Дело № 2-1408/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 апреля 2012 года

Октябрьский районный суд г.Саратова

в составе:

председательствующего судьи Шушпановой О.В.,

при секретаре Федченко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» к Прошкиной Е.Е., Жильцову А.В, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л :

Истец ЗАО «Поволжский немецкий банк» обратился в суд с иском к Прошкиной Е.Е., Жильцову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на имущество, мотивируя свои требования тем, что

<дата> между ЗАО «Поволжский немецкий банк» и Прошкиной Е.Е., Жильцовым А.В. заключен кредитный договор №, по которому банком заемщикам предоставлен кредит в размере 1 150 000 рублей сроком на 240 месяцев под 17% годовых до регистрации ипотеки и под 12,25% годовых после регистрации ипотеки для целевого использования - приобретения в собственность Прошкиной Е.Е. расположенной в ЖСК «<данные изъяты>» по строительному адресу: <адрес> трехкомнатной квартиры со строительным №, на <данные изъяты>.

Свои обязательства банк выполнил в полном объеме.

В свою очередь заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по 16 885 руб., а также в случае просрочки платежа уплачивать пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа и по исполнение обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательства <дата> между кредитором и заемщиком- Прошкиной Е.Е. заключен договор залога прав требования №, в соответствии с п. 1.2 которого, передаваемое в залог право требования принадлежит залогодателю (заемщику по кредитному договору) на основании внесения паевого взноса в ЖСК «<данные изъяты>» в размере 1 700 000 руб. Залогодатель приобрел право требовать передачи ему в собственность жилого помещения - расположенной в ЖСК «<данные изъяты>» по строительному адресу: <адрес>., трехкомнатной квартиры со строительным №, на <данные изъяты>.

На настоящий момент Прошкина Е.Е. оформила право собственности на квартиру, которая по окончанию строительства имеет следующие характеристики: квартира общей площадью <данные изъяты>, расположенная на <данные изъяты> этаже, по адресу: <адрес>. Существующее ограничение права- ипотека в силу закона.

В соответствии с Отчетом об оценки № об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от <дата>, ликвидационная стоимость квартиры составляет 1 726 000 рублей.

Прошкина Е.Е. и Жильцов А.В. своих обязательств по кредитному договору не исполняют. Согласно расчету на <дата> их задолженность по указанному кредитному договору составляет 1 993 134,44 рублей, из которой: остаток ссудной задолженности - 1 135 123,84 руб., остаток процентной задолженности- 456 974,25 руб., штрафы и повышенные проценты- 401 036,36 руб.

В связи с этим Банк обратился в суд с указанным выше иском и просит взыскать в его пользу с ответчиков Прошкиной Е.Е. и Жильцова А.В. солидарно задолженность по кредитному договору №, от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 993 134,44 рублей, из которой: остаток ссудной задолженности - 1 135 123,84 руб., остаток процентной задолженности- 456 974,25 руб., штрафы и повышенные проценты- 401 036,36 руб., обратить взыскание на заложенное имущество -<адрес>, определив ее начальную продажную цену равной 1 726 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Костькова О.В. исковые требования ЗАО «Поволжский немецкий банк» поддержала по изложенным выше основаниям и просила удовлетворить.

Ответчик Прошкина Е.Е. с иском банка о взыскании остатков ссудной задолженности в сумме 1 135 123,84 руб. и процентной задолженности - 456 974,25 руб., а также обращением взыскания на принадлежащую ей квартиру <данные изъяты> согласна, однако не согласна с размером штрафов и повышенных процентов в размере - 401 036,36 руб., т.к. не имеет материальной возможности их оплатить.

Ответчик Жильцов А.В. о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился, спор просил рассмотреть без его участия.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Жильцова А.В. в силу ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым исковые требования ЗАО «Поволжский немецкий банк» удовлетворить частично по следующим основаниям.

Статья 19 Конституции РФ, закрепляет равенство всех перед законом и судом.

Согласно ст. 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется, каждый вправе защищать свои права всеми способами, не запрещенными законом.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.      

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

<дата> между ЗАО «Поволжский немецкий банк» и Прошкиной Е.Е., Жильцовым А.В. заключен кредитный договор №, по которому банком заемщикам предоставлен кредит в размере 1 150 000 рублей сроком на 240 месяцев под 17% годовых до регистрации ипотеки и под 12,25% годовых после регистрации ипотеки для целевого использования - приобретения в собственность Прошкиной Е.Е. расположенной в ЖСК «<данные изъяты>» по строительному адресу: <адрес> трехкомнатной квартиры со строительным №, на <данные изъяты> ( л.д.10-18).

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, чего сторонами в судебном заседании не оспаривалось ( л.д.23).

В соответствии с п. 1.2 кредитного Договора заемщики обязуются осуществить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Согласно п 3.1 кредитного Договора заемщик за пользовании кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17 % годовых - в течение периода от даты фактического предоставления кредита до последнего месяца, в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру; 12,25 %годовых- с первого числа месяца, следующего за месяцем регистрации ипотеки на квартиру, до даты окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. При нарушении срока возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.2 Договора). В соответствии с п.<дата> размер ежемесячного платежа по кредитному Договору составляет 16 885 рублей 26 копеек.

Ответчики надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполняют, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивают.

По состоянию на <дата> задолженность Прошкиной Е.Е. и Жильцова А.В. по кредитному договору № от <дата> составляет 1 993 134,44 рублей, из которой: остаток ссудной задолженности - 1 135 123,84 руб., остаток процентной задолженности- 456 974,25 руб., штрафы и повышенные проценты- 401 036,36 руб. ( л.д.7-9).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В обеспечение исполнения обязательства <дата> между кредитором и заемщиком- Прошкиной Е.Е. заключен договор залога прав требования №, в соответствии с п. 1.2 которого, передаваемое в залог право требования принадлежит залогодателю (заемщику по кредитному договору) на основании внесения паевого взноса в ЖСК «<данные изъяты>» в размере 1 700 000 руб. Залогодатель приобрел право требовать передачи ему в собственность жилого помещения - расположенной в ЖСК «<данные изъяты>» по строительному адресу: <адрес>, трехкомнатной квартиры со строительным №, на <данные изъяты> ( л.д. 19-21).

На настоящий момент Прошкина Е.Е. оформила право собственности на квартиру, которая по окончанию строительства имеет следующие характеристики: <данные изъяты>, по адресу: <адрес>. Существующее ограничение права- ипотека в силу закона ( л.д.24).

В соответствии с Отчетом об оценки № об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от <дата>, ликвидационная стоимость квартиры составляет 1 726 000 руб. ( л.д.25-26).

Как следует из ст.ст. 309,310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.4.1 указанного выше кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предоставления письменного требования заемщику в случае, если заемщиком просрочено осуществление очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из представленного расчета задолженности, размер неустойки в виде штрафов и повышенных процентов в сумме 401036,36 руб. начислен истцом ответчикам на сумму долга значительно ниже указанной суммы, в связи с чем размер неустойки в данном случае суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым его уменьшить в силу ст. 333 ГК РФ до 10 000 руб., в связи с чем в удовлетворении исковых требований банка о взыскании неустойки в остальной части отказать.

Таким образом, в силу ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ с ответчиков солидарному взысканию в пользу истца подлежат денежные средства в сумме 1 602 098 рублей 09 копеек, из которых: остаток ссудной задолженности - 1 135 123,84 руб., остаток процентной задолженности- 456 974,25 руб., штрафы и повышенные проценты- 10 000 руб.

Согласно п.4.4.3 договора кредитор праве обратить взыскание на имущество должника при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней. При этом, п.5.1 говорит о том, что заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу п.6 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру, держателем по данному залогу является банк.

В соответствии со с п.1 ст.78 этого же Федерального закона, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что жилой дом или квартира, были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание задолженности по кредитному договору № от <дата> на предмет залога - <адрес>, принадлежащую Прошкиной Е.Е., установив ее начальную продажную цену равной 1 726 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Прошкиной Е.Е. и Жильцова А.В, солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 1 602 098 рублей 09 копеек, обратив взыскание на предмет залога - <адрес>, принадлежащую Прошкиной Е.Е., установив ее начальную продажную цену равной 1 726 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова.

Судья:подпись