Дело № 2-2660/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2011 года

Октябрьский районный суд г.Саратова

в составе:

председательствующего судьи Шушпановой О.В.

при секретаре Вахтиной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Загрековой Л.В., Гончаровой Г.Е., Ворониной И.А. к Закрытому акционерному обществу «Поволжский немецкий банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика,

у с т а н о в и л:

Истцы Загрекова Л.В., Гончарова Г.Е., Воронина И.А. обратились в суд с иском к ЗАО «Поволжский немецкий банк», в котором просят признать недействительным подпункт 1 пункта 4.1.8. кредитного договора № от <дата>, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Поволжский немецкий банк» и Щербаковой (до заключения брака - Загрековой) Л.В., Ворониной И.А., Гончаровой Г.В. о возложении на заемщиков обязанности не позднее трех рабочих дней, считая с даты заключения кредитного договора, застраховать в Страховой компании свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая, и/или болезни ( заболевания) в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день с указанием Кредитора в качестве первого выгодоприобретателя ( л.д.2-3).

Указанные исковые требования истцы мотивировали тем, что Загрекова Л.В., до заключения брака имевшая фамилию Щербакова, Гончарова Г.Е. и Воронина И.А. <дата> заключили с ЗАО «Поволжский немецкий банк» кредитный договор №, согласно которому им предоставлен кредит в сумме 1 873 000 рублей сроком на 240 месяцев для приобретения Загрековой Л.В. в собственность квартиры №, расположенной по строительному по адресу : <адрес>.

Согласно подпункта 1 п. 4.1.8.данного кредитного договора на них была возложена обязанность не позднее 3 рабочих дней с даты заключения договора застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодателем, за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда их жизни и здоровью в результате несчастного случая, и/или болезни ( заболевания) ( личное страхование) в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день с указанием Кредитора в качестве первого выгодоприобретателя.

Без заключения договора страхования, ответчик отказывался подписать кредитный договор и выдать кредит.

В связи с этим, они были вынуждены заключить договор страхования № от <дата>, оплатив страховую премию.

Считают, что тем самым ответчиком было навязано им дополнительное условие, которое не связано непосредственно с заключенным кредитным договором, но накладывает на них дополнительные обязательства, влечет возникновение убытков, т.к. кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Полагают, что ответчик включил в кредитный договор подпункт 1 пункта 4.1.8, ущемляющий их права, как заемщиков, поэтому в силу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просят в судебном порядке признать его недействительным.

Истцы Загрекова Л.В., Гончарова Г.В., Воронина И.А. о рассмотрении дела извещены, в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть без их участия.

Представитель истца Загрековой Л.В. - Шашкин Д.В. в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержал по изложенным выше основаниям и просил удовлетворить.

Представитель ответчика Кулешова В.В. с иском не согласна, представила письменные возражения по иску (л.д.71-74), которые поддержала в судебном заседании, пояснив, что между истцами и ЗАО Поволжский немецкий банк» <дата> действительно заключен кредитный договор №, согласно которому истцам предоставлен кредит сроком на 240 месяцев на сумму 1 873 000 рублей для приобретения в собственность Загрековой Л.К. квартиры в строящемся доме. Согласнопункту 1.4. обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору являлось личное страхование истцов, по условиям которого первым выгодоприобретателем является Банк. При заключении кредитного договора между его сторонами были согласованы все существенные условия, истцы дали согласие на страхование жизни и здоровья, <дата> самостоятельно исполнили данное условие кредитного договора и заключили договор личного страхования с ОАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант», который позволил им гарантировать исполнение обязательств перед Банком о возврате ипотечного кредита на случай утраты трудоспособности, наступления критической ситуации, связанной с их жизнью и здоровьем. Оспариваемое истцами условие кредитного договора, исходя из принципа свободы договора, не противоречит действующему законодательству. Истцами каких-либо доказательств тому, что им было навязано таким образом приобретение дополнительной услуги при заключении кредитного договора, не представлено. В свою очередь Банком при заключении кредитного договора выполнена возложенная на него Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению заемщикам полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора.

Считает, что оснований для удовлетворения исковых требований истцов не имеется, просила в иске им отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истцов Загрековой Л.В., Гончаровой Г.В., Ворониной И.А. в силу ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым исковые требования Загрековой Л.В., Гончаровой Г.В., Ворониной И.А. удовлетворить по следующим основаниям.

Статья 19 Конституции РФ, закрепляет равенство всех перед законом и судом.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 3 Гражданского кодекса РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями ч.1 ст. 422 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, <дата> между истцами Загрековой Л.В., имевшей до заключения брака фамилию Щербаковой ( л.д.5-свидетельство о браке от <дата>), Ворониной И.А., Гончаровой Г.Е. и ответчиком -ЗАО «Поволжский немецкий банк» заключен кредитный договор № И-654 ( л.д. 6-10), согласно которому банк предоставил заемщикам кредит в сумме 1 873 000 рублей сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность Щербаковой Л.В. однокомнатной квартиры №, расположенной <адрес> (строительный адрес).

По условиям данного договора - пункт 3.1, за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере:

-17% годовых - в течение периода от даты фактического предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру;

-13,75% годовых - с первого числа месяца, следующего за месяцем регистрации ипотеки на квартиру, до даты окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

В соответствии с пунктами 1.4 - 1.4.4.Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков на настоящему кредитному договору является: -ипотека в силу закона квартиры,

-личное страхование заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор,

-страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки- квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

-залог прав требования жилого помещения, вытекающего из договора уступки прав требования № от <дата>, согласно договору залога № И-654-З от <дата>.

При этом подпунктом 1 пункта 4.1.8 кредитного договора на заемщиков: Щербакову (Загрекову) Л.В., Воронину И.А., Гончарову Г.Е., возложена обязанность не позднее трех рабочих дней, считая с даты заключения кредитного договора, застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодателем, за свой счет свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда их жизни и здоровью в результате несчастного случая, и/или болезни (заболевания) (Личное страхование) в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день с указанием Кредитора в качестве первого выгодоприобретателя.

Несмотря на то, что истцами во исполнение указанного условия заключен договор страхования № от <дата> с ОАО «Страхования акционерная компания «Энергогарант» (л.д. 11-17), с данным условием кредитного договора они не согласны, что послужило основанием для их обращения в суд с иском о признании его недействительным в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей»№ 2300-1 от 07.02.1992 года запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 с. 819 ГК РФ).

Исходя из требований, содержащихся в параграфах 1 и 2 главы 42 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от страхования имущественных интересов заемщика, связанных с причинением вреда его жизни и здоровью, т.е. личного страхования.

Страхование является самостоятельной услугой, правоотношения по которой регулируются отдельной Главой 48 Гражданского кодекса РФ (ст.ст.927-970).

Согласно положениям данной Главы:

-страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) ( часть1 ст. 927 ГК РФ);

-по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) ( часть 1 ст. 934 ГК РФ);

-обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (часть 2 ст. 835 ГК РФ).

Единственным случаем страхования в силу закона является страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)»), как указано выше, обязанность по страхованию жизни или здоровья не следует из закона.

Принимая во внимание положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, судом разъяснялось ответчику о необходимости представления доказательств, подтверждающих возможность для истцов заключения <дата> аналогичного кредитного договора без включения в него условия, изложенного в подпункте 1 пункта 4.1.8. о личном страховании истцов, однако каких-либо доказательств в обоснование такой возможности для истцов ответчиком суду не представлено.

Исходя из содержания пункта 3.1 кредитного договора № от <дата> следует, что процентная ставка по кредиту может быть снижена только после регистрации ипотеки на квартиру и не зависит от заключения заемщиками договоров личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 4.1.8. кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что на момент заключения кредитного договора № от <дата> у истцов отсутствовала возможность выбора относительно того, заключать при этом или нет договор страхования.

Анализируя в совокупности приведенные выше нормы закона и доказательства, суд пришел к выводу о том, что заключение кредитного договора № от <дата> было обусловлено для истцов дополнительным условием подпункта 1 пункта 4.1.8 об обязательном приобретении другой услуги - по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда их жизни и здоровью в результате несчастного случая, и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день с указанием Кредитора в качестве первого выгодоприобретателя, т.е. навязанной услуги, не относящейся к предмету кредитного договора, не соответствующей приведенным выше правовым нормам.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исковые требования Загрековой Л.В., Гончаровой Г.Е., Ворониной И.А. удовлетворить, признать подпункт 1 пункта 4.1.8. кредитного договора № от <дата>, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Поволжский немецкий банк» и Щербаковой (Загрековой) Л.В., Ворониной И.А., Гончаровой Г.В. о возложении на заемщиков обязанности не позднее трех рабочих дней, считая с даты заключения кредитного договора, застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодателем, за свой счет свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда их жизни и здоровью в результате несчастного случая, и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день с указанием Кредитора в качестве первого выгодоприобретателя, недействительным в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление Загрековой Л.В., Гончаровой Г.Е., Ворониной И.А. удовлетворить.

Признать недействительным подпункт 1 пункта 4.1.8. кредитного договора № от <дата>, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Поволжский немецкий банк» и Щербаковой (Загрековой) Л.В., Ворониной И.А., Гончаровой Г.В. о возложении на заемщиков обязанности не позднее трех рабочих дней, считая с даты заключения кредитного договора, застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодателем, за свой счет свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда их жизни и здоровью в результате несчастного случая, и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день с указанием Кредитора в качестве первого выгодоприобретателя.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.

Судья: подпись