Дело № 2-35/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 29 декабря 2011 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Шамшуриной Е.Ф., с участием представителя истца по доверенности Калмыковой Е.И., ответчиков Ефремовой И.Д. и Ефремовой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Ефремовой И.Д. и Ефремовой Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов, установил: Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее по тексту ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») обратилось в суд с иском к Ефремову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов. В процессе судебного разбирательства исковые требования были уточнены и в связи с заменой ответчика предъявлены к наследникам умершего Ефремова А.М. - Ефремовой И.Д., Ефремовой И.Д.. Согласно требованиям истца <дата> Ефремов А.М. обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Заявление Ефремова А.М. является предложением-офертой заключить кредитный договор на условиях, изложенных в нем, а также Тарифах и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов «Верное решение». Сумма кредита составила 250 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 26 процентов годовых. Кредит предоставлен заемщику на срок 60 месяцев. В соответствии условиями кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 7 619 рублей. Согласно пункту 5.8 Тарифов и Условий банк списывает в безакцептном порядке со счета денежные средства в погашение задолженности, неустойка составляет 0,5 процента от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Кредит был предоставлен заемщику <дата>. Однако, Ефремов A.M. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>. В соответствии с пунктом 5.9 Тарифов и Условий банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней. Согласно требованию № от <дата>, направленному Ефремову A.M. ввиду нарушения им обязательств по договору № от <дата>, ему было предложено в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправления банком требования погасить задолженность. Данное требование не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность Ефремова A.M. составляет 334 814 рубля 80 копеек, в том числе: основной долг 250 000 рублей, проценты за пользование кредитом 43 077 рублей 50 копеек, комиссия за сопровождение кредита 4 750 рублей, пени по просроченному основному долгу 8 995 рублей 55 копеек, пени по просроченным процентам 23 004 рубля 25 копеек, пени по просроченной комиссии за сопровождение кредита 4 987 рублей 50 копеек. В процессе судебного разбирательства стало известно, что заемщик Ефремов А.М. умер, а его наследниками являются Ефремова И.Д. и Ефремова Д.А. На основании изложенного просит взыскать с Ефремовой И.Д. и Ефремовой Д.А. задолженность по кредитному договору от <дата> по состоянию на <дата> в размере 334 814 рубля 80 копеек; проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 250 000 рублей по ставке 26 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 548 рублей 15 копеек. Представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И. просила удовлетворить иск в полном объеме и взыскать с ответчиков задолженности пропорционально долям принятого ими наследства Ефремовой И.Д. - 1/3 доли, Ефремовой Д.А. 2/3 доли. Не оспорила инвентаризационную стоимость части домовладения, принадлежавшего Ефремову А.М. Ответчики Ефремова И.Д. и Ефремова Д.А. в судебном заседании исковые требования не признали. Просили отказать в их удовлетворении, не оспаривали факт принятия наследства после умершего Ефремова А.М., Ефремовой И.Д. - 1/3 доли, Ефремовой Д.А. 2/3 доли. Размер и стоимость принятого наследственного имущества не оспорили. Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из статьи 428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что <дата> Ефремов А.М. направил в ОАО Банк «Открытие» заявление № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (л.д. 10-12). В заявлении содержалась просьба Ефремова А.М. на заключение с ним кредитного договора, а именно на условиях суммы кредита 250 000 рублей, процентной ставки за пользование кредитом 26 процентов годовых, срока кредитования 60 месяцев. Он выразил намерение погашать кредит, проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 7 619 рублей, кроме первого и последнего платежа, а также уплачивать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по оплате ежемесячного платежа в размере 0,5 от неуплаченной в срок сумме за каждый день просрочки. Также Ефремов А.М. в заявлении-оферте указал, что он ознакомлен с действующими Условиями, Тарифами по кредиту и Тарифами по текущему счету, а также о том, что полная стоимость кредитного договора составляет 31,68 процентов годовых. Кроме этого Ефремов А.М. был отдельно уведомлен о полной стоимости кредитного договора (л.д. 15), подписанным им графиком платежей (л.д. 13-14). Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что <дата> ОАО Банк «Открытие» акцептировало оферту Ефремова А.М. и предоставило ему кредит в размере 250 000 рублей и открыло текущий счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 26-35). Таким образом, <дата> между ОАО Банк «Открытие» и Ефремовым А.М. был заключен кредитный договор, которому был присвоен №. В соответствии с пунктом 2 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов (л.д. 17-22) являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее Условия кредитного договора), кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в заявлении предложения о заключении кредитного договора. Согласно пунктам 4.1, 5.1 Условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, указанные в заявлении. Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком. В соответствии с пунктами 9.2-9.4 условий кредитного договора заемщик обязан осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, обеспечить внесение на текущий счет суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа, исполнить требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в порядке установленном требованием. Из пункта 5.2 Условий кредитного договора следует, что сумма ежемесячного платежа списывается банком со счета заемщика в дату очередного платежа. Таким образом, заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Как указано выше в решении истец исполнил условия договора, кредит был предоставлен ответчику, однако, Ефремов А.М. фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, поскольку существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательства по договору, не погашал кредит в установленные сроки, начиная с первого платежа, и у него образовалась задолженность. В соответствии с пунктом 5.9 условий кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения кредита в случае нарушения заемщиком обязательств установленных кредитным договором, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней. Согласно требованию от <дата>, направленному ОАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Ефремову А.М. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок не позднее 30 дней погасить задолженность. Данное требование не исполнено. Согласно расчету предоставленному истцом по состоянию на <дата> задолженность Ефремова A.M. составляет 334 814 рубля 80 копеек, в том числе: основной долг 250 000 рублей, проценты за пользование кредитом 43 077 рублей 50 копеек, комиссия за сопровождение кредита 4 750 рублей, пени по просроченному основному долгу 8 995 рублей 55 копеек, пени по просроченным процентам 23 004 рубля 25 копеек, пени по просроченной комиссии за сопровождение кредита 4 987 рублей 50 копеек. Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитного договора, истец вправе требовать взыскать с Ефремова А.М. задолженность по кредитному договору в размере 334 814 рубля 80 копеек, а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 250 000 рублей по ставке 26 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств. Судом установлено, что Ефремовым А.М. обязательства по кредитному договору не исполнялись в связи со смертью <дата>. Согласно материалам наследственного дела № (л.д. 67-82) наследниками Ефремова А.М. по закону являются его жена Ефремова И.Д., принявшая 1/3 доли наследственного имущества, и его дочь Ефремова Д.А., принявшая 2/3 доли наследственного имущества. Наследственное имущество Ефремова А.М. состоит из остатков по вкладам на дату открытия наследства в размере 64 рубля 68 копеек и компенсации по оплате стоимости ритуальных услуг в размере 6 000 рублей в <данные изъяты> (л.д. 77-78), а также из остатков по вкладам на дату открытия наследства в размере 8 702 рубля 17 копеек в ЗАО <данные изъяты>». Кроме этого, в наследственное имущество Ефремова А.М. включается 1/4 стоимости дома расположенного по адресу: <адрес>. Согласно сведениям из ГУП «<данные изъяты>» инвентаризационная стоимость жилого дома расположенного по адресу: <адрес> составляет 286 281 рубль. При таких обстоятельствах стоимость 1/4 доли Ефремова А.М. в домовладении составляет 71 570 рублей 25 копеек. Данные обстоятельства, а также стоимость и размер наследственного имущества сторонами не оспаривались. Статья 418 ГК РФ содержит положение, по которому обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство заемщика Ефремова А.М. состоит в выплате денежной суммы, которая в случае его смерти может быть возложена на его наследников. Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Из указанных норм закона следует, что обязанности заемщика, если таковые уже возникли в рамках соответствующего договора, в случае его смерти переходят к наследникам, в пределах полученного наследства (пункт 2 статьи 363 ГК РФ). В связи с этим с Ефремовой И.Д. и Ефремовой Д.А. в силу вышеназванных норм закона и условий кредитного договора подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости принятого ими наследства на сумму 86 337 рублей 10 копеек, в том числе с Ефремовой И.Д. принявшей 1/3 доли - 28 779 рублей 03 копейки, с Ефремовой Д.А. принявшей 2/3 доли - 57 558 рублей 07 копеек. В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО «ОТКРЫТИЕ» в части взыскания процентов по день фактического исполнения обязательств следует отказать, так как данные денежные средства будут превышать пределы принятого наследства. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчиков Ефремовой И.Д. и Ефремовой Д.А. в долевом порядке подлежат взысканию расходы, по уплате государственной пошлины, в размере 2 790 рублей 11 копеек из расчета (86337,10-20000)*3%+800), с Ефремовой И.Д. принявшей 1/3 доли - 930 рублей 04 копейки, с Ефремовой Д.А. принявшей 2/3 доли - 1 860 рублей 07 копеек. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Ефремовой И.Д. и Ефремовой Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов удовлетворить частично. Взыскать с Ефремовой И.Д. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский»ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»задолженность по кредитному договору от <дата> в размере 28 779 рублей 03 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 930 рублей 04 копейки, а всего 29 709 (двадцать девять тысяч семьсот девять) рублей 07 копеек. Взыскать с Ефремовой Д.А. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский»ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»задолженность по кредитному договору от <дата> в размере 57 558 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 860 рублей 07 копеек, а всего 59 418 (пятьдесят девять тысяч четыреста восемнадцать) рублей 14 копеек. В остальной части иска открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Ефремовой И.Д. и Ефремовой Д.А. отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме Судья (подпись) Р.В. Рыбаков Полный текст решения изготовлен <дата>.