О взыскании страхового возмещения

Дело № 2-125/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2012 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе

судьи Совкича А.П.

при секретаре судебного заседания Фугаровой О.С.

с участием:

1) истца Кулаковой Т.Н.,

2) представителя истца Лазариди А.С, действующего на основании доверенности <дата> серии №,

3) представителя ответчика открытого акционерного общества Страховая компания «Альянс» - Дорошенко А.А., действующей на основании доверенности <дата> №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кулаковой Т.Н. к открытому акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о взыскании страхового возмещения

установил:

Кулакова Т.Н. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Страховая компания «РОСНО» (далее – ОАО СК «РОСНО») о взыскании страхового возмещения.

Определением суда от <дата> допущена замена ответчика ОАО СК «РОСНО» правопреемником открытым акционерным обществом Страховая компания «Альянс» (далее – ОАО СК «Альянс»).

Требование основано на следующем.

<дата> Кулаковой Т.Н. был заключен договор добровольного страхования автомобиля <данные изъяты>, с идентификационным номером №, с государственным регистрационным знаком №, страховой полис серии №, по страховым рискам «угон», «ущерб», «пожар» с ОАО СК «РОСНО». Страховая стоимость автомобиля и страховая сумма по договору установлены в размере 1079 000 рублей. Страховая премия в размере 62 204 рубля 96 копеек была оплачена в полном объёме.

В результате произошедшего страхового случая автомобилю <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком №, были причинены технические повреждения.

Кулакова Т.Н. обратилась в ОАО СК «РОСНО» с заявлением о наступлении страхового случая. ОАО «СК «РОСНО» признало произошедшее событие страховым случаем, признана «конструктивная гибель» автомобиля и предложено две формы оплаты: с передачей автомобиля страховщику и без передачи.

Кулакова Т.Н. выбрала вариант выплаты с передачей автомобиля <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком № в ОАО СК «РОСНО».

ОАО «СК «РОСНО» выплатило Кулаковой Т.Н. денежные средства в размере 920 963 рубля 45 копеек, мотивировав выплату, в размере меньшем, чем установленная страховая сумма по данному договору, необходимостью вычесть амортизационный износ в размере 158 036 рублей 55 копеек на основании пункта 8.1.6 Правил добровольного страхования транспортных средств, утверждённых приказом № 475 от 01.10.2009 года.

Истец считал выплату страхового возмещения в размере меньшем, чем установленные страховая сумма и страховая стоимость незаконной по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 947 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и статьёй 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение, размер которого определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Пунктом 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено что, в случае гибели застрахованного имущества страхователь вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Право страхователя, Кулаковой Т.Н. на отказ от своих прав на автомобиль <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком №, в пользу страховщика ОАО СК «РОСНО», в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы императивно предусмотрено законом.

Указанное право не может быть ограничено условиями договора, так как в соответствии со статьями 17, 18 Конституции Российской Федерации, статьёй 9 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации права участников гражданских правоотношений являются непосредственно действующими и осуществляются ими по своему усмотрению.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (статья 422 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации). Правила страхования, являясь в силу пункта 1 статьи 943 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, на что обращалось внимание в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвёртый квартал 2009 года.

В связи с этим истец считал, что условие договора, зафиксированное в пункте 8.1.6. Правил страхования вводит ограничение охраняемых законом прав и интересов страхователя, не может применяться и является ничтожным с момента заключения договора. Право, установленное законом, подразумевает обязанность другого лица не препятствовать реализации этого права.

Кулаковой Т.Н. с ОАО СК «РОСНО» было подписано соглашение о передаче прав на автомобиль <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком №. Автомобиль был передан ОАО СК «РОСНО».

В силу абандона к страховщику переходят все права на застрахованное имущество. Таким образом, по мнению истца, ответчик не вправе по своему усмотрению обуславливать размер страховой выплаты удержанием стоимости амортизационного износа погибшего автомобиля истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 945 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Согласно страховому полису серии № от <дата> страховая стоимость автомобиля <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком №, составила 1079 000 рублей. Страховая сумма по данному договору составляет 1079 000 рублей.

В соответствии со статьёй 15 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, чьё право нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу статьи 1064 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии со статьёй 929 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 309 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 310 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с этим, с учётом выплаченной ранее ОАО СК «РОСНО» суммы страхового возмещения в размере 920963 рубля 45 копеек и установленной договором страхования страховой суммы и страховой стоимости автомобиля <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком №, в размере 1079000 рублей, истец считал законным обязать ответчика выплатить оставшуюся часть страхового возмещения в размере 158 036 рублей 55 копеек.

<дата> Кулаковой Т.Н. был заключен договор с обществом с ограниченной ответственностью <данные изъяты> на предоставление юридических услуг, а именно: первичной юридической консультации по вопросу взыскания страхового возмещения, сбор необходимых для проведения дела документов, подготовку и подачу досудебной претензии, подготовку и подачу искового заявления, представление интересов в судебном производстве (на беседе и в судебных заседаниях). Стоимость оказываемых юридических услуг согласно пункту 4.1 договора составила 12 000 рублей. Данные услуги были оплачены Кулаковой Т.Н. полностью, сумма комиссии банка составила 300 рублей, что подтверждается квитанцией от <дата>.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 20.10.2005 года №355-0, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение соответствующих расходов (на оплату услуг представителя), суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более, если другая сторона не заявляет возражения и не предоставляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с неё расходов.

На оформление нотариальной судебной доверенности Кулаковой Т.Н. были затрачены денежные средства в сумме 830 рублей, о чём указано в судебной доверенности от <дата>.

В связи с этим Кулакова Т.Н. просила взыскать с ответчика ОАО СК «Альянс» в её пользу страховое возмещение в сумме 158036 рублей 55 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4360 рублей 73 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 12 300 рублей, стоимость нотариальных услуг за выдачу судебной доверенности в размере 830 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель поддержали заявленные требования к ОАО СК «Альянс» по указанным основаниям.

Представитель ответчика ОАО СК «Альянс» представил возражения на иск по следующим основаниям.

Между страхователем Кулаковой Т.Н. и ОАО СК «РОСНО» <дата> был заключен договор добровольного страхования, согласно которому страховщик принял на страхование автомашину <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 420 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

Законодатель в пункте 2 статьи 940 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор страхования также может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании и его письменного или устного заключения страхового полиса.

Факт заключения договора страхования на вышеизложенных условиях, подтверждается полисом добровольного страхования транспортного средства, следовательно, данные требования закона при заключении договора страхования соблюдены в полной мере.

В соответствии пунктом 1 статьи 943 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Согласно пункту 2 статьи 943 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обороте либо приложены к нему.

Из страхового полиса усматривается, что данный полис выдан страхователю на основании устного заявления и удостоверяет факт заключения договора страхования со страховщиком на условиях, содержащихся в тексте данного полиса, а также в действующих Правилах добровольного страхования транспортных средств № от <дата> и Правилах добровольного страхования гражданской ответственности транспортных средств № от <дата>.

В соответствии с записью в полисе, страхователю Правила страхования транспортных средств, добровольного страхования гражданской ответственности, дополнительные условия договора страхования к настоящему полису разъяснены и вручены, о чём имеется его собственноручная подпись в полисе.

Таким образом, по мнению представителя ответчика, в соответствии с положениями статей 940, 943 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, указанные правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Кулаковой Т.Н. и ОАО СК «РОСНО» договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 3 статьи 943 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из анализа полиса добровольного страхования транспортных средств и приложений к нему, все существенные условия договора сторонами были согласованы сторонами и определены: объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, что не оспаривается сторонами.

Разделом 8.1 Правил добровольного страхования транспортных средств № от <дата> регламентирован порядок определения размера убытков и страховой выплаты.

При наступлении события, квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как страховой случай по рискам «Ущерб», «Пожар», приведшим к «конструктивной гибели» транспортного средства, выплата страхового возмещения может осуществляться по соглашению сторон договора страхования, в следующих вариантах:

- 8.1.8.1 транспортное средство остаётся в собственности страхователя; при этом страховщик осуществляет страховую выплату в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, за вычетом: суммы амортизационного износа транспортного средства и дополнительного оборудования; рыночной стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии, определённой путём проведения независимой экспертизы поврежденного транспортного средства; стоимости восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в акте осмотра предстраховой экспертизы; ранее произведенных выплат; предусмотренной договором страхования франшизы; неуплаченного на дату страхового случая очередного страхового взноса (взносов, премий);

- 8.1.8.2 страхователь передает транспортного средства страховщику; при этом страховщик осуществляет страховую выплату в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, за вычетом: суммы амортизационного износа транспортного средства и дополнительного оборудования; стоимости восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в акте осмотра предстраховой экспертизы; ранее произведенных выплат; предусмотренной договором страхования франшизы; неуплаченного на дату страхового случая очередного страхового взноса (взносов, премий).

Обязательным условием для получения страхового возмещения в этом варианте является заключение между страхователем и страховщиком письменного соглашения об отказе страхователя от права собственности на транспортное средство в пользу страховщика, с предварительным снятием транспортного средства с учёта в органах ГИБДД. Если страхователь не является собственником транспортного средства, то для заключения данного соглашения необходимо предоставление соответствующей доверенности, удостоверенной нотариально.

Согласно пункту 8.1.6. Правил расчёт суммы, подлежащей возмещению по рискам «Ущерб», «Пожар» (полная или «конструктивная гибель») и «Угон», осуществляется с учетом амортизационного износа. Процент амортизационного износа начисляется с даты заключения договора страхования по дату наступления страхового случая, исходя из годовых нормативов амортизационного износа пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) к сроку действия договора страхования.

За год амортизационный износ начисляется на транспортное средство и дополнительное оборудование в следующих размерах:

а) для легковых транспортных средств иностранного производства со сроком эксплуатации: до одного года на дату заключения договора страхования в размере 18% за один год; более одного года на дату заключения договора страхования в размере 13% за один год;

б) для легковых транспортных средств отечественного производства, грузовых транспортных средств, автобусов, специальной техники, сельскохозяйственной техники вне зависимости от сроков эксплуатации на дату заключения договора страхования в размере 15% за один год;

в) для микроавтобусов, малолитражных грузовых транспортных средств (фургоны на их базе), прицепов и полуприцепов со сроком эксплуатации: до одного года на дату заключения договора страхования в размере 28% за один год; более одного года на дату заключения договора страхования в размере 16% за один год;

г) для дополнительного оборудования вне зависимости от сроков эксплуатации на дату заключения договора страхования 20% за один год.

При наступлении страхового случая по риску "ущерб", страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по данному риску, действующей на дату наступления страхового случая, за вычетом процента амортизационного износа транспортного средства и дополнительного оборудования, ранее произведенных выплат, стоимости восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в акте осмотра предстраховой экспертизы, неуплаченного на дату страхового случая очередного страхового взноса (взносов, премий).

Срок действия страхового полиса на <дата> составлял 297 дней. Амортизационный износ составляет 0,00493 х 297 = 14,65%, что в денежном выражении составляет 1079 000 х 14,65% = 158036 рублей 55 копеек. В материалах дела есть соглашение, в котором Кулакова Т.Н. отказывается от застрахованного транспортного средства в пользу страховщика. В случае несогласия с расчётом, Кулакова Т.Н. имела законные основания для отказа от его подписания.

Страхователь согласился с определённой ему страховщиком ОАО СК «РОСНО» суммой страхового возмещения и подписал указанное соглашение. Следовательно, по мнению представителя ответчика, нарушений со стороны ОАО СК «РОСНО» нет.

Таким образом, поскольку страхователь согласился с размером страхового возмещения, подписал при этом соответствующее соглашение, из которого следует, что ОАО СК «РОСНО» произведёт выплату страхового возмещения именно в размере 920963 рубля 45 копеек, а также учитывая тот факт, что согласно Правилам при наступлении страхового случая по риску "ущерб", страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по данному риску, действующей на дату наступления страхового случая, за вычетом процента амортизационного износа транспортного средства и дополнительного оборудования, ранее произведенных выплат, стоимости восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в акте осмотра предстраховой экспертизы, неуплаченного на дату страхового случая очередного страхового взноса (взносов, премий), что не противоречит положению части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также, что страховщик при определении размера ущерба строго руководствовался Правилами страхования, которые в свою очередь являются неотъемлемой частью заключенного между ОАО СК «РОСНО» и Кулаковой Т.Н. договора имущественного страхования, а следовательно, со стороны ОАО СК «РОСНО» нет нарушения прав и законных интересов страхователя.

Кроме того, в Правилах страхования предусмотрен страховой случай «GAP» – страхование на случай уменьшения действительной стоимости транспортного средства, то есть приведения указанного транспортного средства в результате эксплуатации в такое состояние, при котором действительная стоимость транспортного средства на момент наступления страхового случая по риску «угон» или «конструктивной гибели» ТС окажется меньше договорной стоимости транспортного средства. Таким образом, данный риск не застрахован.

В связи с этим представитель ответчика ОАО СК «Альянс» просил отказать в удовлетворении иска.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО СК «Альянс» возражал против удовлетворения иска по указанным выше обстоятельствам.

Суд, заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Как установлено статьёй 421 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно статье 929 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 940 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 1 статьи 942 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьёй 943 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу статьи 947 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 952 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования.

В соответствии со статьёй 954 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Как установлено судом, <дата> Кулакова Т.Н. заключила с ОАО СК «РОСНО» договор страхования принадлежащего е й имущества – автомобиля <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком №, на срок до <дата> включительно, по условиям которого страховщик за страховую премию в размере 62204 рубля 96 копеек обязался при наступлении страховых случаев: угон, ущерб, пожар, возместить страхователю причинённые убытки в застрахованном имуществом, в пределах страховой суммы, равной страховой стоимости транспортного средства, в размере 1079000 рублей.

Договор страхования заключен путём составления страхового полиса. Условия договора страхования определены также в Правилах добровольного страхования транспортных средств от <дата> №.

В страховом полисе прямо указано на применение Правил добровольного страхования транспортных средств от <дата> №. Указанные правила вручены Кулаковой Т.Н. при заключении договора страхования, она с их содержанием была ознакомлена и согласна в полном объёме, что удостоверяется соответствующей записью в договоре и подписью страхователя.

При заключении договора Кулакова Т.Н. не воспользовалась гарантированным статьями 1, 421, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации правом изменить или исключить отдельные положения правил страхования, либо дополнить такие правила.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании страховым полисом серии № от <дата> (лист дела №), квитанциями об уплате страховой премии от <дата> и от <дата> (лист дела №), Правилами добровольного страхования транспортных средств от <дата> № (листы дела №), копией паспорта транспортного средства (листы дела №).

К объяснениям истца Кулаковой Т.Н. и показаниям допрошенного в судебном заседании свидетеля свидетель1, в части того, что при заключении договора страхования с Правилами добровольного страхования транспортных средств от <дата> № Кулакова Т.Н. ознакомлена не была и такие правила ей не вручались, а страховой агент разъяснил, что амортизационный износ учитываться не будет и при наступлении страхового случая страхователь получит полную страховую сумму, суд относится критически, поскольку они противоречат письменному доказательству – страховому полису, подписанному истцом, в котором прямо указано, что при заключении договора страхования указанные правила были Кулаковой Т.Н. разъяснены и вручены, с их содержанием она была ознакомлена и согласна в полном объёме. Кроме того, истец прямо заинтересован в исходе дела, а свидетель является сыном Кулаковой Т.Н., и также может быть заинтересован в исходе дела.

При таких обстоятельствах, суд считает, что при заключении договора страхования имущества, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Договор по форме и содержанию соответствует приведённым выше положениям закона.

Согласно Правилам добровольного страхования транспортных средств от <дата> № (листы дела №) амортизационным износом считается эксплуатационный износ застрахованного транспортного средства за период действия договора страхования, рассчитываемый страховщиком в соответствии с настоящими правилами и применяемый при расчёте суммы страхового возмещения по рискам: угон, ущерб, пожар, включая конструктивную гибель; конструктивной гибелью считается повреждение частей застрахованного транспортного средства и/или дополнительного оборудования, при котором затраты на их восстановление равны или превышают 75% страховой стоимости застрахованного транспортного средства и/или дополнительного оборудования, определённой на дату заключения договора страхования (пункт 1.4 правил). Размер страхового возмещения определяется страховщиком по результатам изучения документов, представленных страхователем в соответствии с условиями договора страхования (пункт 8.1.1 правил). Расчёт суммы, подлежащей возмещению по рискам: ущерб, пожар, на условиях полной или конструктивной гибели, и угон, осуществляется с учётом амортизационного износа. Процент амортизационного износа начисляется с даты заключения договора страхования по дату наступления страхового случая, исходя из годовых нормативов амортизационного износа пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) к сроку действия договора страхования (пункт 8.1.6 договора). При наступлении события, квалифицированного в соответствии с настоящими правилами как страховой случай по рискам: ущерб, пожар, приведшим к конструктивной гибели транспортного средства, выплата страхового возмещения может осуществляться по соглашению сторон договора страхования, в следующих вариантах (пункт 8.1.8 правил):

- в случае, если транспортное средство остаётся в собственности страхователя, страховщик осуществляет страховую выплату в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, за вычетом: суммы амортизационного износа транспортного средства и дополнительного оборудования, рыночной стоимости транспортного средства в повреждённом состоянии, определённой путём проведения независимой экспертизы транспортного средства, стоимости восстановительного ремонта повреждений, выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в акте осмотра предстраховой экспертизы, ранее произведённых выплат (при агрегатной страховой сумме), предусмотренной договором страхования франшизы, неуплаченного на дату страхового случая очередного страхового взноса (взносов, премий);

- в случае, если страхователь передаёт транспортное средство страховщику, страховщик осуществляет страховую выплату в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, за вычетом: суммы амортизационного износа транспортного средства и дополнительного оборудования, стоимости восстановительного ремонта повреждений, выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в акте осмотра предстраховой экспертизы, ранее произведённых выплат (при агрегатной страховой сумме), предусмотренной договором страхования франшизы, неуплаченного на дату страхового случая очередного страхового взноса (взносов, премий). Обязательным условием для получения страхового возмещения в этом варианте является заключение между страхователем и страховщиком письменного соглашения об отказе страхователя от права собственности на транспортное средство в пользу страховщика, с предварительным снятием транспортного средства с учёта в органах государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Согласно статье 1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.

В случаях, предусмотренных настоящим Законом, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.

Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 названного Закона, страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 3 Закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Согласно статье 10 Закона страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В соответствии со статьёй 2 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

Неотчуждаемые права и свободы человека и другие нематериальные блага защищаются гражданским законодательством, если иное не вытекает из существа этих нематериальных благ.

В силу статьи 3 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с Конституцией Российской Федерации гражданское законодательство находится в ведении Российской Федерации.

Гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее – законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса.

Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

В соответствии со статьёй 15 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При этом, положение о необходимости учёта износа повреждённого имущества, на момент нарушения права, полностью соответствует требованиям статьи 15 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку позволяет потерпевшему восстановить своё нарушенное право в полном объёме, путём приведения имущества в прежнее состояние, исключая неосновательное обогащение с его стороны, на что обращалось внимание в решении Верховного Суда Российской Федерации от 25.11.2003 года № ГКПИ 03-1266.

Исходя из системного анализа приведённых выше положений закона, суд считает, что страхование имущества не может служить источником обогащения, и направлено на сохранение имущественного положения лица, имевшегося до наступления страхового случая, при этом положение о необходимости учёта износа повреждённого имущества, на момент нарушения права, закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации, в связи с чем, положения Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в этой части не могут противоречить кодексу, имеющему большую юридическую силу. Кроме того, суд считает, что положения пункта 5 статьи 10 названного Закона о том, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы, напрямую не исключают возможности учёта износа повреждённого имущества с момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая.

В этой связи, суд приходит к выводу, что условия договора страхования имущества, содержащиеся в Правилах добровольного страхования транспортных средств от <дата> №, в части необходимости учёта амортизационного износа транспортного средства при определении размера страхового возмещения при наступлении события, квалифицированного как страховой случай по рискам: ущерб, пожар, приведшим к конструктивной гибели транспортного средства, не противоречат требованиям закона и направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов как страховщика так и страхователя.

При таких обстоятельствах, суд не находит, предусмотренных статьёй 168 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для признания указанных выше условий договора ничтожными.

Как установлено судом, <дата> на <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобилю <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком №, причинены повреждения.

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля была определена страховщиком ОАО СК «РОСНО» на основании независимого экспертного исследования в размере 977904 рублей.

Поскольку стоимость восстановительного ремонта превышала 75% процентов страховой стоимости застрахованного автомобиля, страховщик пришёл к выводу о наступившей конструктивной гибели транспортного средства.

<дата> Кулакова Т.Н. передала автомобиль №, с государственным регистрационным знаком <данные изъяты>, в собственность страховщику ОАО СК «РОСНО».

Страховщиком ОАО СК «РОСНО» в соответствии с пунктом 8.1.6 Правил добровольного страхования транспортных средств от <дата> № определён процент амортизационного износа автомобиля за период действий договора страхования с <дата> – дня заключения договора страхования, до <дата> – дня наступления страхового случая, в размере 14,65% от страховой стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования, что в денежном выражении составило 158036 рублей 55 копеек.

<дата> страховщиком ОАО СК «РОСНО» принято решение о выплате Кулаковой Т.Н. страхового возмещения в размере, предусмотренном пунктом 8.1.8.2 Правил добровольного страхования транспортных средств от <дата> №, в сумме 920963 рубля 45 копеек (страховая сумма в размере 1079000 рублей – амортизационный износ в размере 158036 рублей 55 копеек).

<дата> страховая выплата в сумме 920963 рубля 45 копеек зачислена на счёт Кулаковой Т.Н. в <данные изъяты>.

Решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО СК «РОСНО» от <дата> изменено фирменное наименование общества на открытое акционерное общество Страховая компания «Альянс».

Указанные выше обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон, а также исследованными в судебном заседании письменными доказательствами: справкой, выданной <дата> <данные изъяты> (открытого акционерного общества) (лист дела №), актом о страховом случае от <дата> (листы дела №), заявлением Кулаковой Т.Н. о выплате страхового возмещения от <дата> (лист дела №), актом приёма-передачи транспортного средства от <дата> (листы дела №), экспертным исследованием общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> от <дата> (листы дела №), заявлением Кулаковой Т.Н. об отказе от права собственности на автомобиль от <дата> (листы дела №), расчётом амортизационного износа (лист дела №), выпиской из протокола внеочередного общего собрания акционеров ОАО СК «РОСНО» от <дата> (листы дела №).

Данные обстоятельства, а также размер определённого страховщиком амортизационного износа транспортного средства истцом не оспаривались.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что размер страховой выплаты по договору страхования транспортного средства <данные изъяты>, с государственным регистрационным знаком №, от <дата>, в результате наступления <дата> страхового случая, определён и выплачен страховщиком ОАО СК «РОСНО» страхователю Кулаковой Т.Н. в соответствии с требованиями закона и с условиями договора страхования.

В этой связи суд не находит законных оснований для возложения на правопреемника ОАО СК «РОСНО» – ОАО СК «Альянс» обязанности выплатить Кулаковой Т.Н. дополнительно страховое возмещение по указанному выше страховому случаю в размере 158036 рублей 55 копеек, и считает необходимым в удовлетворении иска отказать.

В связи с отказом в иске и в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также не подлежат удовлетворению требования истца Кулаковой Т.Н. о возмещении понесённых по делу судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска Кулаковой Т.Н. к открытому акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о взыскании страхового возмещения – отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова.

Судья подпись А.П. Совкич