о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

Дело №2-326/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2012 года г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,

ответчика Мирзоева А.И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Мирзоеву А.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось с исковыми требованиями к Мирзоеву А.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которых указало, что ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с ответчиком Мирзоевым А кредитный договор № от <дата> на приобретение автомобиля на сумму 277 000 (двести семьдесят семь тысяч) рублей, сроком возврата <дата>, с процентной ставкой 10,5% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 108 рублей ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.

В соответствии с п. 9.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком Мирзоевым А.И.О. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Мирзоев А.И.о. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (далее - «Предмет залога»), а именно автомобиль марки <данные изъяты>, модель №, VIN №, цвет светло-серебристый металлик, <дата> года выпуска, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель №,№, залоговой стоимостью 308 000 (триста восемь тысяч) рублей.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Мирзоева А.И.о. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был зачислен на БСС <дата>, более платежей от ответчика не поступало.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п. 6.1.1 кредитного договора, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Кредитным договором платежи.

В соответствии с п. 6.4.2 кредитного договора Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, втом числе обязанность в установленные кредитным договором сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 9.8 кредитного договора Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика Мирзоева А.И.о. по кредитному договору № от <дата> перед истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 716 369 рублей 72 копейки, в том числе: сумма кредита - 206 211 руб. 12 коп.; задолженность по процентам - 55 183 руб. 97 коп.;задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25 032 руб. 00 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 123 243 руб. 76 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 306 698 руб. 87 коп..

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Мирзоева А.И.о. пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита-206 211 рублей 12 копеек; задолженность по процентам - 55 183 рубля 97 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25 032 рубля; пеню за просрочку уплаты процентов - 13 795 рублей 99 копеек; пеню за просрочку уплаты кредита - 51 552 рубля 78 копеек, а всего 351 775 рублей 86 копеек.Взыскать с ответчика Мирзоева А.И.о. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 206 211 рублей 12 копеек по ставке 10,5% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Мирзоеву А.И.о., и являющееся предметом залога в соответствии с п. 9.1 кредитного договора № от <дата>, а именно на автомобиль марки <данные изъяты>, модель №, VIN №, цвет светло-серебристый металлик, <дата> года выпуска, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель №,№, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере, определенном экспертом в ходе судебного заседания.

Взыскать с ответчика Мирзоева А.И.о. оглы в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 717 рублей 76 копеек (6 717 руб. 76 коп. - за требование о взыскании задолженности и 4 000 руб. 00 коп. - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил в части обращения взыскания на заложенное имущество заявленные исковые требования в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и просил обратить взыскание на имущество, принадлежащее ответчику, и являющееся предметом залога в соответствии с п.9.1 кредитного договора № от <дата>, а именно на автомобиль марки <данные изъяты>, модель №, VIN №, цвет светло-серебристый металлик, <дата> года выпуска, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель №,№, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 150 013 рублей согласно экспертному заключению № от <дата>.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования с учетом их уточнения в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в иске.

Ответчик в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания основного долга, задолженности по процентам, об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости автомобиля согласно экспертному заключению в размере 150 013 рублей, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины и по оплате экспертного заключения. При этом, ответчик просил отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и уменьшить размер пени.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что между истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Мирзоевым А.И.о. был заключен кредитный договор № от <дата> на приобретение автомобиля на сумму 277 000 (двести семьдесят семь тысяч) рублей, сроком возврата <дата>, с процентной ставкой 10,5% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 108 рублей ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.

В соответствии с п. 9.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком Мирзоевым А.И.о. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Мирзоев А.И.о. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (далее - «Предмет залога»), а именно автомобиль марки <данные изъяты>, модель №, VIN №, цвет светло-серебристый металлик, <дата> года выпуска, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель №,№, залоговой стоимостью 308 000 (триста восемь тысяч) рублей.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Мирзоева А.И.о. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был зачислен на БСС <дата>, более платежей от ответчика не поступало.

Согласно представленному истцу расчету по состоянию на <дата> задолженность ответчика Мирзоева А.И.о. по кредитному договору № от <дата> перед истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет: сумму кредита - 206 211 рублей 12 копеек; задолженность по процентам - 55 183 рубля 97 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25 032 рубля; пени за просрочку уплаты процентов - 13 795 рублей 99 копеек; пени за просрочку уплаты кредита - 51 552 рубля 78 копеек, а всего 351 775 рублей 86 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком были направлены ответчику требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства. Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как заемщиком нарушены условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиком не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за просрочку уплаты процентов и пени за просрочку уплаты основного долга, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженности по кредитному договору в виде: суммы кредита - 206 211 рублей 12 копеек; задолженности по процентам - 55 183 рубля 97 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 5 000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита - 10 000 рублей, а всего 276 395 рублей 09 копеек, а также о взыскании с Мирзоева А.И.о. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» процентов по кредитному договору № <дата> исходя из суммы основного долга 206 211 рублей 12 копеек по ставке 10,5% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения настоящего решения суда, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьями 329, 334, 336, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с условиями кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, ответчик передает в залог Банку, приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки <данные изъяты>, модель №, VIN: №, цвет светло-серебристый металлик, <дата> года выпуска, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель номер №,№.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителя истца судом была назначена товароведческая экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества, а именно указанного автомобиля.

Согласно экспертному заключению № от <дата>, проведенного ООО «<данные изъяты>», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 150 013 рублей.

В судебном заседании представитель истца и представитель ответчика согласились с выводами эксперта.

Таким образом, поскольку судом установлено нарушение ответчиком условий по погашению кредита, требование об обращении взыскания на имущество, принадлежащее ответчику и являющееся предметом залога, а именно автомобиль марки <данные изъяты>, модель №, VIN: №, цвет светло-серебристый металлик, <дата> года выпуска, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель номер №,№, с установлением начальной продажной стоимости данного автомобиля в размере 150 013 рублей, согласно экспертному заключению, проведенному в ходе рассмотрения дела по существу, подлежит удовлетворению.

Однако, исковые требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 25 032 рублей удовлетворению не подлежат.

Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.ст.96, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчика подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно за требование имущественного характера в размере 5 963 рублей 95 копеек и за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4 000 рублей, а также расходы по оплате экспертного заключения в размере 6 000 рублей.

Остальная часть заявленных исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к И. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требований о взыскании государственной пошлины, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», предъявленные к Мирзоеву А.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в части.

Взыскать с Мирзоева А.И.о. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № <дата> в виде: суммы кредита - 206 211 рублей 12 копеек; задолженности по процентам - 55 183 рубля 97 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 5 000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита - 10 000 рублей, а всего 276 395 рублей 09 копеек.

Взыскать с Мирзоева А.И.о. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № <дата> исходя из суммы основного долга 206 211 рублей 12 копеек по ставке 10,5% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения настоящего решения суда.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Мирзоеву А.И.о. и являющееся предметом залога, а именно на автомобиль марки: <данные изъяты>, модель №, VIN: №, цвет светло-серебристый металлик, <дата> года выпуска, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель номер №,№, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 150 013 рублей согласно экспертному заключению № от <дата>.

Взыскать с Мирзоева А.И.о. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» судебные расходы в виде государственной пошлины за требование имущественного характера в размере 5 963 рублей 95 копеек и за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4 000 рублей, а также расходы по оплате экспертного заключения в размере 6 000 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», предъявленных к Мирзоеву А.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требований о взыскании государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В.Мещерякова