Дело № 2-27/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 27 января 2012 года г. Саратов Октябрьский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Перовой Т.А. при секретаре Королёвой А.А., с участием представителя истца Кустовой В.А., представителя ответчика Давыдовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Малкиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Малкиной И.А. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о расторжении кредитного договора, установил: АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Малкиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> между АКБ «Бак Москвы» (ОАО) и Малкиной И.А. был заключен кредитный договор № № По условиям кредитного договора банк представил Малкиной И.А. на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 700000 рублей сроком возврата <дата> Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 15 % годовых. По условиям кредитного договора возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячными равными платежами по кредиту, за исключением последнего платежа, в размере 19482 рубля 00 копеек, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер последнего ежемесячного аннуитентного платежа составляет 20058 рублей 17 копеек. Согласно п. № кредитного договора оплата ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее 24 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата>., путем внесения заемщиком денежных средств на счет, открытый в банке, и списания их банком со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 50 рублей. Свои обязательства по кредитному договору банк перед Малкиной И.А. выполнил в полном объеме путем перечисления ответчику суммы кредита на счет № В установленные сроки ответчик в нарушение условий кредитного договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии графиком погашения. <дата> мировым судьей <данные изъяты> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору. <дата> данный судебный приказ отменен определением от <дата> По состоянию на <дата> со стороны ответчика по кредитному договору имеется задолженность в сумме 186629 рублей 16 копеек. Истец просил взыскать с ответчика в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 186629 рублей 16 копеек, сложившуюся из суммы процентов за пользование кредитом 84805 рублей 65 копеек, суммы неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту 101823 рубля 51 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4932 рубля. Малкина И.А. обратилась со встречным исковым заявлением к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о расторжении кредитного договора. Требования мотивировала тем, что <дата> мировым судьей <данные изъяты> был вынесен судебный приказ о взыскании с неё в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) задолженности по кредитному договору в сумме 428479 рублей 43 копейки, из которых сумма задолженности по основному долгу оставляет 347804 рубля 88 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в сумме 80674 рубля 55 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2942 рубля 40 копеек, а всего 431421 рубль 83 копейки. <дата> мировым судьей <данные изъяты> был вынесен судебный приказ о взыскании с неё в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) 570164 рубля 23 копейки, из которых сумма задолженности по основанному долгу 506707 рублей 46 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 63456 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3475 рублей 41 копейка, а всего 573639 рублей 64 копейки. <дата> постановлением судебного пристава-исполнителя <данные изъяты> было возбуждено исполнительное производство № на основании судебного приказа № от <дата> <дата> постановлением <данные изъяты> было возбуждено исполнительное В связи с существенным нарушением банком условий договора, просила расторгнуть кредитный договор № от <дата> В судебном заседании представитель АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Кустова В.А. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Пояснила, что проценты за пользование кредитом в сумме 84805 рублей 65 копеек рассчитаны по день фактического исполнения обязательств по оплате суммы основного долга, взысканного по судебному приказу мирового судьи <данные изъяты> от <дата> Неустойка за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту начислена за весь период действия кредитного договора. В удовлетворении встречных исковых требований Малкиной И.А. просила отказать, поскольку банк не нарушал условия кредитного договора, в связи с исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, обязательства по нему прекращаются. Ответчик Малкина И.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, сведений об уважительности причин неявки не представила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Представитель ответчика Давыдова Н.А. согласилась с иском АКБ «Банк Москвы» (ОАО), с расчетом процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту. Просила на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ снизить размер неустойки, поскольку она является несоразмерной последствиям нарушения Малкиной И.А. обязательств. Просила учесть, что Малкина И.А. досрочно погасила задолженности по двум кредитным договорам, заключенным с АКБ «Банк Москвы», в сумме более одного миллиона рублей. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования Малкиной И.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что <дата> между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Малкиной И.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Малкиной И.А. на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 700000 рублей сроком возврата <дата> На основании п. № кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 15 % годовых. В соответствии с п.п. № кредитного договора возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячными равными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту, за исключением последнего платежа, в размере 19482 рубля, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер последнего ежемесячного аннуитентного платежа составил 20058 рублей 17 копеек. Согласно п. № кредитного договора оплата заемщиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее 24 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата> путем внесения заемщиком денежных средств на счет, открытый в АКБ «Банк Москвы» (ОАО), и списания их со счета заемщика в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме. В силу п. № кредитного договора в случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 50 рублей. Возложенные на банк обязательства по предоставлению потребительского кредита были исполнены путем перечисления Малкиной И.А. суммы кредита на счет №, что подтверждается выпиской по счету за период с <дата> по <дата> В установленные кредитным договором сроки Малкина И.А. не уплатила платежи, подлежащие уплате в соответствии графиком погашения, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в сумме 186629 рублей 16 копеек, состоящая из суммы процентов за пользование кредитом 84805 рублей 65 копеек и неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту 101823 рубля 51 копейка. Согласно п. № кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты её возникновения, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Поскольку в связи с неисполнением Малкиной И.А. условий кредитного договора у ответчика перед истцом образовалась задолженность по оплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту, истец вправе требовать взыскания данной суммы с ответчика. Между тем, суд находит неустойку за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту в сумме 101823 рубля 51 копейка явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом положений указанной нормы суд считает возможным уменьшить неустойку до 15000 рублей. Таким образом, с Малкиной И.А. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору состоящей из суммы процентов за пользование кредитом 84805 рублей 65 копеек, неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту в сумме 15000 рублей, всего 99805 рублей 65 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований АКБ «Банк Москвы» к Малкиной И.А. следует отказать. На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3194 рубля 16 копеек. Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В силу ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа; изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Ответчик, просила суд расторгнуть кредитный договор, ссылалась на существенное нарушение банком условий кредитного договора, выразившееся в том, что несмотря на погашение задолженности по кредитному договору, банк продолжал начислять проценты за пользование кредитом. Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму кредита выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, выплата ответчиком задолженности по кредитному договору на основании судебных постановлений, не препятствует банку продолжить начисление процентов за пользование кредитом до дня фактического погашения суммы основного долга. При таких обстоятельствах ответчиком не представлены доказательства существенного нарушения банком условий кредитного договора, в связи с чем встречные исковые требования Малкиной И.А. не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: Взыскать с Малкиной И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 99805 рублей 65 копеек, сложившуюся из суммы процентов за пользование кредитом, 84805 рублей 65 копеек, суммы неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту 15000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Малкиной И.А. отказать. Взыскать с Малкиной И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3194 рубля 17 копеек. В удовлетворении исковых требований Малкиной И.А. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о расторжении кредитного договора № от <дата> отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Саратова. Судья подпись Т.А. Перова Мотивированное решение изготовлено <дата>.
производство № на основании судебного приказа № от
<дата> Фактически она исполнила обязательства перед банком, в связи с чем направила в АКБ «Банк Москвы» (ОАО) уведомление о расторжении кредитного договора № на основании ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ. Однако ОАО «Банк Москвы» никак не отреагировал на её уведомление, намеренно увеличивая сумму задолженности.