О взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
О взыскании задолженности по кредитному договору

О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2-304/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 февраля 2012 года г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием:

представителя ответчика Белай С.В.: Романовой Е.В., представившей доверенность от <дата> гола,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Белай С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось с исковым заявлением к Белай С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что <дата> ответчик Белай С.В. обратилась в адрес истца Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет ответчика Белай С.В., как заемщика. Истец Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия ответчику, как заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, как заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №

Таким образом, истец Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее Общие условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставленном кредитором Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» заемщику БелайС.В..

Согласно п.3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик Белай С.В., в нарушение условий договора, п.п.3.4 кредитного договора ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

Факт получения ответчиком кредита и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами: - заявлением ответчика, как заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; - общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета; - платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 185 627 рублей 92 копейки, из которой: долг по уплате комиссии 42 000 рублей; текущий долг по кредиту 82 337 рублей 52 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга 8 912 рублей 41 копейка; просроченный кредит 46 423 рубля 71 копейка; просроченные проценты 5 954 рубля 29 копеек.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении потребительского № от <дата> в размере 185 627 рублей 92 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 912 рублей 56 копеек.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о дате слушания дела, не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Белай С.В., извещенная лично о судебном процессе, что подтверждается почтовым уведомлением, также не явилась в суд, не сообщив об уважительности причин своей неявки, а также не заявила ходатайства об отложении судебного заседания.

Представитель ответчика не возражал рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Принимая во внимание мнение представителя ответчика, надлежащее извещение истца и ответчика о дате слушания дела, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика не возражал против расчета задолженности ответчика по кредитному договору, представленного истцом, пояснив, что не возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, кроме требования о взыскании комиссии.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> ответчик Белай С.В. обратилась в адрес истца Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет ответчика Белай С.В., как заемщика. Истец Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия ответчику, как заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, как заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита, которая согласно представленному со стороны истца расчету составляет исходя из заявленных исковых требований 185 627 рублей 92 копейки, из которой: долг по уплате комиссии 42 000 рублей; текущий долг по кредиту 82 337 рублей 52 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга 8 912 рублей 41 копейка; просроченный кредит 46 423 рубля 71 копейка; просроченные проценты 5 954 рубля 29 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчика, как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ.

В соответствие со ст. 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено.

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности усматривается неисполнение ответчиком, как заемщиком условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку по условиям кредитного договора, заемщик вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита или процентов и это является правом займодавца, которое предусмотрено так же и ст.813 ГК РФ.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как заемщиком, нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде: текущего долга по кредиту 82 337 рублей 52 копейки; срочных процентов на сумму текущего долга 8 912 рублей 41 копейка; просроченного кредита 46 423 рубля 71 копейка; просроченных процентов 5 954 рубля 29 копеек, не был оспорен со стороны ответчика, не вызывает сомнений у суда поскольку соответствует условиям кредитного договора.

Таким образом, заявленные исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 42 000 рублей, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

А потому заявленные исковые требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание счета в размере 42 000 рублей, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, поскольку исковые требования удовлетворены в части, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в сумме 4 072 рублей 56 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», предъявленных к Белай С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере, а также требовании о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», предъявленные к Белай С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с Белай С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в виде: текущего долга 82 337 рублей 51 копейка; срочные проценты на сумму текущего долга 8 912 рублей 41 копейка; просроченный кредит 46 421 рубля 71 копейка; просроченные проценты 5 954 рубля 29 копеек, а всего 143 627 рублей 92 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 4 072 рубля 56 копеек.

В остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», предъявленных к Белай С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В.Мещерякова