Дело № 2-1658/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2012 года                      город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе

судьи Совкича А.П.

при секретаре судебного заседания Фугаровой О.С.

с участием представителя истца Барулиной М.Р. - Чаплыгина А.Э., действующего на основании доверенности от <дата> серии №

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барулиной М.Р. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о взыскании задолженности, компенсации морального вреда

установил:

Барулина М.Р. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее - ООО КБ «Ренессанс Капитал») о взыскании денежных средств в размере 63 817 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей. Требования основаны на следующем.

<дата> между Ивановой М.Р., в дальнейшем сменившей фамилию на «Барулина», и ООО КБ «Ренессанс Капитал» были подписаны общие условия предоставления кредита в российских рублях без номера, без даты, предложение о заключении договоров от <дата>, график платежей по договору от <дата>.

Согласно графику платежей по кредитному договору от <дата> срок кредита составляет 48 месяцев и подлежит возврату к <дата>. Сумма кредита составляла 170 803 рубля 46 копеек. Общая сумма платежей по кредиту составила 273 318 рублей 28 копеек.

В связи с тем, что указанный договор содержит ряд незаконных условий, истец полагал, что с него были необоснованно списаны денежные средства, в том числе, условие о страховании жизни и здоровья на сумму 30 340 рублей.

Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, по мнению истца, нарушает право потребителя, так как истец, как заёмщик, не имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Ответчиком было предложено заключить договор, условия которого определены ООО КБ «Ренессанс Капитал» в стандартных формах и могли быть приняты истцом не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Следовательно, включение условия о страховании жизни и здоровья является навязыванием услуги и не подлежит оплате. За включение подобных условий банки неоднократно привлекались к административной ответственности.

Для установления факта соответствия указанного условия закону истцом было направлено заявление в Управление Роспотребнадзора по Саратовской области.

Ответом от <дата> за номером № Управление Роспотребнадзора по Саратовской области сообщило истцу о том, что включение условия о страховании в кредитный договор является незаконным.

Таким образом, включение условия о страховании жизни и здоровья в договор страхования является незаконным, в связи с чем денежная сумма в размере 30 340 рублей, списанная со счёта истца согласно выписке ответчика, является необоснованно списанной и подлежит возврату.

Также истцом оплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 33 477 рублей.

Согласно графику платежей к указанному выше кредитному договору ежемесячный платёж состоит из суммы кредита, процентов, а также комиссии, которые оплачиваются при своевременной выплате денежных средств.

Истец считал, что указанная комиссия неразрывно связана с получением кредита и не является платой за самостоятельную услугу. Следовательно, условие кредитного договора о комиссии за пользование кредитом является ничтожным.

Таким образом, ответчиком по состоянию на <дата> незаконно удержано в счёт платежей по комиссии за пользование кредитом 33 477 рублей.

Для установления факта соответствия указанного условия закону истцом было направлено заявление в Управление Роспотребнадзора по Саратовской области.

Ответом от <дата> за номером № Управление Роспотребнадзора по Саратовской области сообщило истцу о том, что условие о комиссии за обслуживание кредита является недействительным, как противоречащее пункту 1 статьи 819 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с этим Барулина М.Р. просила взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» денежные средства в сумме 63 817 рублей (комиссия за страхование жизни и здоровья в сумме 30 340 рублей + комиссия за обслуживание кредита в сумме 33 477 рублей.

Кроме того, действиями ответчика истцу нанесён моральный вред, который выразился в постоянном получении уведомлений о необходимости оплаты незаконно включенных в договор условий. Компенсацию морального вреда Барулина М.Р. оценивала в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования по указанным основаниям.

Истец Барулина М.Р. извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, в судебном заседании участвовал представитель истца.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил. Поступивший в суд <дата> по электронной почте письменный отзыв ответчика на иск (листы дела №) не может быть учтён судом, поскольку исходя из приложенной к отзыву доверенности (лист дела №), данный отзыв подписан представителем ответчика, чьи полномочия истекли ещё <дата>.

Государственный орган - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представил заключение (листы дела №), в котором считал требования истца подлежащими удовлетворению, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика и представителя государственного органа.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, учитывая заключение государственного органа, считает исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ООО КБ «Ренессанс Капитал» <дата> заключило с Ивановой М.Р. кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 170 803 рубля 46 копеек в день заключения договора на срок 48 месяцев, с даты фактической выдачи кредита, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых, а также ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7% от первоначальной суммы кредита в размере 1 195 рублей 62 копеек. Иванова М.Р. обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, подлежащие уплате. Условия договора содержатся в предложении (лист дела №), графике платежей (листы дела №) и в общих условиях предоставления кредитов в Российских рублях (листы дела №).

<дата> Иванова М.Р. вступила в брак с ФИО5 После регистрации брака ей присвоена фамилия «Барулина» (лист дела №).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённому Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за обслуживание счёта, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ООО КБ «Ренессанс Капитал» при заключении договора с истцом включил в договор условие, согласно которому заёмщик дополнительно уплачивает банку ежемесячную комиссию за обслуживание счета в размере 1 195 рублей 62 копейки, что составляет 0,7% от первоначальной суммы кредита. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В силу статьи 168 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании платы за обслуживание кредита, то есть за ведение ссудного счёта, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

На основании изложенного условия кредитного договора от <дата> №, в части взимания комиссии за обслуживание кредита является ничтожным в силу противоречия его закону.

Как следует из выписки о движении денежных средств по ссудному счёту (листы дела №) и приходных кассовых ордеров (листы дела №) за период с <дата> по <дата> по кредитному договору от <дата> № Барулиной М.Р. оплачена комиссия за обслуживание кредита в общей сумме 21 521 рубль 16 копеек.

В силу пункта 2 статьи 167 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая, что условие кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца Барулиной М.Р. комиссию за обслуживание кредита в сумме 21 521 рубль 16 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 17.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая указанные выше нарушения ООО КБ «Ренессанс Капитал» прав потребителя, нравственные страдания истца, вызванные длительным нарушением его права, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Барулиной М.Р. компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Кроме того, пунктом 8 кредитного договора от <дата> № предусмотрены условия подключения к программе страхования. Согласно пункту 8.1, в случае, если в предложении заёмщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике в связи с заключением в отношении заёмщика договора страхования банк взимает комиссию.

Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,45% от запрошенной заёмщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае если в предложении заёмщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заёмщика может предоставить заёмщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в пункте 2.2 предложения (пункт 8.2 договора).

Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путём безакцептного списания со счёта заёмщика в банке (пункт 8.3 договора).

Заёмщик настоящим подтверждает своё понимание и согласие с тем, что в случае если в предложении заёмщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк заключает в отношении заёмщика договор страхования согласно правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку кредита (пункт 8.4 договора).

При наступлении любого страхового случая банк вправе получить страховое обеспечение и направить его в погашение полной задолженности в установленном условиями порядке; разницу между страховым обеспечением и полной задолженностью банк возвращает заёмщику, зачисляя на счёт (пункт 8.5 договора).

Положения об обязательном присоединении к программе страхования, а также положения, позволяющие банку отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа присоединиться к программе страхования, в условиях кредитного договора от <дата> № не содержатся.

Как установлено судом, Барулина М.Р. при заключении кредитного договора от <дата> № в предложении (лист дела №) выразила намерение принять участие в программе страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что положения об обязательном присоединении к программе страхования, а также положения, позволяющие банку отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа присоединиться к программе страхования, в условиях кредитного договора от <дата> № не содержатся, при заключении кредитного договора Барулина М.Р. выразила желание на заключение договора страхования, что отдельно отражено в предложении при заключении кредитного договора, доказательств тому, что предоставление услуги по кредитованию банк обусловил обязательным страхованием жизни и здоровья, истец суду не представил, суд приходит к выводу, что Барулина М.Р. добровольно присоединилась к программе страхования, нарушений её прав как потребителя не имеется, в связи с чем требование о взыскании с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» комиссии за подключение к программе страхования в сумме 30 340 рублей удовлетворению не подлежит.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» и подпунктом 7 пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход муниципального образования «Город Саратов» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в сумме 12 260 рублей 58 копеек (21 521 рубль 16 копеек + 3 000 рублей : 2).

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 части второй Налогового кодекса Российской Федерации истец освобождён от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со статьями 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в местные бюджеты, в том числе, в бюджет городского округа.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований и руководствуясь пунктом 1 статьи 333.19 части второй Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» следует взыскать государственную пошлину в сумме 1 045 рублей 63 копейки в бюджет муниципального образования «<данные изъяты>».

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Барулиной М.Р. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о взыскании задолженности, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Барулиной М.Р. уплаченную за период с <дата> по <дата> комиссию за обслуживание кредита в сумме 21 521 рубль 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, а всего в сумме 24 521 рубль 16 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в бюджет муниципального образования «Город Саратов» государственную пошлину в сумме 1 045 рублей 63 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в бюджет муниципального образования «<данные изъяты>» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей, в сумме 12 260 рублей 58 копеек.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова.

Судья      подпись           А.П. Совкич