Дело №2-93/2012

Р Е Ш Е Н И Е

18 января 2012 года           город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием представителя истца по доверенности Антоновой Н.А.,

представителя ответчика по ордеру адвоката Аксеновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Муравьевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее - ОАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Муравьевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов, обращения взыскания на заложенное имущество.

Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Муравьевой А.В. был заключен кредитный договор №. Согласно пунктам 1.1, 1.2, 2.2 кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 173 300 рублей путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, указанный в кредитном договоре и в заявлении на выдачу кредита, целевым назначением на приобретение транспортного средства <данные изъяты>. В соответствии с пунктами 1.1, 1.4, 3.2 кредитного договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 13,5 процентов годовых в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся приложением к кредитному договору. Согласно пункту 3.1 кредитного договора платежи по настоящему договору осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно пункту 5.4 кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, в т.ч. нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся по кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.4 кредитного договора, банк потребовал досрочного возврата кредита, направив заемщику <дата> уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дата>. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору составила: основной долг по кредиту 94 548 рублей 46 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом 18 282 рубля 48 копеек. В соответствии с пунктом 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, а так же любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процентов от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с пунктом 4.5 кредитного договора заемщик обязан застраховать транспортное средство, приобретенное за счет кредитных средств. Если срок предоставленного заемщику кредита превышает один год и договоры страхования заключены на срок до одного года включительно, то заемщик обязан по истечении срока действия договоров страхования пролонгировать их и представить в банк оригиналы, либо заверенные копии страховых полисов. В случае не продления договора страхования в установленные сроки, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 100 рублей за каждый день просрочки. В нарушение условий договора заемщиком банку не представлены документы, подтверждающие страхование транспортного средства с <дата>. По состоянию на <дата> неустойка по кредиту, начисленная заемщику, в связи с нарушением сроков возврата кредита 82 238 рублей 26 копеек, в связи с нарушением срока уплаты процентов по кредиту 23 394 рублей 49 копеек, в связи с нарушением сроков заключения договора страхования 119 300 рублей. В обеспечение исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком был заключен договор № от <дата> о залоге транспортного средства. В соответствии с договором о залоге в залог банку передано транспортное средство <данные изъяты>). Согласно пункту 3.8. Договора о залоге стороны согласовали начальную продажную цену предмета залога в размере 90 процентов от 192 592 рублей, что составляет 173 332 рублей 80 копеек. Пункт 1.3 договора о залоге предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога. На основании изложенного просит взыскать с Муравьевой А.В. задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> включительно в сумме 337 763 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 13,5 процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 94 548 рублей 46 копеек с учетом его фактического погашения за период с <дата> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. 3.Обратить взыскание на транспортное средство, зарегистрированное на имя Муравьевой А.В., по договору № о залоге транспортного средства от <дата>, а именно: автомобиль <данные изъяты> Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 173 332 рублей 80 копеек. Взыскать с Муравьевой А.В. расходы по оплате госпошлины в сумме 10 577 рублей 64 копейки.

Представитель истца по доверенности - Антонова Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, в том числе требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Дополнительно пояснила, что Антонова не оплачивает кредит с <дата>.     

Ответчик Муравьева А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по адресу регистрации и указанному адресу проживанию заказным письмом с уведомлением. Согласно уведомлению ответчик по извещению за корреспонденцией не является. Выходом по указанным адресам установлена, что ответчик по указанным адресам не проживает. Иных сведений о месте проживания ответчика у суда не имеется. При указанных обстоятельствах, суд признает его извещение надлежащим.

В порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом в качестве представителя ответчику Муравьевой А.В. назначена адвокат Аксенова А.А..

Представитель ответчика по ордеру адвокат Аксенова А.А., исковые требования не признала, просила принять решение в соответствии с законом, расчет задолженности не оспорила. Факт не уплаты кредита не отрицала.

Суд с учетом мнения участников процесса считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика Муравьевой А.В.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из статьи статье 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.      

Судом установлено, что <дата> между открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Муравьевой А.В. был заключен кредитный договор № (л.д. 20-23).

Согласно пунктам 1.1-1.5 кредитного договора ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставил заемщику кредит в сумме 173 300 рублей, до <дата> включительно, по ставке 13,5 процентов годовых, для целевого использования на приобретение транспортного средства автомашины <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 3.1, 3.2 кредитного договора платежи по возврату кредита осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитор и сумму погашения основного долга. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту. Заемщик осуществляет платеж в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 3 990 рублей.

Из пункта 3.4 кредитного договора следует, что поступающие банку от заемщика суммы направляются банком последовательно: на погашение издержек банка по получению исполнения; на погашение издержек банка, связанных со взысканием задолженности по данному договору и расходов, связанных с реализацией залога; на погашение комиссий за открытие и ведение ссудного счета; на погашение срочных и просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение неустоек, предусмотренных договором; на погашение основного долга.

Согласно пункту 4.5 кредитного договора если срок выданного кредита превышает 1 год и договоры страхования заключены на срок до 1 года включительно, то заемщик обязан по истечению срока действия договоров страхования пролонгировать и предоставить в банк оригиналы страховых полисов либо заверенные штампом страховой компании. В случае не продления договора страхования в установленные сроки, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 100 рублей за каждый день просрочки.              

В соответствии с пунктом 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Проценты на сумму кредита в размере указанном в пункте 1.4 договора, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

В обеспечение исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору, <дата> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Муравьевой А.В. был заключен договор № о залоге транспортного средства (л.д. 33-35).

В соответствии с пунктом 1.1 договора о залоге, заемщиком Муравьевой А.В. в залог банку передано транспортное средство <данные изъяты>, залоговой стоимостью 90 процентов стоимости предмета залога 192 592 рубля.

Из пункта 2.2, 2.3 договора о залоге следует, что если срок выданного кредита превышает 1 год и договоры страхования заключены на срок до 1 года включительно, то заемщик обязан по истечению срока действия договоров страхования пролонгировать и предоставить в банк оригиналы страховых полисов либо заверенные штампом страховой компании. В случае не продления договора страхования в установленные сроки, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 100 рублей за каждый день просрочки.              

Заключив кредитный договор и договор о залоге транспортного средства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.      

Банк условия договора выполнил и предоставил сумму кредита Муравьевой А.В., что подтверждается заявлением на выдачу кредита (л.д. 24), мемориальным ордером № от <дата> (л.д. 27) и выпиской со счета заемщика (л.д. 28).

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что заемщик Муравьева А.В. в течение срока действия кредитного договора нарушала предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в том числе с <дата> платежи в счет погашения задолженности не вносила.

Кроме этого, с <дата> Муравьева А.В. заложенное транспортное средство не страховала, полисы страхования в банк не предоставляла, что ответчиком оспорено не было.

Согласно пункту 5.4 кредитного договора, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин неисполнения.

Из расчета задолженности предоставленным истцом (л.д. 13-19) по состоянию на <дата> задолженность Муравьевой А.В. составила: основной долг по кредиту 94 548 рублей 46 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом 18 282 рубля 48 копеек, неустойка по кредиту, начисленная заемщику: в связи с нарушением сроков возврата кредита 82 238 рублей 26 копеек, в связи с нарушением срока уплаты процентов по кредиту 23 394 рублей 49 копеек, в связи с нарушением сроков заключения договора страхования 119 300 рублей.

В связи с образованием просроченной задолженности ОАО «БАНК УРАЛСИБ» <дата> направило Муравьевой А.В. (л.д. 29-32) уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок <дата>.

Сторонами не оспорено, что данные требования исполнены не были.

Таким образом, в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в соответствии со статьями 309, 310, 809-811, 819-820 ГК РФ и условиями кредитного договора с ответчика подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору, проценты и неустойка за ненадлежащее исполнение его условий. Расчет задолженности Муравьевой А.В. оспорен не был, свой расчет задолженности не предоставлен.

Также взысканию подлежат проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 94 548 рублей 46 копеек по ставке 13,5 процентов годовых с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из статьи 333 ГК РФ следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с изложенным, суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ находит размер неустойки несоразмерным нарушению обязательства и приходит к выводу об ее уменьшении с учетом разумности и справедливости: по требованию о неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита до 30 000 рублей, по требованию о неустойке, начисленной в связи с нарушением срока уплаты процентов до 10 000 рублей и по требованию о неустойке за нарушение срока заключения договора страхования до 5 000 рублей.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 157 830 рублей 94 копейки, а также проценты исходя из суммы основного долга 94 548 рублей 46 копеек по ставке 13,5 процентов годовых с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Согласно пункту 1.3 договора о залоге № от <дата> залог обеспечивает исполнение Муравьевой А.В. обязательств перед банком по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в том числе возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку, иных сумм, причитающихся банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ и пункту 3.1 договора о взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пунктам 1.2 и 3.8 договора стороны устанавливают, что начальная продажная цена предмета залога составляет 90 процентов стоимости предмета залога 192 592 рубля, то есть 173 332 рубля 80 копеек.

В судебном заседании стороны данную оценку заложенного имущества не оспорили и таким образом пришли к такому соглашению о ее размере.

В связи с указанными обстоятельствами, в силу вышеприведенных норм закона суд считает возможным обратить взыскание на имущество, заложенное по договору о залоге транспортного средства № от <дата>, определив способ продажи заложенного имущества - публичные торги, начальную продажную цену заложенного имущества в размере 173 332 рубля 80 копеек рублей.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы подлежащие выплате эксперту и другие, признанные судом необходимые расходы.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании.

С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 8 365 рублей 62 копейки, исходя из следующего расчета ((157830,94 - 100000)*2%+3200, а также 4 000 рублей за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Муравьевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Муравьевой А.В. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 157 830 рублей 94 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 365 рублей 62 копейки, а всего 166 196 (сто шестьдесят шесть тысяч сто девяносто шесть) рублей 56 копеек.

Взыскать с Муравьевой А.В. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 94 548 рублей 46 копеек по ставке 13,5 процентов годовых с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на принадлежащее Муравьевой А.В. транспортное средство <данные изъяты> определив способ продажи заложенного имущества - публичные торги, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 173 332 (сто семьдесят три тысячи триста тридцать два) рубля 80 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья     (подпись)     Р.В. Рыбаков

Полный текст решения изготовлен <дата>