Дело № 2-2825/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 декабря 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Шамшуриной Е.Ф., с участием представителей истца по доверенности Соловьевой О.Е., Ружейникова А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Савицкой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновывая его тем, что <дата> между Савицкой С.А. и закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» (далее по тексту ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 378 000 рублей, на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 11 808 рублей 07 копеек и процентной ставкой 19,9 процентов годовых, штрафными санкциями за просрочку ежемесячного платежа 0,9 процента в день от суммы просроченной задолженности. <дата> заемщику был выдан кредит в размере 378 000 рублей на его счет в банке №. Указанное обстоятельство является акцептом оферты клиента, согласно заявлению на кредит № от <дата>. Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, анкета и график платежей, являются неотъемлемой частью кредитного договора, с момента его заключения. <дата> заемщик обратилась в банк с просьбой изменить порядок выплаты по кредиту ввиду сложившегося тяжелого материального положения. В соответствии с «Соглашением об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от <дата>» подписанного <дата>, стороны внесли изменение в график платежей по кредитному договору, а именно: с <дата> по <дата> заемщик был освобожден от уплаты основного долга, увеличивается срок кредита до 66 месяцев. <дата> заемщик обратился в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредитных обязательств. Согласно «Соглашению об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от <дата>» с <дата> стороны изменили размер неустойки, которая была снижена до размера 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, а так же внесли изменения в график погашения. Однако Савицкая С.А. не осуществляет погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме. Банк уведомил заемщика о наступлении события неисполнения и предъявил требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пени, а также иных выплат, связанных с кредитом. Данное требование осталось неисполненным. На момент обращения в суд, период просрочки исполнения обязательств на <дата> составляет 288 календарных дня, а общая сумма задолженности Савицкой С.А. составляет 357 758 рублей 96 копеек, в том числе: сумма основного долга 292 862 рубля 47 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 40 876 рублей 95 копеек, штрафы за просрочку внесения очередного платежа 15 249 рублей 94 копейки, комиссия за обслуживание кредита 8 769 рублей 60 копеек. На основании изложенного просит взыскать с Савицкой С.А.задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 357 758 рублей 96 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 777 рублей 59 копеек. Представители истца по доверенности Соловьева О.Е. и Ружейников А.Н., в судебном заседании просили удовлетворить иск в полном объеме, по основаниям изложенном в исковом заявлении. Ответчик Савицкая С.А. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом телефонограммой, по телефону указанному в заявлении на получение кредита. О причинах неявки суду не сообщила, об отложении дела не просила. При таких обстоятельствах суд расценивает извещение ответчика надлежащим. Суд с учетом мнения представителей истца, в силу статей 48, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам. Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования, по следующим основаниям. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, то есть что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Судом установлено, что <дата> между Савицкой С.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» в офертно-акцепной форме был заключен кредитный договор № (л.д. 65-66, 68-70), в соответствии с которым Савицкая С.А. Из заявления-оферты, содержащей условия кредитного договора № от <дата> следует, что заемщик просила выдать ей кредит в размере 378 000 рублей, на 60 месяцев, с уплатой 19,9 процентов годовых и полной стоимостью кредита 32,08 процентов годовых. Также заемщик обязалась производить ежемесячные платежи в размере 11 808 рублей 07 копеек, не позднее 15 числа каждого месяца начиная с <дата>. Заявлением-офертой устанавливалась готовность заемщика оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1096 рублей 20 копеек, а также ежемесячный страховой платеж в размере 718 рублей 20 копеек. Кроме этого Савицкой С.А. в день направления заявления-оферты был подписан график платежей по кредитному договору № от <дата> (л.д. 69-70), расчет полной стоимости кредита (л.д. 71), уведомление о полной стоимости кредита (л.д. 72), а также заявление на включение в программу страхования (л.д. 73-74). Заявлением-офертой, содержащей условия кредитного договора, также установлено, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента. В случае акцепта банка Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, анкета и график платежей, являются неотъемлемой частью кредитного договора. Из Тарифов по потребительскому кредитованию (л.д. 67), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, следует, что штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9 процентов в день от суммы просроченной задолженности. Согласно общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д. 85-107), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, а именно пунктами 8.2, 8.4.1, 8.4.2 проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита подлежащей возврату. Клиент обязан возвращать кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей. Банк акцептировал оферту Савицкой С.А. и выдал ей сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 48-63). Таким образом, между банком и заемщиком Савицкой С.А был заключен кредитный договор на вышеназванных условиях. Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что <дата> Савицкая обратилась в банк с просьбой изменить порядок выплаты по кредиту ввиду сложившегося тяжелого материального положения. В тот же день между Савицкой С.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» было подписано «Соглашение об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от <дата>» (л.д. 75-76). Согласно данному соглашению стороны внесли изменение в график платежей по кредитному договору, а именно: с <дата> по <дата> заемщик был освобожден от уплаты основного долга, увеличивается срок кредита до 66 месяцев. Полная стоимость кредита была установлена 28,9 процентов годовых. Также в этот день сторонами был подписан новый график платежей (л.д. 77-78) и уведомление о полной стоимости кредита (л.д. 79). Кроме того, <дата> Савицкая С.А. вновь обратилась в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредитных обязательств (л.д. 80-83). <дата> между Савицкой С.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» было подписано «Соглашение об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от <дата>» (л.д. 84), в соответствии с которым стороны изменили размер неустойки, которая была снижена до размера 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Заключив кредитный договор и дополнительные соглашения, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Однако заемщик Савицкая С.А. существенно нарушила условия договора, не исполняя обязательств, так как погашала кредит с просрочками, а с <дата>, перестав вносить ежемесячные платежи. В связи с этим, согласно расчету задолженности (л.д. 47) по состоянию на <дата> просрочка исполнения обязательства составила 288 календарных дня, а общая сумма задолженности 357 758 рублей 96 копеек, в том числе: сумма основного долга 292 862 рубля 47 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 40 876 рублей 95 копеек, штрафы за просрочку внесения очередного платежа 15 249 рублей 94 копейки, комиссия за обслуживание кредита 8 769 рублей 60 копеек. В соответствии с пунктами 8.3.1, 8.7.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов в течение 5 рабочих дней. Ответчику Савицкой С.А. направлялось требование № от <дата> (л.д. 117), о погашении задолженности по кредитному договору, ответ на требования не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены. При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитного договора, банк вправе потребовать взыскания с Савицкой С.А. задолженности в размере 357 758 рублей 96 копеек, в том числе: сумму основного долга 292 862 рубля 47 копеек, сумму процентов за пользование кредитом 40 876 рублей 95 копеек, штрафов за просрочку внесения очередного платежа 15 249 рублей 94 копейки, комиссий за обслуживание кредита 8 769 рублей 60 копеек. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, своего расчета суду не предоставлено. Размер неустойки является соразмерным нарушению обязательства, отвечает требованиям разумности и справедливости. В кредитном договоре и графике платежей не содержится условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, а предусмотренная плата за пользование кредитом, не противоречит требованиям части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 357 758 рублей 96 копеек. При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим, на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Савицкой С.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины уплаченной им при подаче иска в размере 6 777 рублей 96 копеек, исходя из следующего расчета (357758,96 -200000)*3%+5200. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Савицкой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. Взыскать с Савицкой С.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 357 758 рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 777 рублей 96 копеек, а всего 364 536 (триста шестьдесят четыре тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 92 копейки. Свавицкая С.А., не явившаяся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Савицкой С.А. заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья (подпись) Р.В. Рыбаков Полный текст решения изготовлен <дата>