О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыксания на заложенное имущество

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыксания на заложенное имущество

О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыксания на заложенное имущество

Дело №2-119/12 Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2012 года г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»: Филатовой О.С., представившей доверенность от <дата>,

ответчика: Россоловского Н.А., Россоловской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Россоловскому Н.А., Россоловской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось с исковым заявлением к Россоловскому Н.А., Россоловской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что <дата> ответчик Россоловский Н.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложил истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним, Россоловский Н.А., договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Ответчик Россоловский Н.А. был ознакомлен с информационным графиком платежей, тарифным планом и Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства.

<дата> истец ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту ответчика Россоловского Н.А. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 524 000 рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка - 9% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 572 рублей ежемесячно.

В соответствии с п.9.1 Условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком Россоловский Н.А. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, ответчик Россоловский Н.А. передал в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (далее - «Предмет залога»), а именно автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, VIN:№, цвет - красный, год выпуска - <дата> кузов №, шасси №отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 524 000 рублей.

Также надлежащее исполнение обязательств ответчика Россоловского Н.А. перед Банком обеспечивается договором поручительства № № от <дата>, заключенного между Банком и ответчиком Россоловской Н.В..

Денежные средства были зачислены Банком на счет Россоловского Н.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Условия кредитного договора № от <дата> ответчиками не исполняются: кредит вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний раз в счет погашения задолженности по кредитному договору <дата> была списана сумма в размере 918 рублей 87 копеек.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п.6.4.2 Условий предоставления кредита, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.

В соответствии с п.9.8 Условий предоставления кредита Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.1.4 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов Банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

В соответствии с п.п.7.1 и 7.1.1 Условий предоставления кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

По состоянию на <дата> задолженность ответчиков Россоловского Н.А. и Россоловской Н.В. по кредитному договору № от <дата> перед истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 238 096 рублей 56 копеек, из которых:сумма кредита - 229 011 рублей 61 копейка; задолженность по процентам - 4 065 рублей 41 копейка;задолженность по плате за ведение ссудного счета - 2 225 рублей 13 копеек; пеня за просрочку уплаты процентов - 452 рубля 03 копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 2 342 рубля 38 копеек.

На основании изложенногоистец просит взыскать с ответчиков Россоловского Н.А., Россоловской Н.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита - 229 011 руб. 61 коп.; задолженность по процентам - 4 065 руб. 41 коп.;задолженность по плате за ведение ссудного счета - 2 225 руб. 13 коп.; пеню за просрочку уплаты процентов - 452 руб. 03 коп.; пеню за просрочку уплаты кредита - 2 342 руб. 38 коп., а всего 238 096 руб. 56 коп.Взыскать с ответчиков Россоловского Н.А. и Россоловской Н.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 229 011 руб. 61 коп. по ставке 9% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Россоловскому Н.А., и яляющееся предметом залога в соответствии с п.9.1 Условий предоставления кредита - автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, VIN: №, цвет - красный, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси № отсутствует, двигатель №, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере, установленном экспертом в ходе судебного заседания.

Взыскать с ответчиков Россоловского Н.А. и Россоловской Н.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 580 рублей 97 копеек (5 580 руб. 97 коп. - за требование о взыскании задолженности и 4 000 рублей - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в иске.

Ответчики Россоловский Н.А. и Россоловская Н.В. в судебном заседании исковые требования в части взыскания в солидарном порядке с Россоловского Н.А., Россоловской Н.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженности по кредитному договору от <дата>, в виде: основного долга 229 011 рублей 61 копейку, процентов за пользование кредитом 4 065 рублей 41 копейка, а также требование о взыскании в солидарном порядке с Россоловского Н.А., Россоловской Н.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» процентов по кредитному договору от <дата> исходя из суммы основного долга 229 011 рублей 61 копейки по ставке 9% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения настоящего решения суда, признали в полном объеме.

При этом, ответчики просили отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в сумме 2 225 рублей 13 копеек, а также просили суд уменьшить размер пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> ответчик Россоловский Н.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложил истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним, Россоловский Н.А., договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Ответчик Россоловский Н.А. был ознакомлен с информационным графиком платежей, тарифным планом и Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства.

В соответствии с п.9.1 Условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком Россоловский Н.А. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, ответчик Россоловский Н.А. передал в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (далее - «Предмет залога»), а именно автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, VIN:№, цвет - красный, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси №отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 524 000 рублей.

В судебном заседании установлено, что ответчик Россоловский Н.А., как заемщик, не исполняет принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору.

Как видно из представленного истцом расчета по состоянию на <дата> задолженность ответчиков по кредитному договору перед истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» исходя из заявленных истцом требований составляет: сумма основного долга - 229 011 рублей 61 копейка; задолженность по процентам - 4 065 рублей 41 копейка; задолженность по оплате за ведение ссудного счета 2 225 рублей 13 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 425 рублей 03 копейки; пени за просрочку уплаты кредита - 2 342 рубля 38 копеек, а всего 238 096 рублей 56 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Россоловским Н.А., как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Кроме того, как указывалось выше, ответчики признали в части заявленные требования относительно задолженности по основному долгу в сумме 229 011 рублей 61 копейки; задолженности по процентам в размере 4 065 рублей 41 копейки.

Судом в соответствии со ч. 4 ст. 198 ГПК РФ.

Стороны в судебном заседании подтвердили, что им не известны обстоятельства, препятствующие признанию иска ответчиками и вынесения судом решения об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ст. 39 ГПК РФ признание иска ответчиком принято судом, т.к. оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Оснований для непринятия признания иска ответчиками в указанной части, у суда нет.

При этом, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками с ноября 2011 года.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженности по кредитному договору в виде: основного долга 229 011 рублей 61 копейку, процентов за пользование кредитом 4 065 рублей 41 копейка, пени за просрочку уплаты процентов 100 рублей, пени за просрочку уплаты кредита 500 рублей, а всего 233 677 рублей 02 копейки, а всего 233 677 рублей 02 копейки, а также о взыскании солидарно с Россоловского Н.А., Россоловской Н.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» процентов по кредитному договору от <дата> исходя из суммы основного долга 229 011 рублей 61 копейки по ставке 9% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения настоящего решения суда, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 2 225 рублей 13 копеек, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Также не подлежат удовлетворения исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, являющееся предметом залога, поскольку данного имущества на день рассмотрения дела не существует.

Так, в судебном заседании установлено и не было оспорено представителем истца, что спорное имущество автомобиль марки: <данные изъяты>, модель <данные изъяты> VIN: №, цвет красный, год выпуска <дата>, кузов №, шасси № отсутствует, двигатель №, не принадлежит ответчику Россоловскому Н.А., поскольку он <дата> снят с регистрационного учета с прекращением права собственности Россоловского Н.А., что подтверждается сведениями, поступившими из Регистрационно<данные изъяты> (л.д.113-114). Согласно акту № от <дата> приема-передачи, поврежденного в результате страхового случая, транспортного средства, указанный автомобиль передан в страховую компанию ОСАО «Ингосстрах». Платежным поручением № от <дата> Филиал ОСАО «Ингосстрах» в г.Саратове перечислил в счет возмещения убытков «автокаско» в пользу Россоловского Н.А. 473 935 рублей 65 копеек.

Таким образом, исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», предъявленные к Россоловскому Н.А., Россоловской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению в части. С ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от <дата>, в виде: основного долга 229 011 рублей 61 копейку, процентов за пользование кредитом 4 065 рублей 41 копейка, пени за просрочку уплаты процентов 100 рублей, пени за просрочку уплаты кредита 500 рублей, а всего 233 677 рублей 02 копейки. А также подлежат взысканию солидарно с Россоловского Н.А., Россоловской Н.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» проценты по кредитному договору от <дата> исходя из суммы основного долга 229 011 рублей 61 копейки по ставке 9% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения настоящего решения суда.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в размере 901 рубля 01 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», предъявленных к Россоловскому Н.А., Россоловской Н.В. о взыскании задолженности по оплате кредита в виде задолженности по оплате заведение ссудного счета в размере 2 225 рублей 13 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 352 рублей 03 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 1 842 рублей 38 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество, а также в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», предъявленные к Россоловскому Н.А., Россоловской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Россоловского Н.А., Россоловской Н.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от <дата>, в виде: основного долга 229 011 рублей 61 копейку, процентов за пользование кредитом 4 065 рублей 41 копейка, пени за просрочку уплаты процентов 100 рублей, пени за просрочку уплаты кредита 500 рублей, а всего 233 677 рублей 02 копейки.

Взыскать солидарно с Россоловского Н.А., Россоловской Н.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» проценты по кредитному договору от <дата> исходя из суммы основного долга 229 011 рублей 61 копейки по ставке 9% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения настоящего решения суда.

Взыскать солидарно с Россоловского Н.А., Россоловской Н.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины - 901 рубль 01 копейка.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», предъявленных к Россоловскому Н.А., Россоловской Н.В. о взыскании задолженности по оплате кредита в виде задолженности по оплате заведение ссудного счета в размере 2 225 рублей 13 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 352 рублей 03 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 1 842 рублей 38 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В.Мещерякова