Дело №2-284/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 января 2012 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Мониной О.И., при секретаре судебного заседания Курьянове Н.В., с участием адвоката по ордеру Красильникова И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» в лице филиала открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» к Жучкину А.В. о взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, установил: Открытое акционерное общество «Страховое общество «Талисман» в лице филиала открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» (далее ОАО «Страховое общество «Талисман») обратилось в суд с иском к Жучкину А.В. о взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, в обосновании своих требований указало следующие основания. <дата> между Жучкиным А.В. и <данные изъяты> был заключен договор № о предоставлении кредита по программе «Кредит на неотложные нужды» на сумму 70 000 рублей. Согласно п. № Договору клиент обязан вернуть кредит и уплатить начисленные на него проценты не позднее даты (срока) возврата кредита, указанной в Параметрах кредита, в порядке, указанном в п.п. № кредитного договора. Должник нарушил свои обязательства по уплате <данные изъяты> процентов за пользование денежными средствами и погашения кредиторской задолженности и, поскольку риск неисполнения обязательств по данному договору застрахован в Саратовском филиале ОАО «Страховое общество «Талисман», истцом была выплачена сумма убытков, возникших в результате неисполнения обязательств по договору в размере 80 815 рублей 53 копейки. В соответствии с Генеральным договором страхования финансового риска № от <дата> - п. № с момента получения Банком (Страхователем) последней суммы страховой выплаты, к страховщику, в лице ОАО «Страховое общество «Талисман» от страхователя в лице <данные изъяты> переходят права кредитора. Сумма долга составила 80 815 рублей 53 копейки. В связи с изложенным истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права и просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму выплаченного страхового возмещения в размере 80 815 рублей 53 копейки и государственную пошлину в размере 2 624 рубля 47 копеек. Представитель истца по доверенности Крошкина Е.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о времени месте рассмотрения дела, в представленном заявлении просила дело рассмотреть без ее участия. Ответчик Жучкин А.В.в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался телеграммой по последнему известному месту жительству: <адрес>. Согласно ответу почтовой связи по указанному адресу находится храм, жильцы выселены. Поскольку место его пребывания суду не известно, по определению суда для участия в деле согласно ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ для предоставления интересов ответчика был назначен адвокат. Адвокат Красильников И.В. в судебном заседании исковые требования не признал, указав на незаконное начисление ответчику комиссии за ведение ссудного счета, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Суд, заслушав объяснения адвоката, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям. В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Судом установлено, что <дата> между Жучкиным А.В. и <данные изъяты> был заключен договор № о предоставлении кредита по программе «Кредит на неотложные нужды» на сумму 70 000 рублей. Согласно п. № Договору клиент обязан вернуть кредит и уплатить начисленные на него проценты не позднее даты (срока) возврата кредита, указанной в параметрах кредита, в порядке, указанном в п.п. № кредитного договора (лист дела 19 - 24). Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Жучкина А.В., что подтверждается расчетным кассовым ордером от <дата> (листы дела 26). Жучкин А.В. нарушил свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него в нарушение условий договора своевременно не поступали. <дата> между открытым акционерным обществом «Страховое общество «Талисман» и обществом с ограниченной ответственностью <данные изъяты> заключен генеральный договор добровольного страхования финансовых рисков №, согласно которому страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю в пределах страховой суммы, понесенные им убытки, происшедшие в результате неисполнения или неполного исполнения контрагентами в установленные сроки договорных (контрактных) обязательств по договорам потребительского кредитования, заключенных в рамках настоящего Договора (лист дела 17 - 18). В связи неисполнением Жучкиным А.В. обязательств по уплате <данные изъяты> процентов за пользование денежными средствами и погашению кредиторской задолженности, учитывая, что риск неисполнения обязательств по данному договору застрахован в Саратовском филиале ОАО «Страховое общество «Талисман» истцом была выплачена сумма убытков, возникших в результате неисполнения обязательства контрагентом по договору в размере 80 815 рублей 53 копейки. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением № о страховом случае от <дата> и платежным поручением № от <дата> (листы дела 27-28 оборот), заявлением № о страховом случае от <дата> и платежными поручениями № от <дата>, (лист дела 29-31 оборот), заявлением № о страховом случае от <дата> и платежными поручениями № от <дата> (лист дела 32-34 оборот), заявлением № от <дата> и платежными поручениями №, 357 от <дата> (листы дела 35 - 37), заявлением № от <дата> и платежными поручениями № от <дата> (листы дела 37 оборот - 42), заявлением № от <дата> и платежными поручениями № от <дата> (лист дела 43 - 46 оборот), Актом сверки задолженности по генеральному договору добровольного страхования финансового риска № от <дата> (листы дела 46 -47), платежным поручением № от <дата> (лист дела 44 оборот). Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Согласно п. № Генерального договора страхования финансового риска № от <дата> с момента получения страхователем последней суммы страховой выплаты, обеспечивающей выполнение всех обязательств по конкретному договору потребительского кредитования к Страховщику от Страхователя переходят права кредитора по этому договору, в том числе на срочные проценты. Согласно расчету страхового возмещения по контрагенту Жучкину А.В. задолженность по кредитному договору последнего составляла 80 815 рублей 53 копейки, из которых задолженность по основному долгу - 59 495 рублей 22 копейки, задолженность по процентам - 9350 рублей 31 копейку, комиссия за ведение ссудного счета - 11 970 рублей (лист дела 7). Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 11 970 рублей, являющейся комиссией за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета. Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Пунктом 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому взысканию данная сумма взысканию не подлежит. С учетом вышеприведенных норм закона, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд считает требования истца о взыскании с Жучкина А.В. суммы выплаченного страхового возмещения подлежащим удовлетворению частично. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выплаченное страховое возмещение в размере 68 845 рублей 53 копеек (80 815 руб. 53 коп. - 11 970 руб.). В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Как видно из материалов дела истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в размере 2624 рубля 47 копеек, что подтверждается платежным поручением № от <дата> (лист дела 6). Однако в соответствии с под. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации на удовлетворенную часть исковых требований 68 845 рублей 53 копейки, подлежит оплате государственная пошлина в размере 2265 рублей 37 копеек (68845,53 руб. - 20000 руб.) *3% + 800 руб.), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» в лице филиала открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» к Жучкину А.В. о взыскании суммы выплаченного страхового возмещения удовлетворить частично. Взыскать с Жучкина А.В. в пользу открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» в лице филиала открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» сумму выплаченного страхового возмещения в размере 68 845 рублей 53 копейки, государственную пошлину в размере 2265 рублей 37 копеек, а всего 71 110 (семьдесят одна тысяча сто десять) рублей 90 копеек. В остальной части исковых требований открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» в лице филиала открытого акционерного общества «Страховое общество «Талисман» к Жучкину А.В. о взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца дней со дня принятия решения судом в окончательной форме <дата>. Судья : Подпись О.И. Монина