Дело № 2-2758/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 07 декабря 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Шамшуриной Е.Ф., с участием представителя истца по доверенности Прокофьевой Н.В., ответчика Картышова В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Картышову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала обратился в суд с иском к Картышову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Согласно требованиям истца, <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Картышовым В.С. был заключен кредитный договор № от <дата>. По условиям кредитного договора банк представил заемщику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 350 000 рублей сроком возврата <дата>. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16 процентов годовых. По условиям кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячными равными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту (за исключением последнего платежа) в размере 9 919 рублей, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер последнего ежемесячного аннуитетного платежа составляет 10 315 рублей 27 копеек. Согласно пункту 3.1.6 кредитного договора оплата заемщиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее 01 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата>, путем внесения денежных средств на счет №, открытый в банке и списания с него денежных средств в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности в день за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату се погашения включительно, но не менее 50 рублей. Свои обязательства по кредитному договору банк перед должником выполнил в полном объеме, путем перечисления суммы кредита. Однако в установленные сроки Картышов В.С., в нарушение условий кредитного договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии трафиком погашения. По состоянию на <дата> со стороны должника по кредитному договору имеется задолженность в сумме 248 430 рублей 45 копеек. Кроме того, <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Картышовым В.С. был заключен кредитный договор № от <дата>. По условиям кредитного договора банк представил заемщику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 305 000 рублей сроком возврата <дата>. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16 процентов годовых. По условиям кредитного договора возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячными равными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту (за исключением последнего платежа) в размере 8 644 рубля, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер последнего ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8 681 рубль 15 копеек. Согласно пункту 3.1.6 кредитного договора оплата заемщиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее 17 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата>, путем внесения денежных средств на счет №, открытый в банке и списания денежных средств в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности в день за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно, но не менее 50 рублей. Свои обязательства по кредитному договору кредитор перед заемщиком выполнил в полном объеме, путем перечисления суммы кредита на счет №. Однако в установленные сроки Картышов В.С., в нарушение условий кредитного договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии графиком погашения. По состоянию на <дата> со стороны заемщика но кредитному договору имеется задолженность в сумме 261 395 рублей 43 копейки. Кроме того, на основании анкеты-заявления на предоставление кредитной карты от <дата> Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) предоставил Картышову В.С. кредитную карту VISACLASSIC №, лимит по которой был установлен в размере 35 000 рублей, со сроком действия до <дата>. В заявлении на предоставление кредитной карты заемщик ознакомился, согласился и присоединился к Правилам выпуска и использования кредитных карт и Тарифам по обслуживанию физических лиц по кредитным картам, также Картышов В.С. был ознакомлен с условиями о процентной ставке за пользование кредитом в размере 22 процента годовых, процентной ставки за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляющем 50 процентов годовых. Согласно Правилам порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов следующий: в льготный период кредитования без процентов при внесении до 20-го числа каждого месяца всей суммы задолженности, указанной в выписке по кредитной карте за отчетный период (предыдущий месяц); ежемесячным платежом до 20-го числа каждого месяца: не менее 10 процентов от суммы задолженности по кредиту (включая комиссии банка, в том числе операционные и другие расходы банка); суммы процентов, начисленных на сумму задолженности по кредиту в течение истекшего месяца. Платежи по кредиту для своевременного погашения необходимо вносить не позднее 20:00 местного времени даты погашения. В случае если 20-е число месяца приходится на выходной/праздничный день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем (сумма задолженности, в том числе просроченной, рассчитывается и погашается на первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем). В период действия карты Картышов В.С. использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств. Согласно пунктам 3.1.1, 5.1 Правил держатель карты обязуется погашать задолженность, состоящую из суммы предоставленного кредита и причитающиеся проценты, в порядке и сроки, установленные правилами, а в случае неисполнения держателем карты этой обязанности начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении. Согласно представленного расчета, по состоянию на <дата> задолженность ответчика составляет 43 665 рублей 23 копейки, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 34 032 рубля 28 копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом составляет 9 632 рубля 95 копеек. На основании вышеизложенного, просит взыскать с Картышова В.С., задолженность по кредитному договору № в размере 248 430 рублей 45 копеек, сложившуюся из: суммы задолженности по основному долгу, которая составляет 186 517 рублей 41 копейка, суммы процентов за пользование кредитом, которая составляет 28 840 рублей 08 копеек, суммы неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту, которая составляет 33 072 рубля 96 копеек; задолженность по кредитному договору № в размере 261 395 рублей 43 копейки, сложившуюся из: суммы задолженности по основному долгу, которая составляет 206 907 рублей 24 копейки, суммы процентов за пользование кредитом, которая составляет 26 186 рублей 87 копеек, суммы неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту, которая составляет 28 301 рубль 32 копейки; задолженность по предоставленному кредиту на пластиковую карту в сумме 43 665 рублей 23 копейки, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 34 032 рубля 28 копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом составляет 9 632 рубля 95 копеек, а всего 553 491 рубль 11 копеек. Также просит взыскать расходы, но оплате госпошлины в сумме 13 008 рублей 31 копейка. Представитель истца по доверенности Прокофьева Н.В. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить полном объеме. Дополнительно пояснила, что Картышову В.С. банком предоставлялась реструктуризация задолженности сроком на 1 год. Указала, что проценты на просроченный долг не являются неустойкой по кредитным договорам. Ответчик Картышов В.С. в судебном заседании исковые требования банка признал частично. Оспорил взыскание с него двойной неустойки в виде штрафа и процентов на просроченный долг. Указал, что банк не вправе досрочно истребовать основную часть долга, так как срок его погашения не насупил. Расчет задолженности, предоставленный ответчиком, не оспорил, своего расчета не предоставил. Дополнительно пояснил, что не оплачивал задолженность по всем кредитным договорам с февраля 2011 года, так как у него сложилось тяжелое материальное положение, связанное с неурожаем сельскохозяйственных культур в его хозяйстве. Суд, заслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия. Судом установлено, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Картышовым В.С., был заключен кредитный договор № (л.д. 122-126). Согласно пункту 1.1, 1.2 кредитного договора банк обязался представить заемщику, кредит в сумме 350 000 рублей, сроком возврата <дата>, под 16 процентов годовых. Кредит был представлен на неотложные нужды. В соответствии с пунктами 3.1 кредитного договора возврат кредита осуществляется заемщиком аннуитетными - ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанный таким образом, что бы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными в течение всего срока кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 9 919 рублей. Последний платеж рассчитывается как сумма полного остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период. Оплата заемщиком ежемесячных и последнего аннуитетных платежей по кредиту осуществляется 01 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата>, путем внесения/перечисления им денежных средств на свой расчетный счет и списания их в счет погашения кредита. Кроме того, <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Картышовым В.С., был заключен кредитный договор № (л.д. 95-100). Согласно пункту 1.1, 1.2 кредитного договора банк обязался представить заемщику, кредит в сумме 305 000 рублей, сроком возврата <дата>, под 16 процентов годовых. Кредит был представлен на неотложные нужды. В соответствии с пунктами 3.1 кредитного договора возврат кредита осуществляется заемщиком аннуитетными - ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанный таким образом, что бы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными в течение всего срока кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 8 644 рубля. Последний платеж рассчитывается как сумма полного остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период. Оплата заемщиком ежемесячных и последнего аннуитетных платежей по кредиту осуществляется 17 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата>, путем внесения/перечисления им денежных средств на свой расчетный счет и списания их в счет погашения кредита. Согласно пункту 4.1 кредитного договора № о <дата> и кредитного договора № от <дата> в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, минимум 50 рублей за каждый день просрочки, исчисляемую за период с даты, возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения ответчиком включительно. Из пунктов 4.2 кредитного договора № от <дата> и кредитного договора № от <дата> следует, что при нарушении пункта 3.1.6 договора, заемщик до наступления следующей ближайшей даты погашения пользования вносит на счет: просроченную задолженность, включающую в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом; проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга; сумму неустойки. Сторонами не оспорено, что в 2010 году по заявлению Картышова В.С. по кредитному договору № от <дата> и кредитному договору № от <дата> была произведена реструктуризация долга, в виде освобождения его от погашения задолженности по основному долгу на 12 месяцев, срок возврата кредита увеличился на указанный срок. Кроме этого, <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Картышовым В.С., в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении кредитной карты (л.д. 75-88, 90-91). При заключении указанного кредитного договора Картышов В.С. ознакомился с Правилами предоставления и использования кредитных карт Тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт VISA (л.д. 93-93), являющихся неотъемлемой частью данного кредитного договора. Согласно заявлению на предоставление кредитной карты, лимит по ней был установлен в размере 35 000 рублей, со сроком действия до <дата>. В заявлении на предоставление кредитной карты заемщик согласился и присоединился к Правилам выпуска и использования кредитных карт (далее по тексту Правила или условия договора о кредитной карте) и Тарифам по обслуживанию физических лиц по кредитным картам (далее по тексту Тарифы или условия договора о кредитной карте), также Картышов В.С. был ознакомлен с условиями о процентной ставке за пользование кредитом в размере 22 процента годовых, процентной ставки за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляющем 50 процентов годовых. Согласно условиям договора о кредитной карте, пункта 5 Правил определен порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов: в льготный период кредитования без процентов, при внесении до 20-го числа каждого месяца всей суммы задолженности, указанной в выписке по кредитной карте за отчетный период (предыдущий месяц); уплата ежемесячных платежей до 20-го числа каждого месяца: не менее 10 процентов от суммы задолженности по кредиту (включая комиссии банка, в том числе операционные и другие расходы банка); уплата суммы процентов, начисленных на сумму задолженности по кредиту в течение истекшего месяца. Согласно пунктам 3.1.1, 5.1 Правил держатель карты обязуется погашать задолженность, состоящую из суммы предоставленного кредита и причитающиеся проценты, в порядке и сроки, установленные правилами, а в случае неисполнения держателем карты этой обязанности начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении. Таким образом, заключив кредитные договоры стороны согласились с их условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Банк выполнил условия кредитного договора № от <дата>, кредитного договора № от <дата>, договору о предоставлении кредитной карты от <дата> и предоставил кредит Картышову В.С. путем зачисления на открытые счета и пластиковую карту, что подтверждается выписками по счету (л.д. 53-68) и не оспаривалось участникам процесса. Между тем, Картышов В.С. нарушил обязательства, предусмотренные кредитными договорами и договором о предоставлении кредитной карты и с февраля 2011 года перестал вносить ежемесячные платежи по погашению задолженности, что ответчиком не оспаривалось. Согласно пунктам 5.1 кредитных договоров № и № банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения. В соответствии с пунктом 7.2 Правил и условий договора о кредитной карте кредитная карта может быть закрыта по инициативе банка в случае непогашения минимального платежа в течении двух и более платежных периодов. Как следует из расчета (л.д. 69) задолженность по кредитному договору № от <дата> составляет 248 430 рублей 45 копеек, в том числе: сумма задолженности по просроченному основному долгу 186 517 рублей 41 копейка, суммы просроченных процентов за пользование кредитом 20 308 рублей 72 копейки, суммы процентов на просроченный основной долг 8 531 рубль 36 копеек, сумма штрафа 33 072 рубля 96 копеек. Из расчета (л.д. 70) задолженность по кредитному договору № от <дата> составляет 261 395 рублей 43 копейки, в том числе: суммы задолженности по просроченному основному долгу 206 907 рублей 24 копейки, суммы просроченных процентов за пользование кредитом 17 565 рублей 01 копейка, суммы процентов на просроченный основной долг 8 621 рубль 85 копеек, суммы штрафов 28 301 рубль 32 копейки. Из выписки по счету кредитной карты (л.д. 71) задолженность по предоставленному кредиту на пластиковую карту составляет 43 665 рублей 23 копейки, в том числе, задолженности по основному долгу 34 032 рубля 28 копеек, суммы просроченных процентов за пользование кредитом 9 632 рубля 95 копеек. В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. Расчет задолженности ответчиком Картышовым В.С. не оспорен, у суда сомнений не вызывает. Доводы ответчика о том, что по кредитному договору № от <дата> и кредитному договору № от <дата> сумма процентов на просроченный основной долг является вместе со штрафом, мерой гражданско-правовой ответственности и вместе они применяться не могут, судом во внимание не принимается, так как начисление указанных процентов предусмотрены пунктом 4.2 данных кредитных договоров, а также уведомлением о размере эффективной процентной ставки (л.д. 102, 120). Ответчиком суду не приведены доводы и доказательства позволяющие принять, во внимание данные обстоятельства и полагать, что проценты на просроченный основной долг являются неустойкой. С учетом указанных выше обстоятельств, судом не принимаются во внимание доводы ответчика об отсутствии у банка права требования возврата всей суммы основного долга, в том числе и того, который по графику платежей должен быть им уплачен до окончания срока действия договоров. Суд в соответствии со статьи 333 ГК РФ и обстоятельств, связанных с возникшей у Картышова В.С. просрочкой платежей по кредитным договорам, не оспоренных ответчиком, находит размер штрафа по кредитному договору № от <дата> и кредитному договору № от <дата> несоразмерными нарушению обязательства и приходит к выводу об их уменьшении с учетом разумности и справедливости до 20 000 рублей. При указанных обстоятельствах, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитных договоров, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца частично и взыскать с Картышова В.С. задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 235 357 рублей 49 копеек, задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 253 094 рубля 11 копеек, задолженность по договору о предоставлении кредитной карты от <дата> в сумме 43 665 рублей 23 копейки, а всего 532 116 рублей 83 копейки. В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании. На основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 521 рубль 17 копеек, из расчета (532116,83 -200000)*1%+5200. Доводы представителя истца о необходимости взыскания с ответчика государственной пошлины с учетом оплаченной за подачу заявления о выдаче судебного приказа мировому судье судом во внимание не принимается, так как указанные денежные средства при рассмотрении настоящего дела являются убытками банка, а не судебным расходами. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Картышову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Картышова В.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 235 357 рублей 49 копеек, задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 253 094 рубля 11 копеек, задолженность по договору о предоставлении кредитной карты от <дата> в сумме 43 665 рублей 23 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 521 рубль 17 копеек, а всего 540 638 (пятьсот сорок тысяч шестьсот тридцать восемь) рублей. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья (подпись) Р.В. Рыбаков Полный текст решения изготовлен 08 декабря 2011 года.