Дело №2-1056/12

     Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2012 года                              г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Эндрусенко М.А.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»: Калмыковой Е.И., представившей доверенность от <дата>,

представителя ответчика Юмукян Д.Г.: адвоката Красильникова И.В., представившего ордер № от <дата>, привлеченного к участию в деле судом в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Юмукян Д.Г. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

     установил:

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось с исковым заявлением к Юмукян Д.Г. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что <дата> Юмукян Д.Г. обратился в Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением №№ на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Согласно разд. 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферта) ответчика заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов по программе «Экспресс-кредит» (далее - Тарифы и Условия). Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии со ст. 438 ГК РФ оферта ответчика Банком была акцептована и заемщику выдан кредит. Сумма кредита составляет 50 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 30% годовых. Кредит предоставляется заемщику на срок 24 месяца. В соответствии с разд.2 договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 3 742 рубля, кроме первого (4 017 рублей 88 копеек) и последнего (3 736 рублей 38 копеек). Согласно п. 5.8. Тарифов и Условий Банк списывает в безакцептном порядке со Счета денежные средства в погашение задолженности. В соответствии с разд.2 договора размер неустойки составляет 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Кредит был предоставлен заемщику <дата>. Однако, ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>. В соответствии с п.5.9 Тарифов и Условий Банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочке уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней. Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Юмукян Д.Г. ввиду нарушения им обязательств договору №№ от <дата>, ему было предложено в срок не позднее 10 календарных дней с даты правления Банком требования погасить задолженность. Данное требование не исполнено.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №№ от <дата>, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Юмукян Д.Г.. Взыскать с Юмукян Д.Г. по состоянию на <дата> задолженность перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по договору №№ от <дата>, которая составляет72 033 рубля 65 копеек, в том числе основной долг - 40 114 рублей 67 копеек; проценты за пользование кредитом 6 073 рубля 85 копеек; комиссия за сопровождение кредита 3 600 рублей; пени по просроченному основному долгу 12 299 рублей 87 копеек; пени по просроченным процентам 4 009 рублей 76 копеек; пени за просроченную комиссию за сопровождение кредита 1 975 рублей 50 копеек; просроченная плата за страхование. А также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 640 рублей 67 копеек.

Поскольку место пребывания ответчика неизвестно, что подтверждается актом выхода по месту жительства ответчика, суд в порядке ст.50 ГПК РФ привлек к участию в деле в качестве представителя ответчика - адвоката.

В судебном заседании представитель истца в полном объеме поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в иске.

Представитель ответчика - адвокат не оспаривал факты, изложенные в иске, но при этом, просил суд уменьшить размер пени за несвоевременное внесение платежей по кредитному договору.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> Юмукян Д.Г. обратился в Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением №№ на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Согласно разд. 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферта) ответчика заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов по программе «Экспресс-кредит» (далее - Тарифы и Условия). Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии со ст. 438 ГК РФ оферта ответчика Банком была акцептована и заемщику выдан кредит.

Сумма выданного ответчику кредита составила 50 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 30% годовых. Кредит предоставляется заемщику на срок 24 месяца. В соответствии с разд.2 договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 3 742 рубля, кроме первого (4 017 рублей 88 копеек) и последнего (3 736 рублей 38 копеек). Согласно п. 5.8. Тарифов и Условий Банк списывает в безакцептном порядке со Счета денежные средства в погашение задолженности. В соответствии с разд.2 договора размер неустойки составляет 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Кредит был предоставлен заемщику <дата>, что подтверждается выпиской по счету, из которой видно движение денежных средств поступивших на счет ответчика. Однако, ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет.

Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом оплачивались ответчиком нерегулярно и в меньшей сумме, чем предусмотрено кредитным договором. Так, с <дата> ответчик перестал вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту, что также подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п.5.9 Тарифов и Условий Банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочке уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Юмукян Д.Г. ввиду нарушения им обязательств договору №№ от <дата>, ему было предложено в срок не позднее 10 календарных дней с даты правления Банком требования погасить задолженность. Данное требование не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> задолженность ответчика перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по договору №№ от <дата>, составляет72 033 рубля 65 копеек, в том числе основной долг - 40 114 рублей 67 копеек; проценты за пользование кредитом 6 073 рубля 85 копеек; комиссия за сопровождение кредита 3 600 рублей; пени по просроченному основному долгу 12 299 рублей 87 копеек; пени по просроченным процентам 4 009 рублей 76 копеек; пени за просроченную комиссию за сопровождение кредита 1 975 рублей 50 копеек; просроченная плата за страхование.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом, или договором. В силу п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком было направлено требование ответчику о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору и о его расторжении, что подтверждается требованием о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как заемщиком, нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, просроченная плата за страхование, оспорен представителем ответчика не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком.

Таким образом, с ответчика Юмукян Д.Г. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от <дата> в виде основного долга - 40 114 рублей 67 копеек; процентов за пользование кредитом - 6 073 рубля 85 копеек; пени по просроченному основному долгу - 7 000 рублей, пени по просроченным процентам - 2 000 рублей, просроченная плата за страхование - 3 960 рублей, а всего 59 148 рублей 52 копейки.

А также подлежит расторжению кредитный договор № № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Юмукян Д.Г..

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины 1 974 рубля 46 копеек.

Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца пени за просроченную комиссию за сопровождение кредита в размере 1 975 рублей 50 копеек, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за сопровождение кредита, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за сопровождение кредита, тем самым по ведению ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, остальная часть заявленных исковых требований Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Юмукян Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требование о взыскании судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    решил:

исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Юмукян Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор №№ от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Юмукян Д.Г..

Взыскать с Юмукян Д.Г. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору №№ от <дата> по состоянию на <дата> год в виде основного долга - 40 114 рублей 67 копеек; процентов за пользование кредитом - 6 073 рубля 85 копеек; пени по просроченному основному долгу - 7 000 рублей, пени по просроченным процентам - 2 000 рублей, просроченная плата за страхование - 3 960 рублей, а всего 59 148 рублей 52 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 1 974 рубля 46 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Юмукян Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требовании о взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, то есть с <дата>, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись                                      Т.В. Мещерякова