о взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
о взыскании задолженности по кредитному договору

о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2-1143/12 Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2012 года г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Эндрусенко М.А.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК»: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» к Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» обратилось к Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что <дата> Полибина С.Ю. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней, Полибиной С.Ю., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Полибина С.Ю. была ознакомлена с информационным графиком платежей, тарифным планом и Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.

<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Полибиной С.Ю. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №.

Сумма предоставленного кредита - 290 000 рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту - 16% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 580 рублей ежемесячно.

Надлежащее исполнение обязательств Полибиной С.Ю. перед Банком по кредитному а: говору обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между Банком и Сараевой Е.А..

Денежные средства были зачислены <дата> Банком на счет Полибиной С.Ю. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и <дата> Полибина С.Ю. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту, что подтверждается расходным кассовым ордером.

Условия кредитного договора № от <дата> ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.3 Условий предоставления кредитор, а неотложные нужды, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за в ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 6.1 и 6.1.1 Условий предоставления кредитов, клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные проценты из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п. 1.4. договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение понесенных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

По состоянию на <дата> задолженность Полибиной С.Ю. и

Сараевой Е.А. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 1 302 119 рублей 72 копейки, в том числе:сумма кредита - 263 131 рубль 17 копеек; - задолженность по процентам - 129 878 рублей 70 копеек; - задолженность по плате за ведение ссудного счета - 20 850 рублей 52 копейки; - пеня за просрочку уплаты процентов - 325 948 рублей 26 копеек; - пеня за просрочку уплаты кредита - 562 311 рублей 07 копеек.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков Полибиной С.Ю. Сараевой Е.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>:сумму кредита - 263 131 рубль 17 копеек;задолженность по процентам - 129 878 рублей 70 копеек; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 20 850 рублей 52 копейки;пени за просрочку уплаты процентов - 32 469 рублей 68 копеек;пеню за просрочку уплаты кредита - 65 782 рубля 79 копеек, а всего512 112 рублей 86 копеек. Взыскать с ответчиков Полибиной С.Ю. и Сараевой Е.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 263 131 рубля 17 копеек по ставке 16 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.Взыскать с ответчиков Полибиной С.Ю. и Сараевой Е.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме8 321 рубля 13 копеек.

Ответчик Полибина С.Ю. лично извещенная о слушании дела, в суд не явилась. Согласно телефонограмме просила рассмотреть дело в отсутствие.

В судебное заседание ответчик Сараева Е.А., извещенная о слушании дела по месту ее регистрации, не явились. Согласно поступившей почтовой корреспонденции, судебные извещения были возвращены с отметкой об истечении срока хранения.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, я также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.

В соответствии со ст.35, 39ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

В силу ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Как следует из материалов дела при подготовке дела к судебному разбирательству и при назначении судебного заседания ответчик Сараева Е.А. о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом в соответствии со ст.ст. 113, 116, 117 ГПК РФ по месту ее регистрации и проживания. Направленная корреспонденция по месту регистрации ответчика возвращалась за истечением срока хранения, что свидетельствует об отсутствии у ответчика желания получать корреспонденцию.

Принимая мнение представителя истца и, руководствуясь ст.ст.113, 116, 117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил признать надлежащим извещение ответчиков о дате слушания дела и рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.

В судебном заседании представитель истца поддержал в полном объеме заявленные исковые требования, дав пояснения аналогичные изложенным в иске.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> ответчик Полибина С.Ю. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней, Полибиной С.Ю., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Ответчик Полибина С.Ю. была ознакомлена с информационным графиком платежей, тарифным планом и Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.

<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Полибиной С.Ю. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 290 000 рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту - 16% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 580 рублей ежемесячно.

Надлежащее исполнение обязательств Полибиной С.Ю. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между Банком и ответчиком Сараевой Е.А..

Денежные средства были зачислены <дата> Банком на счет ответчика Полибиной С.Ю. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и <дата> Полибина С.Ю. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту, что подтверждается расходным кассовым ордером.

Условия кредитного договора № от <дата> Ответчиком Полибиной С.Ю. не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 5.4.3 Условий предоставления кредитор, а неотложные нужды, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за в ведение ссудного счета.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям, по состоянию на <дата> задолженность ответчика Полибиной С.Ю., как заемщика, по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет:сумму кредита - 263 131 рубль 17 копеек;задолженность по процентам - 129 878 рублей 70 копеек; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 20 850 рублей 52 копейки;пени за просрочку уплаты процентов - 32 469 рублей 68 копеек;пеню за просрочку уплаты кредита - 65 782 рубля 79 копеек, а всего512 112 рублей 86 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как видно из названных договоров, они заключены с соблюдением требований ст. 362, 363, 809, 810, 811 ГК Российской Федерации, регулирующих ответственность поручителя и заемщика перед займодавцем в солидарном порядке.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Полибиной С.Ю., как заемщиком, заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части уменьшения размера пеней, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 20 850 рублей 52 копеек, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного взимает единовременные ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Учитывая изложенное, исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК», предъявленные к Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в части. В солидарном порядке с Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в виде: основного долга - 263 131 рубль 17 копеек; задолженности по процентам - 129 878 рублей 70 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 10 000 рублей; пени за просрочку уплаты кредита - 30 000 рублей, а всего 433 009 рублей 87 копеек. Кроме того, в солидарном порядке с Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» подлежат взысканию проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 263 131 рубля 17 копеек по ставке 16% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения настоящего решения суда.

Поскольку исковые требования удовлетворены в части, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в солидарном порядке с ответчиков в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 321 рубля 13 копеек.

Остальная часть исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК», предъявленных к Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требование о взыскании судебных расходов, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК», предъявленные к Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать в солидарном порядке с Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в виде: основного долга - 263 131 рубль 17 копеек; задолженности по процентам - 129 878 рублей 70 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 10 000 рублей; пени за просрочку уплаты кредита - 30 000 рублей, а всего 433 009 рублей 87 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 263 131 рубля 17 копеек по ставке 16% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения настоящего решения суда.

Взыскать в солидарном порядке с Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 7 530 рублей 10 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК», предъявленных к Полибиной С.Ю., Сараевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также в требовании о взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова