Дело № 2-331/12 РЕШЕНИЕ 22 февраля 2012 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Шамшуриной Е.Ф., с участием представителя ответчика по ордеру адвоката Мешковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Ванюшиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Общество с ограниченной ответственностью (далее по тексту ООО) «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Ванюшиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что <дата> Ванюшина С.А. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80 000 рублей. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало оферту Ванюшиной С.А. путем открытия ей текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Согласно пункту 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № заемщик был обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. В соответствии с пунктом 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику. Согласно пункту 3.3 общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение пункта № кредитного договора № ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности, согласно которому ее долг составляет 69 895 рублей 53 копейки, в том числе: долг по уплате комиссии 21 760 рублей, текущий долг по кредиту 23 064 рубля 76 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 1 265 рублей 97 копеек, просроченный кредит 21 322 рубля 86 копеек, просроченные проценты 2 481 рубль 94 копейки. На основании изложенного просит взыскать с Ванюшиной С.А., в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от <дата> в размере 69 895 рублей 53 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 296 рублей 87 копеек. В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Ванюшина С.А. о времени и месте судебного заседания извещалась по последнему известному месту жительства надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, однако извещение возвращено по истечению срока хранения. Выходом по адресу регистрации Ванюшиной С.А., установлено, что она по последнему известному месту жительства не проживает. Сведениями об ином месте жительства ответчика, на момент судебного разбирательства, суд не располагает. Таким образом, с учетом норм статьи 167 ГПК РФ суд расценивает извещение ответчика надлежащим. В порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом в качестве представителя ответчику Ванюшиной С.А. назначена адвокат Мешкова А.В., которая просила суд принять решение в соответствии с законом, расчет задолженности не оспорила, просила отказать во взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Суд с учетом мнения представителя ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, с участием представителя последней - адвоката действующего на основании ордера. Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия. Судом установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Ванюшиной С.А. в офертно-акцептной форме был заключен договор об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № (л.д. 10-12, 16). Из заявления-оферты, содержащей условия кредитного договора № от <дата>, Ванюшина С.А. просила выдать ей кредит в размере 80 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов в размере 12,94 процентов годовых согласно графику, ежемесячного платежа в размере 4 064 рубля, а также уплатой ежемесячной комиссии в размере 1,7 процента, в размере 1 360 рублей. В соответствии с пунктом 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № (далее по тексту условия кредитного договора), задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику. Согласно пункту № условий кредитного договора, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Из пункта № условий кредитного договора следует, что клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. В соответствии с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> акцептом банка предложения (оферты) о заключении договора банковского счета и кредитного договора признается совершение банком действий, соответственно по открытию текущего банковского счета и по выдаче кредита, путем зачисления денежных средств на счет. Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ООО «Русфинанс банк» акцептировало оферту Ванюшиной С.А. и выдало ей сумму кредита по платежному поручению № от <дата> (л.д. 14). Таким образом, между банком и заемщиком Ванюшиной С.А. был заключен кредитный договор на вышеназванных условиях. Заключив кредитный договор стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из него, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Ответчик Ванюшина С.А. нарушила свои обязательства, предусмотренные заключенным договором, погашала задолженность с просрочками, а последний платеж от нее поступил <дата>, что подтверждается расчетом (л.д. 26-29), является недопустимым и не оспорено представителем ответчика. Согласно пункту № условий кредитного договора и заявления-оферты Ванюшиной С.А. в случае нарушения заемщиком обязательств установленных в статье 3.4 ООО «Русфинанс банк» путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения кредита. С учетом указанных обстоятельств, наступления срока возврата кредита <дата> и вышеприведенных норм ГК РФ банк вправе требовать с Ванюшиной С.А. возврата кредита и иных платежей, подлежащих уплате в связи с его не исполнением. Согласно представленного стороной истца расчету исковых требований, задолженность Ванюшиной С.А. по договору № от <дата> по состоянию на <дата> перед истцом составляет 69 895 рублей 53 копейки, в том числе: долг по уплате комиссии 21 760 рублей, текущий долг по кредиту 23 064 рубля 76 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 1 265 рублей 97 копеек, просроченный кредит 21 322 рубля 86 копеек, просроченные проценты 2 481 рубль 94 копейки. Как указано выше в решении кредитный договор об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № от <дата> предусматривает плату за ведение ссудного счета. Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Пунктом 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, противоречат закону и удовлетворению не подлежат, так как условия кредитного договора в данной части являются ничтожными. Поскольку ответчик существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому суд считает необходимым взыскать в силу статей 309, 310, 819 ГК РФ, кредитного договора, с Ванюшиной С.А. задолженность по договору об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № от <дата> в сумме 48 135 рублей 53 копейки, а в остальной части иска отказать. В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании. С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 644 рубля 07 копеек, исходя из следующего расчета (48135,53 -20000)*3%+800. На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Ванюшиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Ванюшиной С.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по договору об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 48 135 рублей 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 644 рубля 07 копеек, а всего в размере 49 779 (сорок девять тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 60 копеек. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья (подпись) Р.В. Рыбаков Полный текст решения изготовлен <дата>