дело № 2-2606/2011 г.

12 декабря 2011 г.         г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова

в составе:

председательствующего судьи Филатовой В.Ю.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием представителя истца Надеждина С.В., действующего на основании доверенности,

третьего лица Мужевской И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» к Кузьмину М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец первоначально обратился в суд с иском к ответчику Кузьмину М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

До рассмотрения спора по существу истец, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), уточнил заявленные требования и просит суд взыскать с Кузьмина М.Ю. в пользу «Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (далее по тексту - Банка) сумму задолженности по состоянию на <дата> в размере 1704876 руб. 09 коп., в том числе: 1447802 руб. 13 коп. основного долга (займа); 245606 руб. 20 коп. процентов за пользование займом; 11467 руб. 76 коп. - начисленных процентов на дату расчета, сумму процентов за пользование заемными средствами по ставке 15,75 % годовых, начисляемых на сумму 1447802 руб. 13 коп. (сумму основного долга по займу) за период с <дата> по дату фактического возврата суммы займа включительно, обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2000000 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между <данные изъяты> и Кузьминым М.Ю. был заключен договор займа № от <дата> на сумму 1500000 руб., сроком на 180 месяцев были предоставлены для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Факт предоставления кредита подтверждается платежным поручением.

Предмет ипотеки был приобретен залогодателем на основании договора купли- продажи от <дата> В связи с тем, что предмет ипотеки был приобретен за счет кредитных средств, в силу ст. 64.1, 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) на предмет ипотеки была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении денежных средств, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о государственной регистрации ограничения (обременения) права залогодателя в виде ипотеки.

Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору о предоставлении денежных средств являлось <данные изъяты> права, которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст. ст. 13, 14 Закона об ипотеке Закладной.

В настоящий момент законным владельцем закладной, залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору о предоставлении денежных средств является «Акционерный банк «ГПБ-Ипотека», что подтверждено отметками о передаче прав на Закладной, оформленными в соответствии с п. 1 ст. 48 Закона об ипотеке.

В соответствии с разделами 3 и 4 договора о предоставлении денежных средств ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 15,75 % годовых путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно.

Вместе с тем, ответчик не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов.

В связи с просрочкой оплаты ответчиком очередного ежемесячного платежа по договору о предоставлении денежных средств более чем на 30 календарных дней, ими ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору, которое ответчиком не исполнено.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора о предоставлении денежных средств, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств они вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору по состоянию на <дата> в размере 1704876 руб. 09 коп., в том числе: 1447802 руб. 13 коп. основного долга (займа); 245606 руб. 20 коп. процентов за пользование займом; 11467 руб. 76 коп. - начисленных процентов на дату расчета, сумму процентов за пользование заемными средствами по ставке 15,75 % годовых, начисляемых на сумму 1447802 руб. 13 коп. (сумму основного долга по займу) за период с <дата> по дату фактического возврата суммы займа включительно, обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2000000 рублей и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16724 руб. 38 коп.

В судебном заседании представитель истца Надеждин С.В., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, с учетом уточнений, дал объяснения, аналогичные изложенным выше.

Ответчик Кузьмин М.Ю. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений суду не представил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо Мужевская И.В., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Мужевского А.В., в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика и третьего лица, поскольку о слушании дела стороны извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, третьего лица, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.      

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору залога одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, подтверждено материалами дела и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, <дата> между <данные изъяты> и Кузьминым М.Ю. был заключен договор целевого займа № от <дата>

В соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4 договора целевого займа займодавец <данные изъяты> предоставляет заемщику Кузьмину М.Ю. заем в размере 1500000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа, на условиях, установленных настоящим договором. Заемщик осуществляет возврат займа и уплачивает проценты за пользование займом в порядке, установленном настоящим договором. Заем предоставляется для целевого использования, а именно приобретения в собственность Кузьмина М.Ю. квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 1 жилой комнаты, общей площадью 32,6 квадратных метра, в том числе жилой площадью 17 кв.м., расположенной на 1 этаже 9-этажного панельного жилого дома, по цене 2000000 рублей.

Во исполнение условий договора целевого займа денежные средства в сумме 1500000 рублей были зачислены <дата> на счет Кузьмина М.Ю., что подтверждается платежным поручением № от <дата>, и не оспаривалось в судебном заседании.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался осуществлять возврат займа и уплачивать проценты за пользование займом в порядке, установленном договором (п. 1.2. договора).

За пользование займом заемщик обязался уплачивать займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,75 % годовых.

Надлежащее исполнение обязательств ответчиком перед банком обеспечено ипотекой в силу закона, о чем имеется указание в договоре займа.

Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена <дата> <данные изъяты> Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем <дата> и выданной <данные изъяты> первоначальному залогодержателю <дата> Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <дата> №.

Первоначальным залогодержателем являлось <данные изъяты>

В соответствии со ст. 11 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору ипотеки, возникает с момента заключения этого договора, то есть с момента его государственной регистрации (ст. 10 ФЗ № 102).

Таким образом, согласно п. 1 ст. 77 ФЗ № 102, спорная квартира находится в залоге с <дата>.

Заключив договор займа, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Законным владельцем закладной в настоящее время является «Акционерный банк «ГПБ-Ипотека». В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права банка на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной; о чем имеется отметка на закладной, произведенная - предыдущим владельцем закладной - <данные изъяты>

В силу п. 1.7. договора займа право истца на получение исполнения по договору (денежному обязательству), без предоставления каких-либо других доказательств существования этого обязательства, и право залога на квартиру удостоверены закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> <дата> и принадлежащей истцу.

В силу п. 3.6. договора займа заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в определенном договором займа порядке.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей и приводится в информационном расчете, который предоставляется заемщикам в день подписания заемщиками кредитного договора.

Однако, в нарушение условий договора займа ответчиком с июня 2011 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, производятся ответчиками не надлежащим образом.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается представленным расчетом задолженности, и не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

В соответствии с п.п. 4.4.1. договора займа истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по факту допущения заемщиком просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней либо при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Требование банка в адрес заемщика о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору, направленное по почте заказным письмом, до настоящего времени не исполнено.

Согласно п. 4.4.2. договора займа, в случае неисполнения заемщиками требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты направления такого требования, истец имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Поскольку заемщик свои обязательства по договору займа надлежащим образом не исполняет, не вносит платежи, в соответствии с условиями кредитного договора, в результате чего за ним образовалась задолженность, что является недопустимым.

На основании ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно абз. 1-2 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как указано в подп. 4 ч. 4 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам. Согласно п. 4 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается.

В соответствии с абз. 2 - 4 п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В данном случае, размер задолженности ответчика превышает указанную величину, а период просрочки составляет более трех месяцев (начиная с июня 2011 г.).

Согласно п. 4.1 закладной - банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех причитающихся процентов и иных платежей, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; просрочки очередного ежемесячного платежа более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Согласно п. 7 закладной банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней.

Учитывая вышеизложенное, а также положения договора займа (при ипотеке в силу закона), суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога - а именно: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 1 жилой комнаты, общей площадью 32,6 кв.м., в том числе жилой площадью 17 кв.м., расположенную на 1-м этаже 9-и этажного дома, принадлежащую на праве собственности Кузьмину М.Ю., определив начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращается взыскание, согласно договору в размере 2000000 руб. 00 коп.

Согласно представленному расчету по договору целевого займа №Э от <дата> задолженность Кузьмина М.Ю. перед истцом по состоянию на <дата> составляет 1704876 рублей 09 копеек, в том числе 1447802 руб. 13 коп. основного долга (займа); 245606 руб. 20 коп. процентов за пользование займом; 11467 руб. 76 коп. - процентов на дату расчета.

Расчет задолженности по договору целевого займа № от <дата> сторонами не оспаривается. Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий договора у него перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с Кузьмина М.Ю. в пользу истца в сумме 1704876 руб. 09 коп., согласно ст. ст. 309, 310, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также должны быть взысканы проценты за пользование заемными средствами по ставке 15,75 % годовых, начисляемые на сумму 1447802 руб. 13 коп. (сумму основного долга по займу) за период с <дата> по дату фактического возврата суммы займа включительно.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика Кузьмина М.Ю. в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16724 руб. 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

                                                               решил:

Взыскать с Кузьмина М.Ю. в пользу открытого акционерного общества «Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» задолженность по договору займа № от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 1704876 руб. 09 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16724 руб. 38 коп., а всего в сумме 1721600 руб. 47 коп. (один миллион семьсот двадцать одна тысяча шестьсот рублей 47 копеек).

Взыскать с Кузьмина М.Ю. в пользу открытого акционерного общества «Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» проценты за пользование заемными средствами по ставке 15,75 % годовых, начисляемые на сумму 1447802 руб. 13 коп. (сумму основного долга по займу) за период с <дата> по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Кузьмину М.Ю. и являющееся предметом залога, а именно: однокомнатную квартиру, общей площадью 32,6 кв.м. расположенную по адресу: <адрес>; установив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определив начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращается взыскание в размере 2000000 руб.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>

Судья: подпись