Именем Российской Федерации 21 декабря 2011 года г. Саратов Октябрьский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Перовой Т.А. при секретаре Королёвой А.А., с участием представителя истца Антоновой Н.А., ответчика Панчеева И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Панчееву И.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Представитель ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с исковым заявлением к Панчееву И.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 10 июля 2007 года между ЗАО АКБ «Волгоинвестбанк» и Панчееву И.Р. был заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 225000 рублей на приобретение транспортного средства <данные изъяты>, с уплатой 13% годовых за пользование кредитом. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № № от 10 июля 2007 года. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. По состоянию на 10 ноября 2011 г. задолженность заемщика по кредитному договору составила: по уплате основного долга по кредиту 137114 рублей 05 копеек; по процентам, начисленным за пользование кредитом - 22 138 рублей 19 копеек. В соответствии с пунктом 6.3. кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, а так же любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на 10 ноября 2011 года неустойка по кредиту, начисленная заемщику, составила: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 186946 рубля 79 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов по кредиту 28826 рублей 20 копеек. В обеспечение исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком был заключен договор № № от 10 июля 2007 года о залоге транспортного средства, в соответствии с которым в залог банку передано транспортное средство - автомобиль марки, модели <данные изъяты>, идентификационный номер № наименование <данные изъяты> легковой, категория <данные изъяты> год изготовления <дата>, модель, № двигателя №, шасси № отсутствует, кузов № № цвет кузова черный. Согласно заключению о переоценке имущества, составленного специалистами банка, актуализированная рыночная стоимость автомобиля по состоянию на 11 ноября 2011 года составляет 200000 рублей. В соответствии с п. 2.1 договора о залоге предмет залога находится у заемщика. Пункт 1.3 договора о залоге предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога. В настоящее время кредитором по кредитному договору № № от 10 июля 2007 года является ОАО «БАНК УРАЛСИБ» на основании договора уступки права требования от 12 ноября 2007 года, заключенного с ОАО АКБ «Стройвестбанк», который присоединился к ЗАО АКБ «Волгоинвестбанк» Просил взыскать с Панчеева И.Р. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № № от В судебном заседании представитель истца Антонова Н.А. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Ответчик Панчеев И.Р. с исковыми требованиями согласился. В связи с тяжелым материальным положением и невозможностью трудоустроиться, просил снизить размер неустойки. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором. Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Судом установлено, что 10 июля 2007 года между ЗАО АКБ «Волгоинвестбанк» и Панчеевым Р.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 225000 рублей путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, указанный в кредитном договоре и в заявлении на выдачу кредита. Кредит предоставлен на приобретение транспортного средства <данные изъяты>. Банк обязательства по предоставлению кредита выполнил, сумму кредита 225000 рублей перечислил на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № № от 10 июля 2007 года (л.д. 27). В соответствии с пунктами 1.1, 1.4, 3.2 кредитного договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 13% годовых в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся приложением к кредитному договору. Согласно пункту 3.1 кредитного договора платежи по настоящему договору осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно пункту 5.4 кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, в том числе нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся по кредитному договору. ОАО АКБ «Стройвестбанк», являясь правопреемником ЗАО АКБ «Волгоинвестбанк», в результате реорганизации в форме присоединения последнего к ОАО АКБ «Стройвестбанк», заключил 12 ноября 2007 года с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» договор об уступке прав требования (цессии), по условиям которого ОАО АКБ «Стройвестбанк» уступил ОАО «УРАЛСИБ» права требования к Панчееву И.Р. по кредитному договору № № от 10 июля 2007 года. Согласно п. 1.2 договора цессии права требования к заемщику по кредитному договору, а также права, обеспечивающие исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, перешли к ОАО «УРАЛСИБ» в объеме и на условиях, существовавших на момент перехода права, который согласно п. 1.3. договора цессии состоялся в момент подписания договора цессии. Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. На основании ст. 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. В связи с изложенным, кредитором по кредитному договору № № от 10 июля 2007 года, по договору о залоге транспортного средства № № от 10 июля 2007 года является ОАО «БАНК УРАЛСИБ». В связи с образованием просроченной задолженности 20 октября 2011 года банк направил требование о досрочном возврате кредита, изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 26 октября 2011 года, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении заказного письма 24 октября 2011 года и квитанцией об отправке заказных писем от 20 октября 2011 года. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на 10 ноября 2011 г. задолженность заемщика по кредитному договору составила: по уплате основного долга по кредиту 137114 рублей 05 копеек; по процентам, начисленным за пользование кредитом - 22 138 рублей 19 копеек. В соответствии с пунктом 6.3. кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, а так же любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на 10 ноября 2011 года неустойка по кредиту, начисленная заемщику, составила: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 186946 рубля 79 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов по кредиту 28826 рублей 20 копеек. Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Поскольку в связи с неисполнением Панчеевым И.Р. условий кредитного договора у ответчика перед истцом образовалась задолженность, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по уплате основного долга 137114 рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом, 22138 рублей 19 копеек. Между тем, суд находит неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита, и в связи с нарушением сроков уплаты процентов несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом положений указанной нормы суд считает возможным уменьшить неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита, до 46736 рублей 69 копеек (186946,79 / 2), неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов по кредиту, до 7206 рублей 55 копеек (28826,20 / 4). В обеспечение исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком был заключен договор № № от 10 июля 2007 года о залоге транспортного средства, в соответствии с которым в залог банку передано транспортное средство - автомобиль марки, модели <данные изъяты>, идентификационный номер №, наименование <данные изъяты>) легковой, категория <данные изъяты>, год изготовления <дата>, модель, № двигателя №, шасси № отсутствует, кузов № №, цвет кузова черный. Согласно заключению о переоценке имущества, составленного специалистами банка, актуализированная рыночная стоимость автомобиля по состоянию на 11 ноября 2011 года составляет 200000 рублей. Пункт 1.3 договора о залоге предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору в том объеме, в каком они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога. В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество с определением способа продажи заложенного имущества - с публичных торгов и установлением начальной продажной цены в соответствии с заключением о переоценке имущества 200000 рублей. На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебный расходы, поэтому с ответчика Панчеева И.Р. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9331 рубль 95 копеек (5331,95 рублей за требование имущественного характера, 4000 рублей за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество). На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, решил: Взыскать с Панчеева И.Р. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в сумме 213195 рублей 48 копеек, в том числе задолженность по кредиту 137114 рублей 05 копеек, задолженность по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, 22138 рублей 19 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 46736 рублей 69 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов по кредиту, 7206 рублей 55 копеек. Взыскать с Панчееву И.Р. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в сумме 137114 рублей 05 копеек с учетом его фактического погашения за период с 11 ноября 2011 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Обратить взыскание на транспортное средство, находящееся в залоге по договору № № о залоге транспортного средства, автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, наименование <данные изъяты>) легковой, категория <данные изъяты>, год изготовления <дата>, модель, № двигателя №, шасси № отсутствует, кузов № №, цвет кузова черный. Определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 200000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» оказать. Взыскать с Панчеева И.Р. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9331 рубль 95 копеек. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: подпись Т.А. Перова Мотивированное решение изготовлено <дата>.
10 июля 2007 года по состоянию на 10 ноября 2011 года включительно в сумме 375025 рублей 23 копейки, в том числе задолженность по кредиту 137114 рублей 05 копеек, задолженность по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, 22138 рублей 19 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 186946 рублей 79 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов по кредиту 28826 рублей 20 копеек; взыскать проценты за пользование кредитом поставке 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 137114 рублей 05 копеек с учетом его фактического погашения за период с 11 ноября 2011 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обратить взыскание на принадлежащее ответчику транспортное средство <данные изъяты> с определением способа продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установлением начальной продажной цены заложенного имущества 200000 рублей.