о расторжении кредитного договора

Дело № 2-1417/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2012 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Фроловой О.В.,

с участием представителя истца по ордеру адвоката Мешковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Леонтьевой Л.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,

установил:

Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») (далее по тексту ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в суд с иском к Леонтьевой Л. Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и процентов.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ЗАО «ФОРУС Банк» и Леонтьевой Л. Р., заключен кредитный договор путем направления ей заявления-оферты о заключении кредитного договора № от <дата>. Банк <дата> в соответствии с пунктом 1.1. кредитного договора акцептовал оферту заемщика, путем выдачи наличных денежных средств через кассу, в размере 500 000 рублей. Кредит предоставлялся на срок до <дата>. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере 17 процентов годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 7500 рублей, комиссию за обслуживание кредита в размере 4500 рублей ежемесячно. В соответствии с пунктами 1.4 существенных условий кредитования, возврата кредита, уплаты процентов определены сторонами в графике платежей. С момента заключения кредитного договора заемщик, в нарушение своих обязательств, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, им не исполнены. В связи с не надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, по кредитному договору № от <дата>, банк <дата> обратился к заемщику с требованием о расторжении кредитного договора, возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до <дата>. Обязательства не исполнены по настоящее время. По состоянию на <дата> общая задолженность заемщика перед банком составляет 193147 рублей 66 копеек, в том числе: по сумме основного долга 69158 рублей 52 копейки, по начисленным, но неуплаченным процентам 64689 рублей 76 копеек, задолженность по банковской комиссии 59299 рублей 38 копеек. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>; взыскать в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» Леонтьевой Л. Р. задолженность по кредитному договору в размере 193147 рублей 66 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 9062 рубля 95 копеек.

Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Леонтьева Л. Р. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по адресу регистрации заказной почтой, судебной повесткой. Согласно акту от <дата> ответчик по адресу регистрации не проживает. Иных сведений о месте проживания ответчика у суда не имеется. При указанных обстоятельствах, суд признает его извещение надлежащим.

В порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом в качестве представителя ответчику Леонтьевой Л. Р. назначена адвокат Мешкова А.В.

Представитель ответчика по ордеру адвокат Мешкова А.В., исковые требования не признала, просила принять решение в соответствии с законом, расчет задолженности не оспорила. Факт не уплаты кредита не отрицала.

Суд с учетом мнения участников процесса считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика Леонтьевой Л. Р.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что <дата> между ЗАО «ФОРУС Банк» и Леонтьевой Л. Р. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № (л.д. 8-13).

Из заявления-оферты, содержащей условия кредитного договора № от <дата>, заемщик просил выдать ему кредит на потребительские цели в размере 500 000 рублей, сроком возврата <дата>, с уплатой 17 процентов годовых. Заемщик обязуется возвращать кредит в соответствии с графиком платежей в заявлении-оферте.

Пунктом 1.7 заявления-оферты и пунктом 3.5 условий предоставления кредита, содержащих условия кредитного договора № от <дата>, установлено, что при просрочке уплаты платежей заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 0,3 процента в день от суммы просроченного основного долга.

Моментом одобрения (акцепта) оферты установлена календарная дата выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу кредитора.

Согласно пункту 4.1 условий предоставления кредита заемщик обязан своевременно и в полном объеме производить платежи в погашение задолженности по кредиту, начисленные за пользование кредитом процентам и банковским комиссиям.

Банк акцептировал оферту Леонтьевой Л.Р. и выдал сумму кредита по расходному кассовому ордеру № от <дата> (л.д. 18), что также подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 19-25).

Таким образом, между банком и заемщиком Леонтьевой Л. Р. был заключен кредитный договор на вышеназванных условиях.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с их условиями, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.

Как указано выше в решении банк выполнил условия кредитного договора и предоставил сумму кредита Леонтьевой Л.Р.

Однако заемщик Леонтьева Л. Р. свои обязательства по кредитному договору № от <дата> исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала график возврата платежей.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету ответчика, расчетом задолженности не оспоренному стороной ответчика (л.д. 19-25).

Пунктами 6.1 условий предоставления кредита, установлено право кредитора на досрочное истребование кредита по заключенному договору в случае наступления в период действия кредитного договора, любого из перечисленных обстоятельств, в том числе, нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по заключенному в рамках заявления-оферты кредитному договору, а также любого своего обязательства перед кредитором.

Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> общая задолженность заемщика перед банком составляет 193 147 рублей 66 копеек, в том числе: по сумме основного долга 69 158 рублей 52 копейки, по начисленным, но неуплаченным процентам 64 689 рублей 76 копеек, задолженность по банковской комиссии 59 299 рублей 38 копеек.

Согласно пункту 6.2 условий предоставления кредита в случае наступления любого из обстоятельств (событий) предусмотренных пунктом 6.1 настоящих условий предоставления кредита, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссии, направив заемщику соответствующее письменное требование, при этом данное требование подлежит исполнению в течение 5 рабочих дней со дня получения заемщиком данного требования, либо когда он должен был получить данное требование, однако сменил место жительство без уведомления банка.

<дата> заемщику Леонтьевой Л. Р. направлено претензионные письмо № (л.д. 16-17) с требованием о расторжении кредитного договора и возврате суммы долга и процентов. Данные требование осталось без удовлетворения.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут.

Как указано выше в решении, срок возврата кредита был установлен сторонами <дата>, однако до настоящего времени заемщик обязательства по его возврату не исполнил.

При таких обстоятельствах суд полагает, что со стороны заемщика существенно были нарушены условия кредитного договора.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона банк вправе требовать досрочного расторжения кредитного договора и взыскания с заемщика Леонтьевой Л.Р. задолженности в размере 193 147 рублей 66 копеек, в том числе: суммы основного долга в размере 69 158 рублей 52 копейки, суммы начисленных процентов в размере 64 689 рублей 76 копеек, задолженность по банковской комиссии 59 299 рублей. В связи с указанными обстоятельствами исковые требования подлежат удовлетворению.

При удовлетворении иска в части взыскания задолженности по банковской комиссии суд исходил из следующего.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 данного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу приведенных выше норм закона, кредитные договоры являются возмездными сделками и предусматривают плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Как указано выше в решении кредитным договором между банком и Леонтьевой Л.Р. предусмотрена оплата ею комиссии за выдачу и обслуживание кредита.

Из пункта 2 заявления-оферты Леонтьевой Л.Р. следует, что эффективная процентная ставка, рассчитанная в соответствии с методикой банка Росси, составляет 42,29 процентов годовых. При расчете эффективной процентной ставки учитываются следующие платежи по обслуживанию кредита: по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание кредита.

В связи с этим наличие в кредитном договоре условия о комиссии за обслуживание кредита не противоречит приведенным выше нормам материального права.

Порядок начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, регулируется одноименным Положением Центрального банка РФ от 26.06.1998 года № 39-П.

Согласно пункту 3.5 Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

В пункте 3.9 Положения указано, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Как следует из условий вышеназванного кредитного договора, указанная в нем плата за пользование кредитом включена в расчет процентной ставки, то есть по формуле сложного процента.

Указанная информация, в том числе о полной стоимости кредита в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», была доведена до Леонтьевой Л.Р. при заключении кредитного договора, в самом его тексте.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком.

В кредитном договоре и графике платежей не содержится условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, а предусмотренная плата за пользование кредитом как указано выше, что не противоречит требованиям части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Леонтьевой Л.Р. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 062 рублей 95 копеек исходя из следующего расчета (193147,66-100000)*2%+3200, за имущественное требование и 4 000 рублей за неимущественное требование о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Леонтьевой Л.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и процентов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между Закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») и Леонтьевой Л.Р..

Взыскать с Леонтьевой Л.Р. в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 193 147 рублей 66 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 062 рубля 95 копеек, а всего 202 210 (двести две тысячи двести десять) рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Р.В. Рыбаков

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>