Дело № 2-2856/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2011 года                            город Саратов                                                                              

       Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Шамшуриной Е.Ф.,

с участием представителя истца по доверенности Прокофьевой Н.В.,

ответчика Малкиной И.А.,

представителя ответчика по доверенности Давыдовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Малкиной И.А. о взыскании процентов по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала (далее по тексту банк, кредитор и ОАО «Банк Москвы») обратился в суд с иском к Малкиной И.А. (далее по тексту заемщик) о взыскании процентов по кредитному договору.

Согласно требованиям истца, на основании анкеты-заявления на предоставление кредитной карты от <дата> ОАО «Банк Москвы» предоставил Малкиной И.А. кредитную карту <данные изъяты> №, лимит по которой был установлен в размере 350 000 рублей, со сроком действия до <дата>. В заявлении на предоставлении кредитной карты заемщик ознакомился, согласился и присоединился к Правилам выпуска и использования кредитных карт (далее по тексту Правила) и Тарифами по обслуживанию физических лиц по кредитным картам (далее по тексту Тарифы), а также Малкина И.А. была ознакомлена с тем, что на момент предоставления кредитной карты процентная ставка за пользование кредитом составляла 22 процента годовых, процентная ставка, за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляет 50 процентов годовых. В заявлении на предоставлении кредитной карты заемщик подтвердил, что ей известно, что размер ставок, указанных в заявлении может быть изменен банком в одностороннем порядке в том числе, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России. Согласно Правилам порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов следующий. В льготный период кредитования без процентов при внесении до 20-го числа каждого месяца всей суммы задолженности, указанной в выписке по кредитной карте за отчетный период (предыдущий месяц). Ежемесячным платежом до 20-го числа каждого месяца: не менее 10 процентов от суммы задолженности по кредиту (включая комиссии банка, в том числе операционные и другие расходы банка); суммы процентов, начисленных на сумму задолженности по кредиту в течение истекшего месяца. Платежи по кредиту для своевременного погашения необходимо вносить не позднее 20:00 местного времени даты погашения. В случае если 20-е число месяца приходится на выходной/праздничный день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем (сумма задолженности, в том числе просроченной, рассчитывается и погашается на первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем). Способы погашения: через банкоматы с функцией «cash-in» (терминалы банковского самообслуживания) с помощью банковской карты, эмитированной ОАО «Банк Москвы»; при помощи системы «Интернет Банк-Клиент»; со счета в другом банке за несколько дней до даты списания платежа согласно графику погашения; в отделениях/филиалах банка; через кассу при наличии пластиковой карты с предъявлением паспорта РФ. Согласно пунктам 3.1.1. 5.1 Правил держатель карты обязуется погашать задолженность, состоящую из суммы предоставленного кредита и причитающихся процентов, в порядке и сроки, установленные правилами, а в случае неисполнения держателем карты этой обязанности начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении. Согласно представленного расчета, по состоянию па <дата> задолженность Малкиной И.А. составляет 153 680 рублей 03 копейки, которая состоит из суммы просроченных процентов за пользование кредитом. На основании изложенного, просит взыскать с Малкиной И.А., задолженность по кредитной карте в сумме 153 680 рублей 03 копейки, сложившуюся из суммы процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 273 рубля 60 копеек.

Представитель истца по доверенности Прокофьева Н.В. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить полном объеме. Дополнительно пояснила, что <дата> в отношении Малкиной И.А. был вынесен судебный приказ о взыскании с нее задолженности по кредитной карте, процентов и государственной пошлины на сумму 431 421 рубль 83 копейки, из них 347 804 рубля 88 копеек составил основной долг, на который подлежат начислению повышенные проценты из расчета 50 процентов годовых. Задолженность по судебному приказу, в том числе и основной долг, была погашена <дата> в сумме 464 898 рублей 52 копейки, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты. Так как Малкина И.А. в указанный период времени фактически пользовалась денежными средствами в размере основного долга, то на нее подлежат начислению повышенные проценты. При расчете были учтены, разница сумм взысканной по судебному приказу и внесенной в его исполнение составляющая 33 5476 рублей 69 копеек, а также внесенная ее <дата> в размере 18 583 рубля 83 копейки.

Ответчик Малкина И.А. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Не оспорила, что на сумму основного долга по кредитной карте подлежат начислению проценты, однако их ставка должна составлять 22 процента годовых. Из смысла установленного в договоре, о кредитной карте, условия об оплате повышенных процентов в размере 50 процентов годовых следует, что фактически они являются неустойкой, которая по ее мнению начислению не подлежит, так как сумма долга была взыскана судебным приказом в 2009 году. По ее расчетам по ставке 22 процента годовых, с нее подлежат взысканию проценты в размере 55 368 рублей 13 копеек.

Представитель ответчика по доверенности Давыдова Н.А. просила отказать в удовлетворении иска. Поддержала доводы изложенные в пояснениях ответчика.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования, по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.      

Судом установлено, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Малкиной И.А., в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении кредитной карты (л.д. 51-52, 55, 56).

Согласно заявлению на предоставление кредитной карты, лимит по ней был установлен в размере 35 000 рублей, со сроком действия до <дата>.

В заявлении на предоставление кредитной карты Малкина И.А. указала, что она просит предоставить ей кредитную карту, установить кредитный лимит 350 000 рублей, она согласна присоединиться к Правилам выпуска и использования кредитных карт и Тарифам по обслуживанию физических лиц по кредитным картам, также она ознакомлена с условиями о процентной ставке за пользование кредитом в размере 22 процента годовых, процентной ставке за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляющей 50 процентов годовых.

При заключении указанного кредитного договора Малкина И.А. ознакомилась с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», являющихся неотъемлемой частью данного кредитного договора (л.д. 55).

Согласно пункту 5.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» заемщик обязался ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) осуществлять погашение обязательного платежа состоящего из 10 процентов от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца, суммы процентов начисленных за пользование кредитом в соответствии с пунктами 5.2, 5.5 Правил.

Из пункта 5.4 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» следует, что в случае неисполнения держателем карты обязательств, предусмотренных пунктом 5.1 Правил, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении.     

В соответствии с пунктом 5.5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» начисление процентов производится в последний рабочий день месяца в порядке, установленном пунктом 5.2 Правил по ставке, утвержденной банком и установленной в соответствии с заявлением.

Таким образом, заключив указанный кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.        

Банк выполнил условия кредитного договора и предоставил кредитную карту Малкиной И.А., которая воспользовалась кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 45-49) и не оспаривалось участникам процесса.

Между тем, Малкина И.А. нарушила обязательства, предусмотренные договором о предоставлении кредитной карты, так как с <дата> у нее возникли просрочки по погашению ежемесячных платежей, что ответчиком не оспаривалось.

В соответствии с пунктом 7.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», кредитная карта может быть закрыта по инициативе банка в случае непогашения минимального платежа в течение двух и более платежных периодов.

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В судебном заседании установлено, что по заявлению ОАО «Банк Москвы» <дата> мировым судьей <данные изъяты> был выдан судебный приказ (л.д. 77) о взыскании с Малкиной И.А. задолженности по кредиту в сумме 428 479 рублей 43 копейки, сложившуюся из суммы основного долга в размере 347 804 рубля 88 копеек, суммы процентов за пользование кредитом, которая составляет 80 674 рубля 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 942 рубля 40 копеек, а всего 431 421 рубль 83 копейки.

Сторонами в судебном заседании не оспорено, что данный приказ не отменялся и в порядке его исполнения с Малкиной И.А. <дата> в счет погашения задолженности заемщика в банк поступили денежные средства в размере 464 898 рублей 52 копейки, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с момента вынесения судебного приказа <дата> по день его погашения <дата> Малкина И.А. пользовалась заемными денежными средствами в сумме неуплаченного основного долга в размере 347 804 рубля 88 копеек, на которые в силу вышеприведенных норм закона подлежат начислению и взысканию с заемщика проценты установленные кредитным соглашением.

Как следует из выписки по счету кредитной карты и расчету предоставленного истцом проценты за пользование кредитом рассчитывались по повышенной ставке 50 процентов годовых.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Доводы ответчика о необходимости расчета процентов годовых по ставке 22 процента и отказе во взыскании процентов по ставке 50 процентов годовых, являющихся неустойкой, судом во внимание не принимаются, так как они основаны на неверном толковании норм права и условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах с Малкиной И.А. подлежат взысканию проценты по договору о предоставлении кредитной карты в размере 50 процентов годовых, не являющихся неустойкой, так как в связи с непогашением задолженности по судебному приказу, ею допущено несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита.

Из выписки по счету кредитной карты, следует, что задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 153 680 рублей 03 копейки.

Расчет истца проверен судом и сомнений не вызывает, в том числе учтен период не погашения кредита с <дата> по <дата>, сумма непогашенного кредита в размере 347 804 рубля 88 копеек, процентная ставка 50 процентов годовых, разница сумм взысканной по судебному приказу и внесенной в его исполнение в размере 33 5476 рублей 69 копеек, а также внесенная Малкиной И.А. <дата> сумма в размере 18 583 рубля 83 копейки.

При указанных обстоятельствах, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитных договоров, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с Малкиной И.А. проценты по договору о предоставлении кредитной карты от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 153 680 рублей 03 копейки.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.

На основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 273 рубля 60 копеек, из расчета (153680,03-100000)*2%+3200.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Малкиной И.А. о взыскании процентов по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Малкиной И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) проценты по договору о предоставлении кредитной карты от <дата> в размере 153 680 рублей 03 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 273 рубля 60 копеек, а всего 157 953 (сто пятьдесят семь тысяч девятьсот пятьдесят три) рубля 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                     (подпись) Р.В. Рыбаков

Полный текст решения изготовлен 21 декабря 2011 года.