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д.75-76), № (л.д.77-79, 82-86).

Суд полагает, что перечисление истцом денежных средств на счет Мехтиева Э.Ш.о. свидетельствует об исполнении им взятых на себя обязательств по условиям заключенного договора № <дата>.

Однако условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются, денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору не поступали. Данное обстоятельство подтверждается расчетом остатка задолженности по договору № от <дата>.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от <дата>составляет 629535 руб. 18 коп., в том числе: основной долг - 500000 руб., проценты за пользование кредитом - 45204 руб. 20 коп., комиссия за сопровождение кредита - 2757 руб., пени по просроченному основному долгу - 57938 руб. 87 коп., пени по просроченным процентам - 20425 руб. 72 коп., пени по просроченной комиссии за сопровождение кредита - 3209 руб. 39 коп.

Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательство по кредитному договору № от <дата> Мехтиевым Э.Ш.о. до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено, суд считает исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о взыскании с ответчика основного долга в сумме 500000 руб., процентов за пользование кредитом - 45204 руб. 20 коп., пени по просроченному основному долгу - 57938 руб. 87 коп., пени по просроченным процентам - 20425 руб. 72 коп., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора № от <дата> у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком.

Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 2757 руб., являющейся комиссией за сопровождение кредита и 3209 руб. 39 коп., являющейся суммой пени по просроченной комиссии за сопровождение кредита, удовлетворению не подлежат..

В соответствии с условиями кредитного договора от <дата> Мехтиев Э.Ш.о. обязан был уплачивать банкуединовременную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,9 % от суммы кредита, что также подтверждается и представленными истцом расчетом задолженности, в котором денежная сумма в размере 2757 рублей поименована как «комиссия за сопровождение кредита».

Как следует из представленного кредитного договора, объяснений представителя истца, взимание комиссии за сопровождение кредита является одним из условий кредитного договора.

Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, указанные действия банка ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за сопровождение кредита не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, с Мехтиева Э.Ш.о. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 623 568 рублей 79 копеек (500000 руб. + 45204 руб. 20 коп. + 57938 руб. 87 коп. + 20425 руб. 72 коп.), а также проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 500 000 руб. по ставке 19,9 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 10102 руб. 71 коп. (л.д.13).

Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 10003 рубля 31 копейка. (56762, 39 руб. + 623568, 79 руб. - 200000 руб.) х 1% + 5200руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Мехтиеву Э.Ш.о. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать Мехтиева Э.Ш.о., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» задолженность по кредитному договору № № от <дата> в размере 56762 (пятьдесят шесть тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 39 копеек.

Взыскать с Мехтиева Э.Ш.о., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 38364 руб. 84 коп. по ставке 30 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать Мехтиева Э.Ш.о., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 623 568 (шестьсот двадцать три тысячи пятьсот шестьдесят восемь) рублей 79 копеек.

Взыскать с Мехтиева Э.Ш.о., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 500000 руб. 00 коп. по ставке 19,9 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать Мехтиева Э.Ш.о., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10003 (десять тысяч три) рубля 31 копейка.

В удовлетворении остальной части иска открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья (подпись) О.В. Демина

Мотивированный текст решения суда изготовлен <дата>.