Дело № 2-61/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 31 января 2012 года г. Саратов Октябрьский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Перовой Т.А., при секретаре Королёвой А.А., с участием представителя истца Тюленева А.В., представителя ответчика Дорошенко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудашева А.А. к Открытому акционерному обществу Страховой компании «Альянс» о взыскании денежных средств по договору страхования, по исковому заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) к Открытому акционерному обществу Страховой компании «Альянс» о взыскании страхового возмещения, установил: Кудашев А.А. обратился в суд с иском к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» с исковым заявлением о взыскании денежных средств по договору страхования. Требования мотивированы тем, что <дата> между ним, Кудашевой Р.К. и ОАО « Российское страхо вое народное общество «Росно» был заключен договор комбинированного страхования ипотеки № С <дата> по <дата> он поступил в <данные изъяты> После проведения лечения ему была установлена <данные изъяты> инвалид ности, что подтверждается справкой серии № от <дата>. В соответствии с п. № полиса комбинированного страхования № выплата страхового обеспечения производит ся в случае постоянной, полной потери общей трудоспособности с установлением за страхованному первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая либо в ре зультате естественных причин. <дата> Кудашева Р.К. обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором комбинированного страхования ипотеки №. <дата> страховщиком было отказано в выплате страхового возмещения на основании п. № Условий комбинированного страхования ипотеки. Отказ мотивирован тем, что заболевание возникло ранее заключения договора комбинированного страхования ипотеки. Между тем, инвалидность ему была установлена <дата> вследствие перенесенного им <данные изъяты>, а срок действия указанного договора с <дата> по <дата>. В связи с наступлением страхового случая, он имеет право требовать у страховщика выплаты страхового возмещения по договору страхования. Просил взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в сумме 130216 рублей 88 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей, расходы на оформление доверенности в сумме 730 рублей. Привлеченный в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АКБ «СОЮЗ» (ОАО) обратилось с иском к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» о взыскании страхового возмещения в сумме 1000731 рубль 14 копеек. Требования мотивированы тем, что в соответствии с заключенным между АКБ «СОЮЗ» (ОАО), Кудашевым А.А. и Кудашевой Р.К. кредитным договором банк предоставил заемщикам кредит в сумме 1000000 рублей на срок <дата>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. В соответствии с п. № кредитного договора заемщик обязуется осуществить до момента выдачи кредита страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков. В соответствии с договором комбинированного страхования ипотеки № от <дата> АКБ «СОЮЗ» (ОАО) является выгодоприобретателем по договору страхования. Сумма задолженности истца по кредитному договору составляет 1000731 рубль 14 копеек. Просил взыскать с ответчика в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) страховое возмещение в сумме 1000731 рубль. В соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ представитель третьего лица АКБ «СОЮЗ» (ОАО) уменьшил размер исковых требований, просил взыскать с ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) страховое возмещение в сумме 420000 рублей в соответствии с условиями договора комбинированного страхования ипотеки. По ходатайству представителя ответчика в соответствии со ст. 44 Гражданского процессуального кодекса РФ была произведена процессуальная замена истца ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» на ОАО Страховая компания «Альянс» в связи с изменением наименования общества. Истец Кудашев А.А., третье лицо Кудашева Р.К. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Представитель истца и третьего лица Тюленев А.В. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. В удовлетворении исковых требований АКБ «СОЮЗ» (ОАО) просил отказать. Представитель ответчика Дорошенко А.А. исковые требования Кудашева А.А. и АКБ «СОЮЗ» (ОАО) не признала, просила отказать в их удовлетворении. Представитель третьего лица АКБ «СОЮЗ» (ОАО) Толокнова Н.И. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования в размере 420000 рублей поддерживает и просила их удовлетворить. Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АКБ «СОЮЗ» (ОАО) подлежащими удовлетворению, а в удовлетворении исковых требований Кудашева А.А. следует отказать. Судом установлено и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, что <дата> между АКБ «СОЮЗ» (ОАО), Кудашевым А.А. и Кудашевой Р.К. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме 1000000 рублей для осуществления капитального ремонта и неотделимых улучшений жилого дома по адресу: <адрес>. В соответствии с п. № кредитного договора заемщик обязуется осуществить до момента выдачи кредита страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков. <дата> между ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», Кудашевым А.А. и Кудашевой Р.К. был заключен договор комбинированного страхования ипотеки № в подтверждение чего был выдан полис комбинированного страхования ипотеки. По условиям договора комбинированного страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Страховая премия в сумме 12131 рубль 99 копеек были оплачены <дата>, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии № В соответствии с условиями комбинированного страхования ипотеки, являющимися приложением № к полису комбинированного страхования ипотеки серии № от <дата>, страховыми случаями могут являться, в том числе, постоянная полная потеря общей трудоспособности с установлением застрахованному первой или второй группы инвалидности в результате естественных причин. Под естественными причинами в настоящих условиях понимаются внезапно возникшие в период действия полиса страхования, или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть или потерю трудоспособности. В соответствии с условиями страхования выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства страхователя (определенной на дату страхового случая) по кредитному договору является АКБ «СОЮЗ» (ОАО). В соответствии с пунктами № Условий комбинированного страхования ипотеки страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в течение десяти дней после принятия положительного решения о выплате суммы страхового возмещения; возмещение убытков по риску постоянной полной потери общей трудоспособности с установлением застрахованному первой или второй группы инвалидности в результате естественных причин - 100% от страховой суммы, установленной в полисе на дату наступления страхового случая. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Судом установлено, что <дата> Кудашеву А.А. врачебной комиссией была установлена <данные изъяты> инвалидности, что подтверждается справкой № (л.д. 24). <дата> Кудашева Р.К. обратилась в ОАО Страховая компания «РОСНО» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события с застрахованным Кудашевым А.А. (л.д. 20). В соответствии с письмом <данные изъяты> филиала «Саратов-РОСНО» ОАО Страховой компании «РОСНО» от <дата> в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку заболевание возникло ранее даты заключения договора страхования, страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о здоровье застрахованного. Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Как следует из статья 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Из статьи 943 Гражданского кодекса РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. В силу ст. 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. Согласно ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. На основании ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Из статьи 961 Гражданского кодекса РФ следует, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. В силу ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая, обусловленного договором. В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно ст. ст. 123 Конституции РФ, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Условия договора страхования заключенного между Кдашевым А.А. и ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» определены Условиями комбинированного страхования ипотеки, являющимися приложением к полису комбинированного страхования ипотеки, о чем имеется прямое указание в тексте полиса, подписанного сторонами при его заключении. Таким образом, из приведенной нормы закона не усматривается иная возможность выплаты страхового возмещения по личному страхованию, кроме как наступления страховых случаев: постоянная полная потеря общей трудоспособности с установлением застрахованному первой или второй группы инвалидности в результате естественных причин. В данном случае страховым случаем является установление Кудашеву А.А. инвалидности <данные изъяты> в период действия договора страхования. Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, условия заключенного договора комбинированного страхования ипотеки, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АКБ «СОЮЗ» (ОАО) требований о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 420000 рублей, поскольку установление Кудашеву А.А. <данные изъяты> инвалидности является страховым случаем, а оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, установленных законом не имеется. Поскольку Кудашев А.А. не является выгодоприобретателем по договору страхования, в удовлетворении его исковых требований следует отказать. При определении размера страхового возмещения подлежащего взысканию с ответчика суд исходит из следующего. В соответствии с графиком страховой премии и страховой суммы, являющемся приложением к полису страхования № от <дата>, страховая сумма на период страхования с <дата> года по <дата> составляет 420000 рублей (л.д. 19). Доводы представителя ответчика о предоставлении страхователем страховщику заведомо ложных сведений о состоянии здоровья при заполнении заявления по комбинированному страхованию. Из анализа представленных доказательств суд приходит к выводу, что ответчиком не представлены доказательства представления истцом страховщику заведомо ложной информации относительно состояния его здоровья при заключении договора. Согласно п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Пункт № договора страхования прямо предусмотрено право страховщика проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ, в том числе проводить осмотр застрахованного имущества, назначать соответствующие экспертизы, запрашивать дополнительные сведения. При этом бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений, сообщенных страхователем. ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» как лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и более осведомленное в вопросах определения факторов риска, не выяснило обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска, и не воспользовалось правом на проверку достаточности сведений, представленных Кудашевым А.А. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. В силу п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. В соответствии с п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Согласно ст. 964 Гражданского кодекса РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Из приведенных норм Гражданского кодекса РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Поскольку действующим законодательством не предусмотрено таких оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате того, что страхователь не сообщил об изменениях, которые могли существенно повлиять на увеличение страхового риска в период действия договора, у страховщика отсутствуют основания для отказа в выплате страхового возмещения. Исходя из смысла добровольного страхования, данный гражданско-правовой институт направлен на обеспечение максимальной возможности возмещения ущерба, что обусловлено и относительно высоким размером страховой премии, оплачиваемой страховщиком при заключении договора. В связи с удовлетворением исковых требований АКБ «СОЮЗ» (ОАО) на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ОАОЛ Страховой компании «Альянс» в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7400 рублей (420000-200000) х 1% + 5200). На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: В удовлетворении исковых требований Кудашева А.А. к Открытому акционерному обществу Страховой компании «Альянс» о взыскании страхового возмещения отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества Страховой компании «Альянс» в пользу Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) страховое возмещение в сумме 420000 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7400 рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Саратова. Судья подпись Т.А. Перова Мотивированное решение изготовлено <дата>.